Я заметил, что огромное количество людей не осознают разницу между этими двумя терминами: «виза в США», и «статус в США». Эти термины очень часто употребляются неправильно, полная неразбериха! Да что там люди, само USCIS (Министерство Гражданства и Иммиграции США) не делает различий и использует эти два термина попеременно, чем только вводит людей в заблуждение.

На самом деле, может случиться, виза у вас может стоять B-1, а статус быть F-1, или какой-нибудь H-1B.
Давайте же разберёмся!

Виза

Виза – это разрешение на въезд в страну. Думайте о ней, как о ключике, билете для границы.

• Виза бывает одноразовой или многоразовой (такая ещё называется «мультивиза») – для многоразового въезда в США. Например, вы можете вылетать из страны в отпуск и возвращаться обратно, пока ваша мультивиза в США активна.
• Виза обычно ограничена по времени. То есть на ней обычно отмечено что «ваш ключик перестанет работать ровно через 3 месяца». После того как виза «просрочилась» вы уже не сможете пересечь границу США, но это никак не связано с тем, сколько времени вы можете в США находиться (за это отвечает именно «статус»)
• Визу вам выдаёт консул, до вашей поездки в США. Выдаёт в консульстве или посольстве США. Именно консул принимает решение, давать ли вам визу, и на какой срок
• Визу проверяет американский имиграционный офицер (пограничник) при влёте в США. Если виза просрочена – во въезде в США вам откажут, даже если у вас есть непросроченный статус в США (например, рабочий статус H-1B)

Статус

Статус – это тот статус, в котором вы находитесь в стране: причина, почему вам разрешено находиться на территории США.

• У статуса своя длительность, и она может не совпадать с длительностью визы. По окончанию статуса вы обязаны в срочном порядке покинуть страну, иначе это будет называться «нарушением статуса» и являться преступлением
• Статус вам выдаёт имиграционный офицер (пограничник), в аэропорту прибытия в США. Именно тот, который внимательно рассматривает вашу визу и сопутствующие документы и выносит решение о сроке вашего пребывания в стране.
• Статус проверяют все кому не лень – даже дорожный полицейский, остановив вас, может, проверив документы, обратить внимание что у вас закончился срок нахождения в стране – и у вас могут начаться проблемы

Например, вам могут выдать одноразовую визу (разрешение на въезд) сроком на полгода (вы можете воспользоваться ею только один раз в течении полугода). А статус (например, рабочий H1-B) вы можете иметь на целых 3 года. Таким образом, срок действия визы может уже давно закончиться, а статуса — продолжаться.
Так что, хотя все привыкли говорить (например) «виза F-1», говоря о сроке пребывания в США, правильнее говорить «статус F-1».

Именно поэтому следует различать «визу» и «статус» как две совершенно разные вещи.
Постарайтесь в них не путаться.

Как выглядит виза в США? Где посмотреть мою визу?

С визой всё очень просто. Надо просто посмотреть в паспорт: виза — это цветастая вклейка в паспорте, с вашей фотографией. Выглядит она вот так:

У визы есть свой срок «годности» (Expiration Date) – по его истечению вы не сможете уже с её помощью пересечь границу США, даже если у вас всё ещё валидный статус — вам придётся для въезда заново подавать на визу.

У визы есть параметр «разовости» – в графе (Entries) может стоять цифра, например, «1» — сколько раз можно въезжать по этой визе. Или же, как в нашем примере — буква «М» (мультивиза) – количество въездов по такой визе не ограничено.

И, наконец, у визы есть «тип», или «класс» – виза привязана к статусу, в котором вы будете находиться в США. В данном случае с картинки это статус «F-1» — студенческий.

Как выглядит статус? Где посмотреть мой статус?

Ваш статус и максимальный срок нахождения на территории США определяет форма I-94 (так называемая «форма прибытия/отправления»). Её вам выдаёт (вкладывает в паспорт, или ставит штамп) офицер имиграционной службы, в аэропорту, при вашем въезде в США.

В паспорте

Вот она, в виде штампа в паспорте, обычно напротив визы:

В этом случае это статус типа «Work and Travel» и, выданный «на лето» заканчивается он 15 сентября того же года.

И вот — в виде вложенного (вколотого степлером) в паспорт листка:

Здесь статус туристический (B-1) и выдан всего лишь на месяц: 30-го ноября 2008 – крайний срок нахождения в США.

Не будет лишним упомянуть, что крайний срок нахождения в США иногда обозначается как «D/S», что означает «Duration of Status».

Такую дату ставят, например, учащимся в статусе F1. Это значит что находиться в США они могут без ограничений, пока учатся, пока соблюдают условия своего статуса. В таком случае узнать, когда им нужно улетать из страны можно только посмотрев, соблюдается ли ещё их статус (разрешенный петицией I-20)

На сайте USCIS

Листок из паспорта можно потерять, да и ваш статус может не раз смениться, пока вы находитесь в США. Где можно узнать ваш самый последний статус, и дату вашего предполагаемого отбытия из Америки?

Форму I-94 можно всегда найти и распечатать с сайта USCIS:

Также, если ваш статус изменён или продлён какой-нибудь петицией, новая форма I-94 может быть расположена внизу формы I-797 (уведомляющей вас об успешной смене/продлении статуса:

Ещё раз повторим:

Что такое «Out of Status»

Если вы находитесь на территории США и у вас просрочен статус (вышеописанная форма I-94), то ваше пребывание в стране — нелегально, вы нарушаете закон и являетесь преступником.

Вот так просто.

И, кстати, при этом ваша виза в паспорте может быть валидна хоть ещё 10 лет! Именно поэтому так важно их различать!

Что «за это бывает»?

Опасное это дело. Вас могут арестовать, выдворить из страны, посадить в тюрьму в конце концов.

Если вас не арестовали, и вы попытаетесь вылететь из страны самостоятельно — в аэропорту вас задерживать не станут. Но шанс получения вами визы в США в будущем будет ооооччень маловероятен. Другими словами — вас выпустят, но обратно уже никогда не пустят.

Если у вас есть намерения начать в будущем, или уже идёт какой-то процесс получения работы или даже грин-карты — на этом можно сразу ставить жирный крест. Вы теперь с пятном нелегала.

Так что постарайтесь всеми силами, как говорится, хоть тушкой, хоть чучелком – но ни в коем случае не оказываться «out of status»

Перед тем как лететь в какую-либо страну, хорошо ознакомиться с её таможенными правилами – что можно ввозить и вывозить, что нужно декларировать, а что – нет, и так далее. США здесь – не исключение.

Разберёмся же, как без проблем и проволочек пройти таможню в Америку!

Что нельзя ввозить в Америку?

Итак, таможенные правила США (U.S. Customs and Border Protection Service) категорически запрещают ко ввозу:

• Абсент (содержащееся в нём наркотическое вещество «туйон» запрещено в США)
• Наркотические и сильнодействующие препараты (включая лекарства – без рецепта)
• Порнографические материалы (журналы, доступные в свободной продаже – не считаются. А вот если найдут много видеокассет, например, и на них – куча детской порнографии…)
• Лотерейные билеты (совершенно непонятно, почему)
• Почву
• Материалы, связанные с мятежом и сменой власти. Интересно, что имеется в виду? Булыжники и кирпичи провозить можно.
• Предметы, которые могут представлять опасность (фейерверки, опасные игрушки, токсичные или отравляющие вещества)
• Оружие или боеприпасы, если они предназначены не для законной охоты или занятия законными видами спорта. Это – автоматическое, полуавтоматическое, штурмовое оружие, спецсредства (глушители, приборы ночного видения), гранаты, взрывчатка, и т.д
• Пружинные ножи (с выскакивающим лезвием), за некоторыми исключениями
• Ряд товаров из стран, в отношении которых применены экономические санкции (Куба, Иран, Судан, Мьянма, Северная Корея). Исключение — товары для личного пользования (книги, диски, картины и т.д.)
• Ряд животных: приматов, большинство видов попугаев и черепах

Что нельзя иметь в ручном багаже?

В дополнение к запрещенным ко ввозу товарам, есть правила провоза в ручном багаже целого ряда предметов, могущих предоставлять опасность. Их нужно обязательно сдавать в багаж. Вот примерный список того, что запрещено проносить на борт (правила разнятся от аэрокомпании к аэрокомпании, но тем не менее):

• Опасные, а также безопасные бритвы (с отдельным лезвием)
• Любое оружие – как огнестрельное так и холодное, любые средства самозащиты
• Инструменты: любые ножи, ножницы, топоры, кусачки, любые инструменты длиннее 7 дюймов,
• Спортинвентарь: биты, клюшки, стрелы, дротики, коньки, ролики, лыжные палки, ракетки, удочки, и тому подобное
• Горючие и взрывчатые вещества, включая феерверки, петарды, хлопушки, пистоны, патроны, порох, и т.д.
• Кислоты, радиоактивные, токсичные, легковозгорающиеся жидкости и гели. Например, краски, лаки, растворители, топливо для зажигалок и примусов, и т.п.
• Аэрозоли, огнетушители, другие взрывоопасные контейнеры под давлением
• Предметы с сильным магнитным полем

Так как у каждой аэрокомпании подобный список правил свой – не забудьте поинтересоваться перед полётом.

Ограниченный провоз товаров

Отдельно прописаны специальные правила для провоза следующих категорий:

• Деньги. Таможенные правила США не устанавливают ограничений на общую сумму денежных документов, однако если вы перевозите через границу более $10 000, вам необходимо заполнить на таможне специальную форму.

  К денежным документам относятся не только купюры и монеты США и других стран, но и дорожные чеки, почтовые переводы, оборотные кредитно-денежные документы и инвестиционные ценные бумаги, которые у вас с собой.

• Лекарства. Наркотические вещества, медицинские препараты, их содержащие или вызывающие зависимость, должны сопровождаться соответствующей документацией (рецепт или предписание врача). Также препараты должны быть надлежащим образ ом маркированы и провозиться в количестве, необходимом вам для поддержания здоровья.
• Оружие и боеприпасы. Таможенные правила США позволяют беспрепятственно ввозить только оружие, предназначенное для охоты и спорта, и боеприпасы к нему. В любом случае для ввоза требуется получать специальное разрешение.

  Автоматическое, полуавтоматическое и штурмовое оружие запрещено всё без исключений, а всё остальное требует специального разрешения. Интересно, что покидая страну, неиспользованное оружие и боеприпасы необходимо обязательно вывезти обратно.

• Книги и цифровые носители. Да, есть вот такое правило. Но не стоит беспокоиться зря. Всё очень ситуативно, сотрудники Службы Безопасности знают, что высматривать.

  Книги и диски как правило можно ввозить в страну практически беспрепятственно, если только это не пиратские копии. Последние подлежат конфискации и уничтожению. В лучшем случае вам удастся договориться о возвращении их обратно.

  Невозможно предугадать заранее, что именно вызовет подозрения на таможне, но, мне кажется, пол чемодана детских книг не вызовет никаких подозрений, а вот 10 жёстких дисков стопочкой – вызовут. Поэтому, если вам очень сильно необходимо-таки провезти в Америку свои любимые файлы – запишите их просто на ноутбук или на флешку, а ещё лучше – выложите в интернет, чтобы потом, по приезду, скачать.

• Алкоголь. Таможенные правила США позволяют, если вам исполнился 21 год, беспошлинно ввезти в страну до 1 литра алкоголя (в том числе вина или пива).

  Также стоит учитывать внутреннее законодательство штата, куда вы въезжаете: беспошлинный лимит на алкоголь там может оказаться меньше

• Табачные изделия. Лица, достигшие 21 года, могут ввозить не более 200 сигарет, либо 50 сигар или же 2 кг курительного табака. Всё что свыше – уже облагается таможенными сборами.

  Правда, еще 100 сигар можно беспошлинно ввезти в страну в качестве подарка.

• Подарки. Их беспошлинно можно ввозить на сумму не более $100, не чаще одного раза в 6 месяцев и при условии, что вы будете находиться в стране не менее 72 часов.

  Если вы не используете это свое право, то таможенные правила США позволяют вам дополнительно беспошлинно ввезти товаров для собственного или домашнего использования на сумму в $25, или на выбор 50 сигарет, 100 сигар, 150 мл какого-нибудь алкоголя либо парфюма.

• Биоматериалы и животные. Для ввоза биоматериалов нужно разрешение Департамента сельского хозяйства, а для животных — международный ветеринарный сертификат и разрешение Международной организации по контролю за торговлей и экспортом представителей дикой флоры и фауны. Ну и совсем запрещено ввозить приматов, а также большинство видов попугаев и черепах.
• Домашние питомцы. Чтобы привезти вашу собаку или кошку в США, таможенные правила обязывают хозяина предоставить международный ветеринарный сертификат о том, что животное не страдает опасными для человека заболеваниями
• Пищевые продукты. Абсолютно все продукты питания необходимо декларировать (честно перечислить работнику Службы Безопасности, что вы везёте). В противном случае вы рискуете быть оштрафованными на сумму до $10,000.

На продуктах питания придётся остановиться немного подробнее

Правила провоза продуктов питания

Повторюсь на всякий случай, так как это важно. Просто «пронести яблочко» не получится. Абсолютно все продукты питания необходимо декларировать, иначе вы рискуете быть оштрафованными на сумму до $10,000.

Ввозить можно:

• Сыры
• Растительное масло и соусы, не содержащие мяса (кетчуп, майонез, горчица и т.д.)
• Муку, выпечку, хлеб и прочее
• Шоколад и конфеты
• Большинство консервов
• Рыбу и морепродукты (как свежие, так и мороженные, сушенные или консервированные)
• Сухофрукты
• Жидкие молочные и кисломолочные продукты для маленьких детей
• Соки и запечатанные порошковые напитки с указанием состава на английском языке
• Чай и кофе
• Большинство специй
• Мед, варенья, повидла
• Лапшу быстрого приготовление, не содержащую мяса или яиц в специях
• Рис (в зависимости от страны происхождения)
• Грибы (обязательно очищенные от земли)
• Орехи (подвергшиеся термической обработке или очищенные от кожуры)

Мясо, молочные продукты, свежие овощи, фрукты и семена

Правила ввоза товаров в США либо запрещают их ввозить, либо требуют наличия специального разрешения. Периодически могут запрещать ввозить те или иные растения и продукты, текущие предупреждения можно поискать вот на этом специальном сайте. Выберите страну, из которой вы летите, и узнайте точный список ограничений.

Так что со свежими овощами и фруктами, с мясными и молочными продуктами, а также продуктами содержащими мясо или молоко в том или ином виде — всё сложно. Я бы посоветовал вам не рисковать и просто оставить их дома.

Таможенный досмотр

Перед погрузкой в самолёт все ваши сумки и чемоданы будут обязательно «просвечены» – просканированы сканерами Службой Безопасности, а во многих случаях – и досмотрены вручную. Если обнаружатся предметы, потенциально создающие угрозу безопасности полета или запрещенные к международной перевозке, Служба Безопасности может вскрыть багаж в отсутствие владельца без его разрешения.

На фотографии справа работница Службы Безопасности срезает мощными болторезами замок на чьём-то багаже.

В случае если пассажир перевозит запрещенный товар, санкции могут быть самыми разными, вплоть до уголовной ответственности. В любом случае, данный товар изымут. Это относится и к денежным средствам, которые ввозятся в сумме, превышающей задекларированную.

Наличие плёнки-обертки или замков на чемоданах пассажира не остановит Службу безопасности от вскрытия багажа, поэтому рекомендуется использовать только специальные замки (TSA locks), открыть которые Служба безопасности сможет специальным стандартным ключом.

Кстати, о сохранности багажа

Итак, если вы желаете на время полёта запереть свой чемодан на замок, то рекомендуется приобрести замочек с красненьким ромбиком – логотипом TSA (Transportation Security Administration). Таких замочков продаётся очень много, они могут быть разного типа, но обязательно с красным ромбиком. 100% продающихся в аэропортах всего мира замков – именно такие. Да вы наверняка видели этот логотип на них не раз. Но стоит ли?

Замки TSA, как следует из определения, имеют «мастер-ключ», который может оказаться не только у таможенников. В какой-то момент по интернету даже летали слепки этих ключиков, поэтому такие замки можно считать «защитой от дурака», не более того. Своё замок не повесишь – вызовет подозрения, всё равно срежут. И в конце концов, злоумышленники могут легко открыть чемоданную змейку обычной авторучкой, за две секунды.

Если вас беспокоит сохранность багажа, я советую выбирать чемоданы с фиксированным замком (который нельзя двигать по змейке), либо популярные сейчас чемоданы с пластиковым или даже металлическим корпусом, у которых змейка отсутствует совсем.

Но, может быть, стоит замотать чемодан в плёнку?

Вы знаете, ни разу в американских аэропортах я не видел этой такой знакомой нам плёнки. Никто так не делает. Тем более, что плёнку с большой вероятностью с чемодана размотают или срежут на таможне, она может до самолёта (и теоретических вороватых грузчиков) и не додержаться. Она только лишний раз разозлит работников Службы Безопасности, а оно вам надо?

Таможенная декларация

Таможенную декларацию вы получаете на борту морского или воздушного судна. Там же её можно и заполнить (если нужно, то с помощью сотрудников транспортной компании – они обычно с радостью помогают). Вот пример формы декларации, которую можно скачать и внимательно рассмотреть.

Для въезжающих семей предусмотрена семейная декларация — одна на всех.

Внимательно прочитайте декларацию перед заполнением. Инструкции к полям достаточно четкие, но если вам что-то не понятно – не постесняйтесь спросить у персонала судна.

С особым вниманием отнеситесь ко следующим пунктам:

• №11, подпункты (a) и (b) – если вы везёте продукты питания – любые продукты питания, например баночку мёда или пачку кофе – обязательно поставьте соответствующую галочку. Вы же не хотите получить штраф до $10,000 из-за глупой банки кофе?
• №13 («деньги в размере, превышающем $10,000»). Если это к вам относится – обязательно поставьте галочку, даже если деньги у вас в разных валютах и включают мелочь в карманах. Деньги в банке, на карточке не считаются – имеются в виду наличные деньги, тревел чеки, ценные бумаги, все что у вас при себе.

  Здесь вы просто ставите галочку (если нужно), а таможенный офицер уже по прилёту в США спросит у вас примерную сумму денег, которую вы везёте. Назовите честно. Можно открыть, показать в кошельке. Обычно вопросов не возникает. Вопросы возникают только если соврать или «забыть» поставить эту галочку, а потом у вас найдут незадекларированные деньги.

Обратная сторона декларации содержит форму для перечня ввозимых товаров, которые вы намереваетесь оставить в США (в случае, если вы едете не навсегда) с указанием их стоимости (хотя бы приблизительной). Личные вещи вроде одежды, украшений или туалетных принадлежностей указывать не требуется.

В большинстве случаев, если вы не везёте никаких ценных подарков (стоимостью больше $100), ничего здесь указывать не требуется.

Читайте также:

Каждый резидент Америки, имеющий работу или какой-либо иной доход, обязан каждый год, весной, подать налоговую декларацию. Налоговая декларация в США называется “Tax Return”. Не путать с “Tax Refund” (возвратом налогов).

Когда подаётся налоговая декларация в США?

Подавать налоговую декларацию можно с 1 января, но никто так рано не начинает, потому что часто для подачи нужны выписки из различных банков, страховых компаний, и так далее. Их обычно высылают в течении всего января, так что никто до февраля месяца и не чешется. Обычно заполнять декларацию начинают с 1 февраля.

Крайний срок подачи — обычно 15 апреля каждого года, но в случае выпадения на выходные, его передвигают туда-сюда на ближайший будний день. В 2017 году его передвинули на 18 апреля.

Кто должен подавать налоговую декларацию в США?

Вы обязаны подать налоговую декларацию, если вы:

1. Являетесь налоговым резидентом США
2. Получили за весь прошлый год доходов на определённую минимальную сумму (смотри таблицу ниже)

Кто считается налоговым резидентом США?

Налоговыми резидентами США считаются, в первую очередь, граждане США. Постоянные резиденты (обладатели гринкарты). Обладатели позволяющей работать визы (L1, H1-B, F1, и так далее). Во многих случаях, даже человек не имеющий права на работу тоже может получать нетрудовые доходы (алименты, дивиденды, ренту, авторские отчисления) и тоже считается налоговым резидентом.

Какие доходы нужно указывать в декларации?

Почти все доходы могут облагаться налогами. Вот небольшой, и наверняка неполный список:

• зарплата, бонусы, отпускные, комиссионные, чаевые
• дивиденды, процентны по вкладам
• доходы (на разнице) при продаже имущества, ценных бумаг, и т.п.
• алименты
• пенсионные выплаты
• всяческие пособия (по инвалидности, по безработице, и т.п.)
• доходы от сдачи недвижимости в наём
• авторские отчисления
• призы, выигрыши, судебные компенсации
• некоторые виды грантов, в том числе студенческих
• и т.п.

Но не всем налоговым резидентам необходимо отчитываться о доходах. Если вы в прошлом году не получили никаких доходов, или ваш доход был очень мал — то вам ничего декларировать не нужно. Это ещё зависит от того, работаете ли вы, какого вы возраста, семейного положения, а если вы в браке — способа подачи деклараций.

Следующая таблица (на 2017 год) о минимальных доходах, подлежащих декларации, применима к большинству работающих американцев:

В других случаях: если вы работаете сами на себя, или, скажем, получили доход от дивидендов, чаевых, авторских отчислений, и тому подобное, и он превышает $400 (за весь год) — тогда вы тоже обязаны подать налоговую декларацию.

Короче, правил так много, что лучше налоговую декларацию всё же попробовать заполнить, чем совсем не подавать. В большинстве случаев, при ответе на вопросы декларации сразу станет понятно, должны вы её отсылать, или нет.

Что такое TAX REFUND (возврат налогов)

Практически всегда вы платите налоги в течении всего года, например — поквартально. Или за вас их платит работодатель. В течении года может случиться множество жизненных обстоятельств, которые, являясь вычетами, уменьшают вашу налогооблагаемую базу. И правительство вернёт вам “лишние” деньги.

Например, у вас родился ребёнок, вы потратили много денег на медицину или благотворительность, вы потеряли деньги на бирже, вы не могли работать несколько месяцев, и прочие события — будут являться вычетами на вашем Tax Return. В этом случае налоговая служба вернёт вам “лишние” налоги — пришлёт чек по почте, или вернёт вам деньги банковским переводом обратно в банк.

Различных вычетов существует тьма тьмущая, и именно из-за вычетов и существует целая армия налоговых консультантов, предлагающих “оптимизировать” ваши налоги, добавить тот или иной вычет, представить ту или иную трату как удобный вам вычет, и так далее. Приятно получить такой неожиданный бонус в пару тысяч долларов!

Но не спешите радоваться — может так статься, что наоборот: вы должны доплатить недостающие налоги. Например, у меня в этом году повышалась зарплата, и я должен теперь доплатить ещё налогов, которые работодатель не доплатил — ерунда конечно, штатная ситуация, но слегка неприятно.

Как именно подаётся налоговая декларация?

Налоговая декларация отсылается в налоговую службу IRS (Internal Revenue Service) двумя основными способами:

1. Бумажным письмом — для тех, кто заполняет декларацию от руки
2. В электронном виде — конечно же, гораздо удобнее. IRS предусматривает для этого несколько способов:
   • заполняя налоговые формы прямо на сайте IRS, вот здесь
   • пользуясь комерческими сервисами, как TaxAct, Turbotax, TaxSlayer, H&R Block, Credit Karma и другими
     Вот сравнительная таблица самых популярных сервисов на сайте PCMag

Конечно же, заполнять декларацию в электронном виде — намного удобнее. Можно смело сказать, что большинство американцев именно так сегодня и поступают.

Подавать ли самостоятельно?

Большинство американцев подают налоговую декларацию самостоятельное — вышеупомянутые сервисы делают сейчас процесс простым и удобным, и занимает он сейчас не более получаса.

Тем не менее, всегда есть люди пожилые, люди, которые путаются в налоговых формах, люди, которые просто боятся что-нибудь не так заполнить, люди, у которых слишком сложные доходы и вычеты, чтобы разбираться во всех нюансах, да и просто люди, не умеющие читать — естественно они предпочитают воспользоваться услугами налогового профессионального консультанта (Tax Return Preparer).

Сайт IRS предлагает несколько советов по выбору налогового консультанта и у них даже есть небольшая база данных для поиска ближайшего консультанта в вашей местности.

Также очень много где предоставляются бесплатные консультации по заполнению налоговой декларации. Узнайте в вашей городской библиотеке, или в ближайшем Walmart. У нас, например, почти все библиотеки не только консультируют, но и помогут отправить вашу декларацию в электронном виде, совершенно бесплатно.

Налоговые формы

Заполнение налоговой формы — дело не слишком сложное. Отвечаешь на вопросы один за другим, стараешься ничего не пропустить. Нужно лишь выбрать правильную форму :)

Ведь существует целая серия налоговых форм, от упрощённых до очень сложных и детальных.
Вот неполный список.

У них страшные номера, в них легко можно запутаться. Вот тут неплохой сайт, объясняющий разницу между всеми многочисленными вариантами формы 1040 (1040-A, 1040-EZ, 1040-PR, 1040-SS, и так далее).

Как по мне — это ещё один хороший аргумент в пользу онлайн-сервисов (там тип формы выберется автоматически) или услуг налогового консультанта (он подскажет).

Налоговый чеклист

Перед заполнением налоговой декларации – а особенно если вы делаете это через налогового консультанта или юриста – необходимо обязательно убедиться, что у вас под рукой есть все необходимые справки и документы.

Я подготовил для вас удобный чеклист, чтобы точно ничего не забыли. Он удобно организован, там можно отмечать необходимые документы галочками

Налоговый аудит

Итак, вы заполняете налоговые формы, пишете там, грубо говоря:

Кто-нибудь вообще это всё проверяет!? Да почти никогда!
Вы попросили – вам вернут! Вам верят на слово.
Но не всегда!

Механизм проверок называется “налоговый аудит” (tax audit). Случается он (по-видимому) случайным образом. Проверки выпадают примерно на 1% деклараций. И уж если такая случился — мало не покажется. Придётся доказывать каждую цифру, приводить все доказательства, бумажки, чеки и талоны, выписки и справки. Если вы хоть чуть-чуть где-то ошиблись — вас ждёт штраф.

Если вы что-то “забыли” в декларации — вас даже могут привлечь к суду за укрывание доходов и уклонение от налогов. А это очень, очень серьёзные обвинения в Америке. Многие очень-очень богатые и известные люди (с хорошими адвокатами) по нескольку лет сидели в тюрьме за такие дела. Поэтому очень советую ничего-ничего не “забывать”.

Сравнительная таблица онлайн сервисов

И, наконец, об онлайн-сервисах. Самый удобный способ подавать налоговую декларацию в США.
Я тут собрал несколько самых популярных продуктов. Надеюсь, вам эта табличка пригодится.

	Плюсы	Минусы	Стоимость
	Простой, удобный, очень красивый	Не самый детальный	$0 упрощённые формы $35 детальные формы (+$37 за налоги штата)
	Простой, удобный, недорогой	Не самый детальный, но детальнее чем TurboTax	$0 упрощённые формы $15 детальные формы (+$25 за налоги штата)
	Очень детальный	Не такой простой и удобный, самый дорогой (премиум версия)	$0 упрощённые формы $35 детальные формы (+$37 за налоги штата)
	Недорогой	Не самый удобный интерфейс	$0 упрощённые формы $15 детальные формы (+$22 за налоги штата)
	Новый, бесплатный	Опять же: новый, слегка сырой	бесплатен

Чуть ниже я опишу некоторые из них более подробно.

Сервис: TurboTax

TurboTax.com — онлайн продукт известной компании Intuit. Половина компаний в США пользуются их бухгалтерскими программами (Quicken, QuickBooks), ну и широко известный бесплатный финансовый менеджер Mint.com.

TurboTax по многим рейтингам — самый удобный сервис для подачи налоговой декларации. Работа с ним ведётся в виде серии простых вопросов и ответов. Множество подсказок и всплывающих напоминаний, их интерфейс достоин отдельных наград.

Стоимость услуг — от “совершенно бесплатно” (упрощенные формы 1040-A, 1040-EZ), подробная декларация с вычетами — $35 (+$37 за налоги штата), и декларация для частных предпринимателей — $90 (+$37 за налоги штата)

Вот небольшое видео о заполнении декларации при помощи TurboTax.com:

Сервис: TaxAct

TaxAct.com — наверное, второй по популярности сервис подачи налоговых деклараций.

Он чуть-чуть дешевле, чем TurboTax, и содержит больше детальных вопросов по различным вычетам. Но, конечно, он не от такой известной компании как Intuit и у него чуть-чуть не такой прекрасный дизайн.

Стоимость услуг — опять же, бесплатная подача упрощённых форм (1040-A, 1040-EZ), детальная форма обойдётся в $15 (+$25 за налоги штата), а формы для частных предпринимателей – $30 (+$25 за налоги штата).

Я живу в Техасе, и здесь не платят налоги штата, поэтому я выбираю именно TaxAct.com. В этом году плачу всего $12 так как я “забронировал” услугу заранее, ещё осенью.

Вот небольшое видео о заполнении декларации при помощи TaxAct.com:

СЕРВИС: H&R BLOCK

H&R Block — наверное, самый детальный сервис для подачи налоговых деклараций на данный момент.

Он самый дорогой, не такой красивый как TurboTax, но самый детальный — знает невероятное количество различных вопросов и нюансов. Если у вас сложная ситуация с доходами, нужно много дополнительных документов и форм — обязательно выберите этот сервис.

Стоимость услуг — бесплатная подача упрощённых форм, детальная форма за $35 (+$37 за налоги штата), формы для частных предпринимателей — $55 (+$37 за налоги штата)

Сервис: Credit Karma

Популярный сервис слежения за своей кредитной историей Credit Karma анонсировал в этом году свой новый, абсолютно бесплатный сервис подачи налоговых деклараций.

Продукт имеет красивый дизайн, и действительно абсолютно бесплатен. Сервис только начал работу, и уже есть несколько негативных ревью (недостаточные подсказки, есть формы не для всех штатов), но учитывая его новизну (исправятся!) и абсолютную бесплатность (сложно побить такое предложение) — это стоящий вариант! Посмотрим, может быть это запустит волну других бесплатных сервисо в будущем.

TAX FRAUD — особый вид мошенничества

Представьте себе, что в конце марта вы решили подать налоговую декларацию, а её не принимают. Оказывается, “вы” уже подали декларацию, ранее, в феврале. И налоговая служба уже вернула “вам” $10,000, послав вам чек по почте. Ну, потому что “вы” столько запросили. Чека в вашем почтовом ящике вы, конечно же, не обнаруживаете.

Представьте себе такую ситуацию. Вам теперь не только возвращать правительству $10,000 (а то и больше!), не только доказывать что “это были не вы”, но и восстанавливать вашу информацию в налоговой и не только службах. Наверняка мошенники туда послали какие-то неверные данные, и теперь вам нужно от них “отмываться”.

Верите или нет, но процесс восстановления у жертв таких мошеннических схем занимает много лет. Очень много часов телефонных переговоров с правительственными службами. Очень много документов и справок. У меня коллега на работе так попался — очень и очень неприятное событие.

Защититься от такого типа мошенничества есть только один способ — тщательно охраняйте свои личные данные. Свой адрес, свой номер SSN, данные своей W-2 и прочие финансовые детали.

На этом завершаю статью, надеюсь она будет вам полезной.
Не стесняйтесь задавать вопросы в комментариях ниже — с удовольствием отвечу!

Похожие посты

Давно уже назревала такая статья — об SSN (номере социального страхования в США).
Что это такое? Как выглядит? Кому полагается? Как получить? Что она даёт? И так далее.

Вкратце

Итак, SSN — это кусочек бумаги, на котором написан номер социального страхования и имя его владельца.
Есть он у всех американцев, а также легально проживающих иностранцев. Важнее него документа в Америке — просто нет. Самый близкий аналог “карты SSN” в русском языке это “пенсионное удостоверение”, хотя аналогия и не полная.

Номер SSN выдаётся раз и на всю жизнь — он никогда не меняется, и большинство жителей США знают эти девять цифр наизусть, как номер телефона. Потому, что пользоваться SSN им приходится намного чаще, чем, например, паспортом. Его приходится сообщать при походе к врачу, при аренде жилья, в любых операциях с банками (открытие счетов, кредиты, и т.п.), а многие работники (например, фаст-фуд индустрии) и вообще — вбивают свой SSN номер (последние 4 цифры, например) в отчётную машинку, приходя и уходя с работы — этакий “личный пароль”.

Если вы только собираетесь, или лишь недавно переехали в США, то скорейшее получение SSN обязательно будет у вас в списке дел первостепенной важности.

Карта SSN

Карта SSN — размером примерно с кредитную карточку. Печатают их просто на плотной бумаге, её легко порвать, помять, или испортить, намочив. Просто такой вот талончик.

На данный момент карта выглядит примерно так:

C момента появления карты в 1936 году её дизайн не раз менялся (аж 34 раза!!). Интересная деталь: в течении целых 26 лет на ней также наносилась надпись “Not For Identification” — хотя номера SSN были уникальными, но использовать её в идентификационных целях не рекомендовалось. В 1972 году эту надпись убрали — все уже настолько привыкли это делать, что предупреждение потеряло всякий смысл.

Выглядела карточка SSN поначалу вот так (1936 год):

Типы SSN-карт

Карты Социального Страхования бывают трёх типов:

• “Обычная” SSN-карта — выдаваемая гражданам США и держателям Green Card.
  Не имеет каких-либо ограничений. Дизайн – смотри изображение чуть выше.

• “Временная” SSN-карта — выдаваемая только для временной работы, например для держателей рабочих виз H1-B, L1, для участников программ AU-PAIR, Work and Travel, и так далее.

  Такая карта действительна для устройства на работу только пока действует специальный статус (H1-B к примеру), как только статус закончен (и вы в США, например, с туристическим визитом) — на работу по ней устроиться уже не получится.

  У неё единственное отличие в дизайне — поперёк всей карты надпись: “VALID FOR WORK ONLY WITH DHS AUTHORIZATION”.

• Карта ITIN — специальный номер налогоплательщика для тех, у кого нет права работы в США. Содержит номер ITIN (Individual Taxpayer #).

  Такая карта требуется, например, супруге или детям иностранцев, находящихся в США по рабочей визе, или иностранцам, которым нужно подать налоговую декларацию на нетрудовые доходы (сдача жилья, продажа автомобиля). Обладатели только номера ITIN не имеют права работать, но тем не менее для заполнения, например, налоговой декларации — требуются их номера. За неимением полноценного номера SSN требуют номер ITIN.

Получение SSN карты

SSN — первый документ, который вам нужно получить по приезду в США. Советую позаботиться об этом в самые первые дни по приезду — ведь карта придёт только через 2 недели после подачи заявления!

Без карты SSN будет сложно и снять жильё, и открыть счёт в банке. Не от слова невозможно, но наличие карты SSN всё магическим образом ускоряет.

Получить SSN несложно. Сами американцы получают его сразу с рождения. А вы, по приезду в Америку, находите ближайший офис Social Security Administration. Просто вбиваете это в Google, или воспользуйтесь поисковым сервисом на сайте SSA. Едете туда лично, с документами.

Список нужных документов можно подсмотреть на том же сайте, вот здесь. Вам точно понадобится ваш паспорт, доказательство вашего статуса (виза, I-94, ваша гринкарта) и, в зависимости от вашего статуса, разрешение на работу (EAD).

Заполняете довольно таки несложную форму на 1 страничку, отдаёте в окошко. Ничего платить не надо – это бесплатно. Всё занимает максимум 5 минут. Ваши документы проверяют, вы ставите пару подписей и всё, идёте домой, ждёте прихода SSN-карты по почте.

Сама же карта SSN приходит в течении двух недель обычным письмом, на адрес, что вы указали. Примерно вот так:

Надо будет только аккуратненько её оторвать от картонки по перфорации. Запомнить номер. И хорошенько спрятать.

Вы спросите – почему?

SSN и безопасность – Identity Theft

При помощи вашего номера SSN злоумышленники могут открывать банковские счета, покупать что-либо в кредит, звонить в любые инстанции (включая налоговую и правительство) и, притворяясь вами, причинять вам всяческие неприятности и неразбериху.

Этот тип мошенничества называется “Identity Theft”, что можно перевести как “кражу личности”. Этот тип преступлений – очень большая проблема в США, и она растёт из года в год!

Количество жертв в 2016 году достигло 13 миллионов (это 4% населения, и это только в течении одного года!), за тот же 2016 год было украдено по разным оценкам от 15 до 50 миллиардов долларов США!

Стоит ещё упомянуть, что по статистике, большинство преступлений (половина!) связаны с правительственными организациями и социальным обеспечением. Для сравнения, проблемы с кредитными картами составляют лишь 15% от картины.

Чтобы не стать жертвой Identity Theft, постарайтесь нигде не “светить” свой номер SSN.

• Лучше всего, чтобы карта лежала дома, в шкафу с документами. Некоторые вообще советуют даже дома не держать. А номер – знать наизусть.
  Ни в коем случае не носите саму карточку SSN с собой. Некоторые недальновидные люди даже ламинируют её и носят в кошельке или заднем кармане. Это глупо. Сама карта, физически, может вам понадобиться 2-3 раза в жизни – в остальных случаях достаточно просто знание номера SSN наизусть.

• Всегда с большим подозрением относитесь к просьбе сообщить свой SSN-номер. Не вводите его на различных сайтах чтобы “узнать, какую машину вы себе можете позволить”, и так далее. Если у вас просит этот номер клерк — обязательно интересуйтесь, для каких целей он им нужен. Даже если вы не будете жертвой мошенничества с их стороны, имея ваш SSN вам могут без спроса сделать запрос Credit Pull, узнать вашу кредитную историю, а ваши кредитные баллы при этом – уменьшатся.
• Регулярно проверяйте ваш Кредитный Репорт и сразу разбирайтесь со всеми неточностями в нём. Как проверять кредитный репорт я писал вот здесь, в отдельной статье Взращиваем Кредит Скор.
  Чем раньше вы обнаружите проблему, тем быстрее и меньшей кровью вы сможете от неё избавиться.

Самый несчастливый номер SSN в истории

На дворе шёл 1938 год. Уже два года существовала программа SSA. Она пока ещё была всем в новинку, и иметь (и носить с собой) SSN-карточку тогда было было “модно”.

Одна компания-производитель кожаных изделий (E. H. Ferree) в штате Нью-Йорк решила прорекламировать свои кожаные кошельки, показав, насколько хорошо в них помещается карточка SSN. В каждый проданный кошелёк они вкладывали жёлтенькую SSN-карточку с номером 078-05-1120 на ней. По явной халатности, это был настоящий SSN-номер секретарши президента этой компании по имени Хильда Шредер Уичер. Вот она Хильда, на фото справа.

Несмотря на то, что “модельная” карточка была высотой вполовину от реальной, и на лицевой её стороне крупными буквами значилось “ОБРАЗЧИК”, тем не менее покупатели нет нет да и стали использовать этот несчастливый SSN-номер при покупках.

По разным данным, этот номер SSN был использован в различных операциях более 40,000 раз (!!!!!) Это в конце концов привело к задержанию Хильды и допросу в ФБР, впоследствии чего ей сменили номер на новый.

Интересно: предполагается, что многие люди не имели никаких плохих намерений — по незнанию, многие и вправду думали, что это и есть их SSN-номер!

Сей забавный инцидент навсегда вошёл как в историю SSA, так и в учебники по рекламе :)

Ну вот, я теперь боюсь! Кому таки можно показывать свой SSN?

Итак, кому вы можете без опасений показывать свой SSN-номер?

• Вашему работодателю – безусловно. Ему он нужен для бухгалтерских документов, налогов, подаче FICA-выплат, и так далее.
• Налоговой службе – IRS. Только обязательно убеждайтесь, что это вы с ними связались (вы зашли на сайт, вы набрали номер телефона), а не наоборот — вам кто-то позвонил, назвался работником IRS и требует произнести ваш SSN (вполне распространённое мошенничество, кстати)
• Казначейство США, и прочие государственные программы (имеются в виду выплаты по безработице, финансовая помощь, и т.д)
• Банки и прочие финансовые и страховые компании — если вы открываете у них счёт, или просите об открытии кредита. Например, вы хотите купить автомобиль. Конечно же им нужен ваш SSN — без него они не узнают о вашей кредитной истории, и вам ничего не выдадут.
• Медицинские учреждения — хотя это не обязательно, но как правило, они требуют SSN. Можно давать, хотя некоторые предпочитают отказаться. На основе SSN больница может “пробить” вашу историю по страховым компаниям, узнать о вас всякие интересные вещи. В некоторых ситуациях знание своего номера SSN наизусть может спасти вам жизнь — если вы забыли карточку страховки, но помните SSN. С другой стороны, общепринято считается что медицинские клерки — основной источник утечки SSN-номеров. Машину вы покупаете раз в пять лет, а к доктору ходите раз в месяц. Что им стоит переписать номерок на бумажку, а ещё проще – сфотографировать? Тут уже каждый выбирает сам
• Владельцам квартиры или дома, который вы собираетесь снять. Обычно они требуют SSN, чтобы проверить вашу кредитную историю, чтобы знать, кто перед ними стоит. Можно дать, но естественно нужно смотреть, кто перед вами стоит. Если это бабушка-кошатница то, наверное, и не стоит. А если вы в офисе квартирного коммьюнити — то стоит, у них часто такие правила и без SSN – никак.

И немного истории

А началось всё в далёком 1935 году, когда тогдашний президент США Франклин Д. Рузвельт подписал билль о Социальном Страховании (FICA), обещавший защиту граждан от “жизненных превратностей” (в тогдашней формулировке – “a safeguard against the hazards and vicissitudes of life“).

Билль по тем временам большой — 32 страницы (сравните с Affordable Care Act “Obamacare” в котором в совокупности более 20,000 страниц!), но суть программы проста: как работодатели, так и сами работающие граждане выплачивают небольшой процент своих доходов в программу, а программа выплачивает пенсии, пособия по безработице, медицинские выплаты детям и неимущим, и тому подобное.

Тогда же и появились карточки SSN — страна огромная, люди постоянно переезжали, компьютерных баз данных тогда не было, и человек только при помощи неё мог подтвердить свой номер социального страхования.

Альтернативная версия

Есть ещё одна популярная версия — в ту эпоху, когда ещё не было компьютеров, и огромное количество людей просто не имело вообще никаких документов — правительство выпустило карты SSN, чтобы следить за населением, его доходами и перемещениями по стране.

Есть целая категория людей, верящие что за ними следят: они не имеют никаких банковских счетов и карточек, у них нет страховки, они покупают всё за кэш и лечатся у дешевых частных врачей. Такие люди—отшельники имеют целые сайты, где они обсуждают, как лучше укрываться от всевидящего ока Большого Брата — как при этом удобнее путешествовать или куда можно отдать ребёнка в садик, чтобы избежать бумажных вопросов.

Ещё немного интересных фактов

• Всего на данный момент с 1936 года было выпущено более 420,000,000 карт SSN
• Каждый год выпускается более 5,500,000 новых карт SSN
• Первые три цифры в SSN, как считается, отражают географический район, где она выпущена.
• Некоторые верят, что по следующим двум цифрам можно определить расу человека. Это, конечно же, миф.
• Первый в истории номер SSN (055-09-0001) был выдан Джону Дэвиду Суини, умершему от инфаркта в 1974 году в возрасте 61 года, и не получившего в результате ни пенни
• Номера SSN не меняются, и при смерти человека они никогда не используются снова. Когда-нибудь они да закончатся. SSA утверждает, что номеров “хватит” ещё на “несколько поколений”, то есть как минимум до 2030 года.

Старые добрые времена…

Кстати, сейчас в Америке модно вздыхать о “старых добрых временах”, потому что с тех пор эта замечательная программа социального страхования претерпела очень много изменений. А конкретно с тех пор изменилось практически всё:

• Вначале участие в FICA-выплатах было объявлено на добровольной основе
  Сейчас: социальные выплаты обязательны как для работодателей так и для работников

• Работодатели должны были выплачивать лишь 1% с первых $1,400 их годового дохода (на старые деньги)
  Сейчас: Работодатель выплачивает 7.65% с первых $118,000 зарплаты. Работник тоже платит примерно столько же. Вот как эта цифра росла (на графике указаны совокупные выплаты и работника и работодателя) с годами. Нас интересует сиреневая линия:

• Выплаченные взносы поначалу получали налоговые вычеты.
  Сейчас: взносы в налоговых вычетах не участвуют

• Пенсионные выплаты изначально не облагались подоходными налогами
  Сейчас: до 85% социальных выплат (пенсий) могут облагаться налогами

Об этом и о многом другом — в одной из следующих статей!

Похожие посты

Я давно уже собирался написать пост про медицинское страхование в Америке. Тема медицины и медицинских страховок в США сложная и запутанная, причём порой настолько запутанная, что точные какие-то цифры узнать заранее вообще невозможно. Меня много раз просили уже рассказать, как тут и что.

Попробую, как всегда, разбить на части:

Что такое медицинское страхование?

В двух словах, “страхование — это когда ты платишь сейчас, чтобы не переплатить потом”.
“Медицинская страховка” это договор со страховой компанией, по которому ты ежемесячно выплачиваешь некий взнос, а страховая компания помогает тебе сгладить медицинские расходы, когда и если это будет необходимо. Покупая медицинскую страховку, ты обеспечиваешь себе защиту от непредвиденно высоких расходов на случай, когда тебе понадобится медицинская помощь.

Это чтобы лечиться бесплатно?

Это очень популярное заблуждение. Медицинское страхование в США покрывает только часть расходов, а иногда — вообще их не покрывает. Но её наличие позволяет застраховаться от “чрезмерно больших” расходов, если на то будет случай. Грубо говоря “лучше я буду каждый раз платить из своего кармана за визит к массажисту, но зато если я попаду в аварию и нужна будет операция за $200,000 — то я не стану внезапно банкротом”

Нужна ли мне медицинская страховка?

В настоящее время каждый легальный резидент страны обязан иметь медицинскую страховку.
Это требование — часть закона ACA (Affordable Care Act).
Так сказать, обязан! И без разговоров!

Итак, если житель США не имеет медицинской страховки, он не только будет оплачивать все свои медицинские расходы самостоятельно, но ещё и должен будет заплатить штраф государству.
Размер штрафа в 2015 году — от $325 до $400 (там сложные вычисления, но в среднем — приблизительно так)

В 2016 году штраф увеличивается – теперь он составляет $695 или 2.5% от вашего годового дохода (это на каждого человека)

Как получают медицинскую страховку?

Медицинскую страховку получают несколькими способами:

1. Если вы бедный, безработный или инвалид — страховку вам полностью оплатит государство
2. Если у вас есть доход, но невысокий, и работодатель вам страховку не оплачивает — то вы приобретаете страховку самостоятельно, но часть страховых взносов возьмёт на себя государство
3. Если вы работаете, то работодатель может оплачивать вашу страховку частично или полностью
4. Если вы работаете, и работодатель вам страховку не оплачивает, и ваши доходы средние или выше средних — то вы обязаны приобрести и полностью её оплатить страховку сами, собственными силами
5. Если вы старше 65 лет — то вы получаете субсидированную правительством страховку Medicare

Видите ли, идеей Affordable Care Act было обеспечение медицинской страховкой всех неимущих и малоимущих слоёв населения. От возросших за последние годы страховых взносов больше всего страдает “средний класс”: они полностью оплачивают своё страхование, а также страхование всех малоимущих. Те, кто зарабатывает много — им какие-то там $500 — расходы небольшие. А, к примеру, в случае нашей семьи — это очень ощутимая статья месячного бюджета.

Подождите! Страховку можно получить бесплатно?

Ещё раз: да, если у вас очень маленький доход, вы инвалид, пожилой человек старше 65 лет, или если страховку вам обеспечивает работодатель.

Приобретение страховки на работе, как правило, является самым выгодным вариантом. Работодатели пользуются групповыми планами и получают налоговые вычеты за предоставление медицинских страховок, и поэтому почти все компании это делают.

Планы на работе делятся на следующие группы, у каждого работодателя может быть по-своему: только работник, работник с супругой/супругом, работник с детьми, вся семья (работник + супруга + дети)

Как оно работает в жизни?

Допустим, у вас есть медицинская страховка. И вам нужно к врачу.
В большинстве случаев процедура будет такая:

• У вас есть членская карта размером с банковскую карту, на которой указана страховая компания, ваш страховой номер, имена всех “покрываемых” страховкой людей, тип страховки и даты начала и окончания страхового срока.
  Вот такая, например:

  

• Вы приходите к врачу, и в регистратуре у вас спрашивают, есть ли у вас страховка. Вы протягиваете карточку, с неё списывают нужную информацию и возвращают. Вы проходите к врачу и врачеваетесь там.
• Пока вы там в кабинете, вашу страховку успевают “пробить” и узнать все условия – Deductible, Co-Pay, и так далее. На выходе вам сообщают в регистратуре, нужно ли вам что-нибудь доплатить что-нибудь прямо сейчас. Или не надо. И вы уходите домой.
• После визита, или по окончанию лечения, вся документация отсылается в страховую компанию. Страховая компания платит клинике, что там ей причитается и присылает вам по почте так называемое “разъяснение оказанных услуг” (EOB, Explanation of Benefits). Эта распечатка чётко указывает, за что страховая компания заплатила, в каком количестве, а за что (вдруг) не заплатила. Также, если вы можете оказаться ещё сколько-то должны клинике, там тоже это указывается, в виде: “вы можете быть должны ещё: $130.00”
• Если в результате вы оказываетесь ещё должными клинике, вам по почте приходит уже счёт от клиники на недостающую сумму. Вы его оплачиваете (часто — на сайте, иногда — диктуя номер карточки по телефону) и на этом всё.

Где приобретают медицинскую страховку?

Раньше страховка всегда продавалась напрямую страховыми компаниями. Сейчас Affordable Care Act заставил страховые компании продавать страховки также через так называемый “рынок” — “Health Insurance MarketPlace” — healthcare.gov. Это большой сайт, позволяющий найти себе подходящую страховку, где страховые планы от разных компаний собраны вместе.

Некоторые штаты были против навязываемого федеральным правительством сайта healthcare.gov, и им разрешили создать свои подобные сайты самостоятельно, такие как coveredca.com для Калифорнии или nystateofhealth.ny.gov для штата Нью-Йорк. Поинтересуйтесь ситуацией для вашего штата, например здесь есть удобная табличка.

Вот карта по штатам за текущий 2015 год:

Также, одним из популярнейших ресурсов является сайт eHealthInsurance, где можно очень быстро и даже без регистрации “прикинуть” сколько будет вам стоить страховка в вашем случае, посмотреть и сравнить планы разных страховых компаний. Очень рекомендую. Мы к нему ещё вернёмся чуть ниже.

Когда приобретают медицинскую страховку?

Странный вопрос, по-вашему? Отнюдь нет!

Раньше каждый могу купить страховку когда ему заблагорассудится. При этом страховые компании могли менять цены когда им заблагорассудится, и ваш размер страхового взноса резко вырастал. Сегодня Affordable Care Act заставляет страховые компании держать цены неизменными в течении всего года, но в обмен на это теперь нельзя купить страховку когда тебе заблагорассудится. Только в определённый период года: с 15-го ноября до 15-го февраля каждого года.

Конечно, при изменении размера и состава семьи, смене места жительства, и тому подобных случаях — позволено приобрести страховку вне заданного периода. Всем остальным же — только с ноября по февраль.

Какие бывают типы медицинских страховок?

• HMO – Вы можете посещать только врачей, специалистов или лечебные учреждения, которые заключили договор с HMO (это называется “в сети”). Также, вы должны выбрать основного врача-терапевта, который и будет давать направления к специалистам. Страховки типа HMO как правило имеют самые низкие Premium.
• PPO – Вы можете лечиться как в сети, так и вне сети. В сети вы получите более выгодные условия. Если обращаетесь к врачам вне сети, то скорее всего придется доплачивать, и условия будут менее выгодными для вас. PPO как правило не требуют получать направление от терапевта к специалистам. Как правило, сеть врачей у PPO намного шире чем сеть врачей у HMO или EPO. Этот тип страховок обычно дороже остальных.
• EPO – Тоже самое что и HMO, только вам не обязательно выбирать основного врача терапевта, и не обязательно получать направления к специалистам. Вы обязаны посещать врачей, специалистов или лечебные учреждения “в сети” плана (за исключением случаев неотложной оказания экстренной медицинской помощи).

Встречаются ещё несколько типов планов (POS, PFFS, и т.п), но львиную долю всех страховок на рынке, более 80% составляют именно планы типов HMO и PPO

“Зубы” и “глаза”

Не могу не упомянуть: исторически сложилось так, что в США стоматологические и офтальмологические страховки идут отдельно от основной медицинской. То есть основная медицинская страховка не покрывает походы к зубному, и вам нужно, буде такая необходимость, приобрести специальную, “зубную” страховку. И то же самое с “глазами”.

Сейчас всё больше страховых компаний начинают включать эти две необязательные опции (то есть вы можете по желанию добавить “глаза” к своей основной страховке), но пока ещё далеко не все планы имеют такую возможность.

Чем отличаются разные страховые планы?

Медицинские страховки бывают очень разными. Основными их различиями, о которых нужно знать, являются:

1. Тип страховки — большинство страховых компаний предлагаю страховки типа HMO и PPO
2. Сеть страховки — это медицинские учреждения, аптеки и конкретные врачи, имеющие договор с вашей страховой компанией. Например, вы приходите в клинику, а они вашу страховку “не принимают”. Так бывает. Услуги врачей и больниц, не входящих в сеть плана, могут обойтись вам намного дороже. Каждый раз перед посещением нового врача или клиники нужно проверять, “какие страховки они принимают”. Естественно, планы самых популярных страховых компаний принимают практически повсеместно.
3. Premium — это размер ежемесячного страхового взноса.
   У всех планов Premium отличается, и может разниться от $180 до $500 (на человека)
4. Невозмещаемые или непокрываемые расходы — очень важный момент. Это расходы на медицинскую помощь, которые вы платите самостоятельно и которые не возмещаются страховым планом:
   • Доплата (co-pay) — это фиксированная сумма, которую вы платите за каждое посещение врача, за лекарство или другую услугу. Остаток стоимости покрывается вашим планом медицинского страхования. Например – $40 за визит к врачу-специалисту, или $100 за посещение центра неотложной помощи. Остальное покрывает страховка. В некоторых планах co-pay не предусмотрен.
   • Deductible (по-русски есть термин “франшиза”, но я буду употреблять американский) это сколько вам нужно заплатить до того, как начнет действовать страховое покрытие. В некоторых планах Deductible не предусмотрен. Deductible может не применяться ко всем медицинским услугам — например, обычно не применяется к профилактическим услугам (прививкам, плановым обследованиям). Также, возможна более высокий deductible при использовании медицинских учреждений вне сети. Это очень важный фактор
   • Со-страхование (co-insurance) — вы оплачиваете определенный процент (например 20%) стоимости услуги, а остальное покрывается вашим планом медицинского страхования. Необходимость Co-insurance также предусмотрена не во всех планах.
   • Лимит “из кармана” (out-of-pocket maximum) — максимальная сумма, которую вам может понадобиться уплатить в течение года. Если вы уже выплатили ваш out-of-pocket, то все эти Co-pay, Co-insurance и Deductible теряют смысл и страховая начинает покрывать 100% всех ваших расходов. Это очень важный фактор!
5. Покрытие услуг и лекарств — каждый страховой план имеет очень длинный и подробный список услуг, процедур и лекарств, которые он покрывает. И которые не покрывает. Некоторые страховки включают стаматологический и офтальмологические планы (“зубы” и “глаза”), но в большинстве планов они не включены. К страховому плану вам обычно приходит целая книга на сотни страниц (Summary of Benefits) с перечислением всего, что покрывается планом, а также на сайте страховой компании обычно можно покопаться в базе покрываемыми планами лекарств. Есть вероятность, что ваше лекарство каким-то планам не покрывается (в таком случае можно попробовать найти покрываемый аналог). Всем понятно, что это “покрытие” нужно очень внимательно просмотреть, прежде чем заключать договор, верно?

И вот все эти вышеперечисленные составляющие параметры могут гулять в разные стороны, вразнобой!
Ну как тут разберёшься?

А-а-а-а-а-а, как всё сложно!

1. Итак. Начался страховой год. Вы начинаете ходить по врачам и лечиться
2. Некоторые услуги вам оказываются абсолютно бесплатно, как гарантированные законом и особо оговоренные в плане
3. За всё остальное — за каждый визит к врачу, за каждую услугу вы платите определённый Co-pay (доплату).
   Например, $25 за визит к терапевту, или $50 за рентген грудной клетки.
   Размер Co-pay за ту или иную услугу всегда фиксирован и его можно узнать в вашей страховой компании.
   Если в вашем случае Co-pay не предусмотрен — то вы платите полную сумму за всё из своего кармана
4. Первое время так и продолжается, пока потраченная вами сумма не достигнет вашего Deductible.
5. После этого вы начинаете платить Co-Insurance (например, 20%) за все медицинские услуги, а оставшуюся часть (80%) начинает покрывать страховая компания.
6. Как только ваши личные выплаты достигают “Out-of-pocket maximum” вы перестаёте вообще за что-либо платить, а страховая компания покрывает 100% ваших расходов
7. Закончился страховой год. Deductible и Out-of-pocket обнуляются и вы опять оказываетесь в пункте 1.

Видите, не всё так сложно.

Вот ещё наглядная схема случая с Co-insurance 20%:

Но как же выбрать тот или иной план?
Всё зависит от важной ситуации, нужд и привычек.

Выбор: HMO или PPO?

Если вы мало перемещаетесь по стране, если вы не против лечиться только “в сети” (а ещё точнее: “где скажут”); если у вас уже есть семейный врач, или вы не против, чтобы вами постоянно занимался один и тот же терапевт; если вы не против, что ко всем придётся записываться и нельзя будет явиться “просто так, без очереди”; если вы хотите небольшой Deductible и Premium поменьше — то выбирайте страховку типа HMO.

Если же вы часто путешествуете; если хотите сами выбирать себе врача по отзывам в интернете а не “кого назначат”; если хотите иметь возможность являться в любую клинику без записи; если вы не хотите перед каждым визитом “авторизовать” страховой случай в страховой компании (могут и отказать!), а просто брать и идти к врачу; если вы согласны на высокий Deductible и в целом готовы платить сами страховые взносы подороже — тогда выбирайте тип PPO.

Выбор: высокий или низкий Deductible?

Опять же, всё зависит от вашей ситуации. Вот две крайние ситуации:

Грубо говоря: если вам приходится лечиться много, часто и недорого (часто болеете гриппом, постоянно ходите по врачам “проверяться”, постоянно ломаете пальцы и разбиваете колени, то понос то золотуха) — или просто у вас несколько детей с вечно разбитыми коленями — то вам придётся каждый раз платить за все из своего кармана до достижения Deductible. И если он большой — то вы заплатите довольно много денег, поэтому в вашей ситуации можно выбирать Deductible поменьше. Но страховые взносы по такой страховке будут выше.

Если же вы ничем не болеете, по врачам не ходите, то вы ничем не рискуете взяв Deductible побольше. Например в $6,000. Это как раз та ситуация когда “лучше я буду каждый раз платить из своего кармана за визит к массажисту, но зато если я попаду в аварию и нужна будет операция за $200,000 — то я не стану внезапно банкротом“. Такая страховка, соответственно, выйдет вам дешевле. В случае если вы ни разу не обратитесь за год к врачу, то вы потратите меньше денег. Зато в случае чего вы будете защищены.

К сожалению, размеры Premium и Deductible обратно пропорциональны: нельзя получить низким и то и другое :)

Bronze или Silver? А это что такое?

В попытке популяризировать, сделать всё яснее и понятнее для широких масс, Affordable Care Act ввёл пять дополнительных терминов. Ай молодцы, на сколько всё сразу стало понятнее, а?!

• Platinum — Планы с Co-insurance в среднем около 90% (читай: самые дорогие)
• Gold — Планы с Co-insurance в среднем около 80%
• Silver — Планы с Co-insurance в среднем около 70%
• Bronze — Планы с Co-insurance в среднем около 60% (дешёвые)
• Catastrophic — “катастрофические” планы с Co-insurance меньшим чем 60%. Они доступны для людей моложе 30 лет и людям которые по той или иной причине потеряли свою текущую страховку. Это, так сказать “заведомо хреновый” план, но который (не говоря уже о том, что он самый дешёвый), тем не менее, спасёт вас в случае чего-нибудь внезапного и очень нехорошего (тьфу-тьфу).

Толком эти термины ничего не значат, но вы их ещё обязательно увидите в таблицах сравнения страховых планов.

Давайте же посмотрим реальные планы?

Не проблема! Заходим на вышеупомянутый ehealthinsurance.com, и будем смотреть страховку для жителя Техаса.
Почему Техаса? Да потому что я тут живу! В других штатах цены могут быть другими!

Итак, нашему техасцу 30 лет, он некурящий, без семьи, и зарабатывает $70,000 в год. Какие страховки нам предлагают?

Самый недорогой вариант. Ты платишь за всё (кроме типично бесплатных услуг, типа одного медосмотра и анализов в год) из своего кармана, пока не достигнет $6,000. “Doctor office visits” — это визиты к вашему главному HMO-терапевту. То есть если вам нужно проверить лёгкие, например, то сначала вы идёте к терапевту (это же HMO!) и платите за этот визит. А он вас уже рекомендует к специалисту (и там вы тоже, конечно, платите).

А вот план чуть-чуть подороже:

Здесь за визиты к вашему основному HMO-терапевту вы платите по $60 первые три визита, а дальше все визиты бесплатны. Также этот план покрывает травмпункты и пункты скорой помощи вне сети… Что иногда очень и очень полезно: вы же не выбираете, рядом с каким травмпунктом ногу сломать? План практически больше ничем не отличается от предыдущего, разве что Deductible и Out-of-pocket limit выше на $600 (небольшой минус, чтобы скомпенсировать предыдущие плюсы? :)

Посмотрим какой-нибудь план типа PPO ?

Так как это план PPO, то нет нужны ходить к “своему” терапевту — вы можете сразу идти к нужному вам терапевту. И в план включено покрытие вне сети. При обслуживании вне сети Deductible увеличивается вдвое, но тем не менее страховку примут, и в случае чего-нибудь очень-плохого — вы застрахованы.

Вы заметили, что у всех этих планов Deductible = Out-of-pocket Limit ?
Это не второй такой низкий — это первый такой высокий. Так как планы недорогие, то, получается, отдельной планки Deductible как бы и нет: вы платите из своего кармана, пока не будет достигнут Out-of-pocket maximum

Таак, давайте же сравним наконец с каким-нибудь планом подороже:

Здесь вы каждый месяц платите почти в два раза больше чем в предыдущих планах.
Но: за каждый визит к доктору — $30, за все остальные услуги платишь сам, пока выплаты достигнут $1,000 (в год), после чего страховая начинает покрывать 80%, пока твои выплаты не достигнут $3,000, после чего “ты покрыт с ног до головы”.

То есть максимум вы “попасть” можете на $3,000 в год. Что бы с вами не дай бог ни случилось, больше $3,000 ваши медицинские счета за этот год не поднимутся.

Ну и давайте уже посмотрим самый дорогой из предлагаемых нам планов:

Этот план предлагает самый лучший Out-of-pocket maximum = $1,500, и в виде бонуса включает в себя стоматологию и окулиста для ваших детей (на эти услуги они дают Co-insurance 50%, если не достигнут Out-of-pocket maximum).

А на семью?

Ну, давайте на семью из трёх человек: муж, жена и ребёнок.
Берём тот же самый Техас, ребёнку 5 лет, никто не курит, доход на семью допустим $100,000

Вот план попроще, HMO:

Обратите внимание на два разных значения Deductible: один на семью, и один на каждого члена семьи.

Это значит, что при достижении расходов только на одного члена семьи планки $6,000, все последующие расходы на этого члена семьи уже считаются как будто Deductible уже достигнут.

Если в этот момент какой-то другой член семьи придёт к доктору с другой проблемой, для него Deductible ещё не будет считаться достигнутым. И только при совокупных тратах в $12,700 на всех членов семьи будет считаться что для всех её членов был достигнут Deductible.

Посмотрим другой план, на этот раз PPO:

Он практически ничем не отличается, кроме того что он PPO и у него есть покрытие вне сети. Обратите, кстати, внимание на указанные Deductibles вне сети. Они в два раза больше, чем стандартные. То есть вне сети тебя покрывают, но выйдет всё равно дороже — лечись у своих, проверенных докторов :)

Ой, как же дорого-то!

Вспоминаем: большинство американцев либо зарабатывают много (и не замечают этих сумм), либо не не имеют дохода или зарабатывают мало (и им покупать страховку помогает правительство), либо им предоставляет страховку работодатель.

Вот, например, картинка, сравнивающая истинную стоимость страховки для семьи из четырёх человек (и небольшой зарплаты продавца в супермаркете), стоимость той же страховки, если этой семье взять государственную субсидию, и стоимость этой же страховки, почти полностью покрытой работодателем — супермаркетом Walmart.

Только очень небольшая прослойка людей, которые зарабатывают средне, и которым работодатель страховку не предоставляет (а это редкость при средних и высоких зарплатах), если захочет, то может приобретать страховки по вот этим ценам.

Некоторые, кстати, выбирают ничего не покупать а заплатить штраф. Ну, если молодой, здоровье крепкое — то можно и так.

Я понимаю, тема нудная
Но надеюсь, хоть кому-нибудь было интересно! :)

Похожие материалы:

Ещё секундочку вашего внимания:

1. Я написал эту статью не для того, чтобы обсудить какая дорогая в Америке медицина, или что “а вот в той стране дешевле”, или что “ой, как всё запутано, глупости”. С такими комментариями — шагайте мимо. Эта статья — для тех, кому это может оказаться полезным и действительно пригодиться.
2. Страховые компании, страховки и то как их получают настолько отличается от случая к случаю, что цифры, которые вам пишет один человек могут идти в разрез с цифрами, которые пишет другой. Кому-то “заплатил за роды только $200“, а кто-то приехал в больницу с растянутой ступней и “попал на $18,000“. Оба случая могут быть правдой. Не судите по одному конкретному случаю, слишком разная может быть ситуация.
3. Медицина в США в последнее время подвергается интенсивным реформам. То что я описал в статье — актуально на данный момент (2015 год), раньше могло быть по-другому, и годом позже может всё снова перемениться.
4. И учтите, я не специалист по страхованию. Пожалуйста, не пишите дипломов по материалам моих постов, и не упрекайте меня в том что я забыл или не знаю какой-то мелкой детали. Я тут это публикую только для общего развития, для тех, кто знает ещё меньше меня.

Меня часто спрашивают о налогах в Америке. Как тут всё это происходит, какие есть налоги в США, где что удерживается, сколько плачу я, ну и так далее. Сегодняшний пост целиком посвящен этому вопросу.

Налоги занимают большое место в жизни американцев. Неуплата налогов жестоко карается. Налоговые преступления, громкие процессы, осужденные знаменитости — постоянно у всех на устах. Знаменитая поговорка – “есть две вещи, которых никак не избежать в жизни: смерть и налоги” — родилась именно в США.

Я не знаю 100% всех тонкостей (не бухгалтер и не юрист), сам я бизнеса не имею, я наёмный работник. Снимаю квартиру, живу в Техасе. Писать буду в основном о том, с чем сталкиваюсь я, поэтому если я что-то где-то не упомянул – прошу не сильно не ругать. :) В основном речь пойдёт о том что интересно большинству: налогах на зарплату. Это то, о чем меня чаще всего спрашивают. То, с чем каждый год сталкиваются самые обычные люди.

Попробую разложить основную информацию по полочкам:

Кто платит налоги?

Каждый житель США обязан сам за себя отвечать: раз в году самостоятельно подавать налоговую декларацию и платить налоги.

Причем важно, находитесь ли вы в США больше 180 дней в году (являетесь налоговым резидентом). Если вы большую часть года проживаете в России, а в Америку просто ездите в командировку на пару месяцев в году — налоги вы подаёте только в России. Ведь если у вашей страны с США есть договор об избежании двойного налогообложении (как с Россией) — то даже если вы заработали что-то находясь в США, в штатах налоги вы не платите.

К сожалению, если вы гражданин, к примеру, Уганды — вы будете обязаны заплатить налоги и в США (на доход полученный в США) и на родине (на весь свой годовой доход).

Кто собирает налоги?

Всеми налоговыми делами в США занимается федеральная служба IRS (Internal Revenue Service).
У них на сайте и документы все есть, и формы и объяснения.

Другое дело, что в подаче налогов есть столько тонкостей (рядовой обыватель с ними сталкивается редко, но случается), что просто сайтом не ограничишься: есть специальная профессия “налоговый консультант”, которые разбираются во всех пунктах и тонкостях тысяч и тысяч правил и специальных случаев.

Если у вас случай из сложных — вам дорога в кабинет налогового консультанта. Если у вас случай попроще — вы можете составить декларацию сами, или (что в разы проще) воспользоваться для этого сторонними сайтами типа TurboTax или TaxAct.

Как подаётся налоговая декларация?

Всего лишь нужно выбрать налоговую форму (их существует несколько, в зависимости от вашей ситуации), посчитать немного на калькуляторе, заполнить эту форму, приложить какие-то документы, если необходимо — и отослать в IRS.

Можно распечатать нужную вам форму, заполнить её от руки и отослать по почте (и так до сих пор многие делают), а можно подавать её в электронном виде на сайте IRS, а можно воспользоваться теми же многочисленными сервисами типа TurboTax или TaxAct (их много разных), где тебе ещё и по шагам всё разъяснят, возьмут за руку и проведут по каждому полю этих непонятных форм, всё в конце за вас заполнят и отошлют. За небольшую плату ($10-40, естественно) :)

Уровни налогов

Нужно знать, что налоги в США делятся на три уровня:

• федеральные налоги (их платят все резиденты США)
• налоги штата (платятся резидентами того или иного штата)
• и местные налоги (различные дополнительные налоги устанавливаемые местным правительством округов и городов)

Например, когда заявляют: “в Техасе нет подоходного налога” — стоит помнить, что нет только налога штата, но обязательно есть федеральный подоходный налог и, возможно, есть и местные налоги. Но всё равно это означает что налогов рядовой работник в Техасе платит куда меньше чем, скажем, в Калифорнии.

Что такое “налогооблагаемая база”?

Налогооблагаемой базой называется та часть годовой зарплаты, которая облагается налогом.
Грубо говоря, нужно знать, что часть зарплаты налогом не облагается.

Есть личное освобождение. Это зависит от количество иждивенцев (например, детей) и если их нет и вы живете один – равняется $3,900

Ещё есть стандартный персональный вычет. На самом деле они тоже бывают разные и например, если вы холостяк, то ваш годовой вычет будет равен $6,100 (на 2013 год)

А есть — особые вычеты. За каждого иждивенца (если с вами кто-то живёт и не имеет дохода). За наличие ипотеки. За образование детей. За какие-то покупки, связанные с работой. За то что вы военный. За медицинские траты. За то, что вы имеете медицинскую страховку. За то, что вы сдаёте недвижимость в аренду и она теряет в цене. За то, что вы отложили в свой пенсионный фонд. За то, что потеряли дивидендов по рухнувшим акциям. Да много за что!

Этих особых вычетов настолько много, и там столько правил, тонкостей и документов, которые нужно приложить в декларации, что именно эта область составляет основную сложность при подаче налоговой декларации. Именно это в основном “кормит” армию налоговых консультантов. И именно поэтому в Америке принято хранить все чеки, все распечатки, все контракты и договоры — как минимум в течении года.

Всё что остаётся после вычетов — это и есть сумма, с которой вы платите налоги.

Так что же взимается с зарплаты?

Итак, что же взимается с заработной платы работников в США?

1. Федеральный Подоходный Налог
2. Подоходный Налог Штата
3. Social Security Tax – социальный фонд, платится на стороне работодателя
4. Medicare – медицинский фонд, платится на стороне работодателя

Остановимся на каждом из них чуть подробнее:

1 – Федеральный подоходный налог

По всем штатам одинаковый. Вычисляется он по прогрессивной шкале, по специальным таблицам.
Важен важен выбор таблицы: подаёте ли вы один, или вместе с супругой/гом (можно и так и так). И будут разные результаты. Тот или иной способ дают те или иные выгоды (это уже гуглить или спрашивать у консультанта).

Допустим, вы холостяк живущий один, ваша зарплата $75,000 и у вас нет никаких особых вычетов, то ваш Федеральный Подоходный Налог с такой зарплаты составит примерно 18%.

Если вы работаете на работодателя, он может выплачивать этот налог за вас, выдавая вам уже чистую зарплату. Если вы работаете на себя — вы сами должны будете заплатить этот налог в конце года.

2 – Подоходный Налог Штата

Это тоже подоходный налог, но отчисляемый штату, резидентом которого вы являетесь.

Как и в случае с Федеральным Подоходным налогом: если вы работаете у работодателя, он может выплачивать этот налог за вас, выдавая вам уже чистую зарплату. Если вы работаете на себя — вы сами должны будете заплатить этот налог в конце года.

В каждом штате этот налог разный:
Где-то он отсутствует (в 8-ми штатах, включая наш Техас).
Где-то он фиксированный, а где-то прогрессивный.

Вот карта США с налоговыми ставками штатов за 2013 год:

Красным цветом показаны штаты с прогрессивной шкалой, синим — с фиксированной.
В штатах с прогрессивной шкалой цифры взяты усреднённые.

3 – Social Security Tax

Этот налог обеспечивает федеральную пенсионную программу и программу по выплате помощи инвалидам и безработным.

Считается этот налог не с налогооблагаемой базы, а с полной суммы зарплаты, до уплаты чего-либо, и составляет 4.2% от ставки зарплаты. Обычно его выплачивает работодатель, и вам не приходится о нём как-то печься. Не лишним будет упомянуть, что работодатель и со своей стороны ещё обязан заплатить налогов 6.2% от зарплаты работника.

Если же вы работаете на себя, то вы обязаны уплатить по Social Security Tax и за себя и за “работодателя” — 10.4% от своего дохода.

4 – Medicare

Это федеральная программа доступной медицинской помощи бедным и пожилым людям.
Как и Social Security Tax, вычитается с полной суммы зарплаты, и составляет 1.45%. Точно такое же бремя — 1.45% — доплачивает налогов и работодатель.

И если вы работаете на себя, то вы выплачиваете Medicare Tax суммарно: 2.9% от своего дохода.

Вам нравится этот материал? Вы находите его интересным?
Хотите узнавать больше об Америке?
О том, как эмигрировать в США и о жизни там?

Так сколько же всё-же получается?

Давайте же сложим, сколько же шкур сдирается с зарплаты рядового работника:

Допустим у нас есть одинокий холостяк живущий в Техасе и зарплатой в $75,000
Налогооблагаемая база получается $75,000 – $6,100 – $3,900 = $65,000

• Федеральный подоходный налог = около 18% от налогооблагаемой базы.
  Считается он по специальной табличке (не буду её тут приводить), по диапазонам, так как прогрессивный. Получается $12,178
• Налог штата = 0% (тоже от налогооблагаемой базы)
• Social Security Tax = 4.2%
• Medicare = 1.45%

Что же мы имеем?

$12,178 + 75000*4.2% + 75000*1.45% = 12,178 + 3,150 + 1,088 = $16,416 в год.
Что составляет приблизительно 21.8% от зарплаты.

Это очень похоже на мою цифру, между прочим.
В других штатах, с другой зарплатой, семейной ситуацией, и т.п. может быть совсем по-другому, меньше или больше, например 17% или даже 50%

АААААаааа! Как всё сложно!

Согласен, всё довольно непросто.
И поэтому практически никто не считает на бумажке. Все пользуются специальными приложениями или уже упомянутыми мною сайтами, которые всё красиво за вас посчитают и распишут.

Вы можете воспользоваться удобным калькулятором справа, и посчитать сколько вы в вашей ситуации и с вашим доходом будете платить налогов в том или ином штате.

Но не будем отвлекаться, у нас же обычный работник с просто зарплатой, помните? :)

А как же именно платят налоги?

Налоги платят двумя способами: либо работодатель удерживает их до выплаты зарплаты, либо вы получаете полную зарплату налоги платите сами, в конце года. Почти все наёмные работники предпочитают первый путь.

Как делают: договариваются с работодателем, чтобы он, к примеру, платил за вас подоходных налогов 25% от зарплаты. И выдавал вам что останется. Вы можете договориться и на 10% и на 60% — ваше право. В конце года, когда вы подадите налоговую декларацию, вы укажете, сколько налогов вы уже уплатили в этом году. И если у вас появились какие-то вычеты (например, в течении года родился ребёнок, вы взяли ипотеку или стали инвалидом) – государство обязано будет вернуть вам часть налогов (Tax Refund)

Если же вы заплатили налогов чуть меньше чем нужно — с вас причитается после подачи налоговой декларации доплатить государству ту или иную сумму.

Интересно, что когда вы “затягиваете с налогами” на них накапливаются проценты (4.25%), и вы со временем должны всё больше и больше. С другой стороны, если это государство вам должно — то и оно, в свою очередь, накидывает 4.25% со своей стороны.

Приятно, когда не ты внезапно оказываешься должным, а тебе доплачивают, и многие люди договариваются с работодателем удерживать такую сумму, чтобы попадать в “едва-едва больше чем ваша приблизительная налоговая ставка”.

Другие налоги

Меня часто спрашивают “а как же другие налоги”?
Да, есть ещё несколько видов налогов, не взимающихся с заработной платы напрямую, но, тем не менее, ощутимо влияющих на качество жизни в том или ином штате.

Налог на машину

Просто раз в году вы платите за регистрацию автомобиля по месту жительства около $40-60, получаете наклейку с циферками, клеите её на лобовое стекло и забываете до следующего года. Что интересно: это делается в онлайне, никуда ходить не надо, наклеечка приходит через несколько дней по почте.

Налог на недвижимость

В США есть налог на недвижимость, выплачиваемый домовладельцами.
Он вполне ощутимый, поэтому стоит и о нём упомянуть.

Например, у вас дом стоимостью в $280,000. Вы будете выплачивать налог на недвижимость, который может составить от $2,000 до $5,000 в зависимости от штата. Это означает выплаты в $200-500 каждый месяц!

Вот карта с налогами на недвижимость в разных штатах:

Например, в Техасе самый большой в США налог на недвижимость, а в Калифорнии он меньше аж в 3 раза! Но не стоит паниковать – не забывайте разницу в самой стоимости дома в Техасе и дома в Калифорнии :) В Калифорнии сами дома стоят в среднем в 2 раза больше, и размер налога получается не таким уж и маленьким.

Налог на продажу

Немалую часть в качестве жизни американца составляет налог на продажу. Это налог, взимаемый каждым штатом отдельно с каждого продающегося на её территории товара. Например, пачка чипсов может стоит в рекламе по телевизору $2.00, а в магазинах разных штатов цена этих же чипсов может быть различной: от $2.04 (Аляска) до $2.40 (Чикаго). Это значит, что идя в магазин за продуктами в разных штатах вы тратите разное количество денег, что не может не сказаться на качестве жизни.

Всё что вы потребляете: покупаете продукты, ходите в ресторан, покупаете одежду, заправляете и чините машину, покупаете мебель, да практически всё подвержено налогу на продажу. И в штатах, где он выше — все цены выше.

В среднем, за исключением определенных категорий, где он регулируется отдельно) налог на продажу по штатам таков:

Как я упомянул, на определенные категории товаров налог на продажу регулируется отдельно, и некоторые товары — как бензин, например — показывают такой вот разброс цен по стране (график за сегодняшнюю дату с gasbuddy.com):

Получается, например, что в Калифорнии бензин на треть дороже чем в Техасе.

И на этой карте нет Аляски, там всё тёмно-бордовое, очень дорогой бензин почему-то.

Ну вот, в целом — примерно так.

Тема очень объёмная, и никак не помещающаяся в одну статью (и даже в несколько), о ней пишут книги, учатся всяким тонкостям несколько лет и занимаются этим профессионально.

Рядовому человеку не так уж и сложно раз в году потратить один день в году на заполнение и подачу налоговой декларации на удобном сайте с подсказками, где тебя проведут по шагам, всё объяснят, всё за тебя посчитают и заполнят. Так что это не так уж и сложно, как это звучит, если начать разбираться.

Надеюсь, ответил большинству вопрошающих, но если будут ещё вопросы — добро пожаловать в комментарии!

Похожие посты

В статье Что такое кредитные карты? я уже объяснял, что такое Credit Score. Для тех кто только к нам присоединился – очень советую сначала пройти по ссылке и прочитать первую статью.

Итак, Credit Score или “Баллы Доверия”

От них зависит почти вся ваша жизнь в Америке: сможете ли вы пользоваться теми или иными банковскими инструментами, сможете ли купить машину или дом, сможете ли снять квартиру или просто купить пакет сотовой связи, где “в придачу” дают новый телефон. Какими для вас будут условия, сроки и проценты на те или иные услуги — на всё это влияют “Баллы Доверия”.

Как я уже упоминал, “Баллы Доверия” это трехзначное число в диапазоне от 300 до 900, со “средним” уровнем примерно в 680. Ежу понятно, что если “чем выше — тем лучше” то нужно всеми силами стараться вырастить свои “Баллы Доверия”. Каким образом это делается? Именно об этом данная статья.

Как проверять свой Credit Score?

Для начала разберёмся, где всё это проверяется. Всё слегка запутано.

Во-первых, государство гарантирует каждому человеку право один раз в год бесплатно проверить свой кредитный репорт на сайте AnnualCreditReport.com. Но раз в году это слишком редко для постоянного мониторинга, поэтому за деньги можно проверять его хоть каждый день, сайтов для этого – куча. Но!

Дело усложняется тем, что основных кредитных бюро (компаний, собирающих и хранящих кредитные истории) – три, у них есть свои сайты: Experian.com, TransUnion.com и Equifax.com
Но по неизвестной мне причине, у них у всех разные формулы вычисления Credit Score, да и данные могут разниться, поэтому есть смысл (если вы замахиваетесь на очень крупную покупку, допустим) проверять репорты от всех трёх кредитных бюро.

Вопрос в другом: например, вы хотите купить машину. Данные какого бюро будет проверять сам дилер? Иногда, кстати, стоит об этом спрашивать! Так вот, многие проверяют “сводный” кредитный репорт, называемый FICO, и узнать его можно на сайте myFICO.com

Кому совсем не хочется ни за что платить, могут бесплатно дополнительно воспользоваться сайтами CreditSesame.com или CreditKarma.com, и даже подписаться на услуги уведомления об изменении Credit Score. И да, небольшой факт: разные подобные сайты берут информацию из разных кредитных бюро.

Ну и, наконец, многие банки предоставляют услугу: сообщают вам ваш Credit Score в конце каждого месяца. Так, например, поступает мои банки Wells Fargo и Discover.

Итак, мы хотим растить свой Credit Score — что для этого делать?

Простые правила

Сначала я перечислю в столбик правила взращивания своего Credit Score:

1. Не нужно открывать много новых счетов сразу
2. Не стоит импульсивно закрывать старые счета
3. Не нужно делать много запросов о возможности получения кредита
4. Те кредиты что уже есть — все выплаты платить в срок
5. Исправно оплачивать коммунальные и прочие счета
6. Стараться иметь как можно меньше долгов
7. Стараться иметь как можно больший кредитный лимит
8. Выбирайте “правильные” счета
9. Чем дольше копится ваш Credit Score — тем он выше.
10. Старайтесь избежать банкротства — это мощный удар по Credit Score
11. Избегайте финансово ручаться за других людей

А теперь остановимся на каждом из них подробнее:

Не нужно открывать много новых счетов сразу

На Credit Score влияет:

1. Количество счетов у вас. Сюда входят банковские счета, банковские карты, кредиты и ипотека, потребительские карты магазинов и могут даже быть клубные карты, например в парикмахерской или автомастерской.
2. Длительность вашей кредитной истории — т.е. длительность владения счетами. Причем используются обе величины: максимальная (самого старого счёта) и средняя (взяли все счета и поделили на их количество) длительность.
3. Количество Hard Credit Requests в вашей кредитной истории.

Сколько можно (сколько — лучше?) иметь открытых счетов?

Вообще — чем больше тем лучше. То есть, например, иметь 20+ открытых счетов — вообще красота! Это доказывает ваше умение распоряжаться финансами и работать с банковскими инструментами. Поэтому “обрастать” счетами нужно. Постепенно. Если вы только начинаете строить свою кредитную историю – откройте счёт в банке, купите машину в кредит и, например, потребительскую карточку в Walmart. Этого достаточно на первый год. Потом, по мере роста вашего Credit Score вам будет открываться доступ ко всё лучшим и лучшим карточкам и услугам.

Но нужно обзаводиться ими постепенно. И вот почему:

Количество Hard Credit Requests

При открытии нового банковского счёта, потребительской карточки в супермаркете или членской карты в автомастерской делается Credit Request — запрос вашего Credit Score. Он бывает двух типов: Hard Pull и Soft Pull. Для просителя они отличаются количеством получаемой информации, в случае Soft Pull они получат только ваш, собственно, Credit Score; в случае же Hard Pull выдаётся ваша кредитная история полностью. Для вас это большая разница: так как все Hard Pulls отмечаются в вашей кредитной истории и негативно влияют на ваш Credit Score.

Таким образом, если открыть 10 банковских счетов или 10 потребительских карт в разных супермаркетах типа Target или Macy’s — у вас в кредитной истории будет отмечено “10 Hard Credit Requests” и висеть они там будут в течении аж 2-х лет. Наделать их легче простого — думаешь такой: это же просто членская карта! — а избавиться от них никак! Придётся ждать аж 2 года.

Система думает так: Хмм… человек открывает много счетов сразу, берет много кредитов, а сможет ли он с ними расплатиться? И собирается ли вообще? Жил жил, а тут вдруг решил кредитов понабрать? Непорядок.

Диаграмма разъясняет влияние Hard Credit Requests в кредитной истории на Credit Score:

Таким образом, для наилучшего роста Credit Score советуется не открывать новых счетов чаще чем раз в 3-6 месяцев. Желательно чтобы в вашей кредитной истории было 2-3 Hard Pulls за последние 2 года, не больше.

Понятно, что если вы только приехали в США, начинаете жизнь и строите свою кредитную историю с нуля — вам не избежать 6-10 Hard Pulls в вашей кредитной истории. Но пройдут 2 года — и они пропадут оттуда. Поэтому постарайтесь “наделать” их как можно раньше — чтобы они пораньше пропали.

Не стоит импульсивно закрывать старые счета

Вы считаете, что старая карточка вам больше не нужна? Например, вы ею не пользуетесь уже год. 5 минут и один звонок — и всех делов! Но задумайтесь вот о чём. Например, у вас эта карточка — ваша первая карта, которую вы открыли ещё в студенческие времена, 10 лет назад. Остальные 2 карточки вы открыли недавно — скажем, в прошлом году. Если вы закроете самую старую карту, у вас изменятся два параметра:

1. Возвраст вашего старейшего счёта скакнёт с “10 лет” до “1 года”.
2. Средний срок владения счетами скакнёт с (10+1+1)/3 = 4-х лет до (1+1)/2 = 1-го года.

Что сделает вас практически новичком в глазах банков.

Кто-то мне возразит: “каждый счёт, даже закрытый, остаётся в вашем Credit Report в течении 10-ти лет!”
Действительно, это так. Но он может быть оттуда удалён по вашей просьбе. Или по просьбе банка.
В любой момент.

Так что не советую закрывать старые счета: если они ничего вам не стоят, “карман не тянут”, то пусть себе висят, тем более что лишний Кредитный Лимит (читайте о нём ниже) никогда не помешает!

Не делать много запросов о кредите

Как я уже писал выше, иметь много Hard Credit Requests в своём Credit Report — плохо. Поэтому, старайтесь не “пробоваться” на разные предложениях о кредитах направо и налево. Сообщайте свой SSN только в том случае, когда вы действительно решили на 100% взять кредит.

Кстати, один небольшой трюк, о котором нужно знать.

Человек, ищущий кредитование (например, покупает машину) обычно смотрит вокруг и “пробуется” в разные кредитные институты. Потому что просто так вам никто никаких цифр не скажет — все требуют SSN чтобы сначала сделать Hard Pull и всё о вас узнать. Система знает об этом, и если ваши поиски уложатся приблизительно в 3 дня (и это будет один и тот же тип кредита — например, на машину) — то Hard Pull в вашем Credit Report зачтётся только один раз.

Поэтому, если пришла пора “to shop around for a credit” — постараться не растягивать это дело, а массово попробоваться в разных банках, желательно даже в течении одного дня (так как у некоторых институтов обработка запроса и выдача вам предложения может занять пару дней).

Все выплаты по кредитам — платить в срок

Все финансовые институты моментально рапортуют о просроченных выплатах по кредиту и они сразу (и надолго) отображаются в вашем Credit Report. Естественно, уменьшая Credit Score. Этот пункт наиболее прост и, мне кажется, всем должен быть понятен.

Следующая диаграмма показывает, насколько это важно:

Обратите внимание на правый столбец диаграммы. При прочих равных условиях, стоит вам иметь всего 4% счетов неоплаченных в срок, как Credit Score упадёт более чем на 100 баллов! Это очень и очень важно.

Исправно оплачивать коммунальные и прочие счета

А вот этот пункт требует разъяснений.

Если вы не заплатите за воду или за телефон в этом месяце, у вас не уменьшится Credit Score. Во всяком случае (скажем так: в большинстве случаев) не сразу. Для начала, телефонная компания попробует вас подождать — чтобы вы оплатили прошлый счёт, чуть позже, например — в следующем месяце. Затем могут начать (а могут и сразу по-жесткому) начислять какую-нибудь неустойку в несколько процентов за задержку. И в самом запущенном случае (а это решает каждый кредитор отдельно, это может произойти и сразу) долг передаётся в коллекторское агенство. Моя работа связана с коллекторскими агенствами, я немножко в этом разбираюсь.

И вот когда долг попадает в коллекторское агенство — он попадает и к вам в Credit Report.
Даже если вы сразу же с ними свяжетесь и всё-всё оплатите.
Неоплаченный долг останется висеть видимым в Credit Report и негативно повлияет на Credit Score.

Вам этого не надо. Постарайтесь избежать этого.

Стараться иметь как можно меньше долгов

Количество ваших долгов (включая балансы на ваших кредитных карточках) сильно влияют на ваш Credit Score. Чем меньше у вас долгов — тем лучше. С другой стороны, если не пользоваться кредитной карточкой вообще — это тоже отнимает пару баллов, так что лучше пользоваться, но держать долг (в идеале) не выше чем 10-20% от Кредитного Лимита карты.

Тут мы дошли до важной формулы: Использование Кредита = Суммарный Кредитный Лимит / Долги.
Чем полученное значение больше — тем лучше для вашего Credit Score.

К примеру: у вас одна карточка на $500 и вы потратили с неё $450 (почти полностью).
Или у вас три разные карточки в сумме на $20,000 и вы потратили с них вроде бы те же $450.
В первом случае Использование Кредита = 90%. Во втором – всего 2%.
Разница огромная!

Вот в каком диапазоне лучше всего держать этот коэффициент:

Какой вывод?

Если говорить только о кредитных картах — то поначалу, по мере построения кредитной истории, Кредитные Лимиты ваших карт будут совсем небольшими. Старайтесь сразу же оплачивать долги по ним, не ждите конца месяца. Пусть у вас карточка всего на $500 – пользуйтесь ею хоть каждый день, но каждый день заходите на сайт и погашайте задолжность. Пусть когда в конце месяца придёт распечатка – там будет светиться “долг = $25”, это было бы идеально!

По мере роста вашего Кредитного Лимита (читайте об этом в следующем пункте) вы сможете тратить всё больше и больше, погашать всё реже и реже, и в конце дойти до полной автоматики — когда траты по кредитным картам автоматически погашаются в конце месяца и процесс совсем не требует вашего внимания. Вы до этого дойдёте. А пока карточки маленькие — для хорошего роста Credit Score нужно потрудиться и постоянно следить за балансами.

Стараться иметь как можно больший кредитный лимит

Это правило вытекает из той же формулы.
Нужно стараться всеми способами повысить ваш Суммарный Кредитный Лимит.

Есть два пути увеличения Суммарного Кредитного Лимита:

• Открытие новых счетов
• Увеличение Кредитного Лимита по уже имеющимся

Открытие новых счетов мы уже обсудили: открывать их нужно но постепенно, год за годом.

Увеличение Кредитного Лимита по уже имеющимcя счетам — этот процесс растягивается на всю жизнь. Это похоже на какую-то игру, квест.

На англоязычных форумах для этого есть удобный термин “Gardening” — то есть выбор “что посадить?”, лелеянье маленьких счетов, периодическое окучивание и удобрение, и терпеливое ожидание, пока они не вырастут в большие.

Часто банки сами по себе периодически оценивают вашу деятельность и ваш Кредитный Лимит на карточке растёт автоматически. Но можно этот процесс ускорить: примерно раз в 6 месяцев просить банки увеличить вам Кредитный Лимит. Этот процесс называется Credit Limit Increase (CLI) и его можно запрашивать на сайте банка, или простым звонком телефону.

Старайтесь не просить сразу много (у вас карточка на $500 а вы просите $15,000), играйте разумно. Например, при $500 можно попросить $1,500, в следующий раз $2,500, а в следующий – $4,000-5,000. Если какой-нибудь банк вам повысит кредитный лимит сразу намного — можно этим воспользоваться и в разговоре с другим банком потом это упомянуть (“А вот в American Express у меня $20,000… что можете предложить вы?“)

Взращивание Кредитного Лимита процесс постепенный, но отдача от него очень большая — через пару лет у вас будет Кредитное Плечо в $20,000-40,000, а ежемесячное использование кредитных карт, например, $2,000-$4,000 — это очень и очень хорошие цифры.

И плюс, никогда не помешает иметь “аварийный” доступ к паре десятков тысяч долларов, согласитесь.

Выбирайте Правильные счета

С точки зрения банков счета имеют разный “вес”. Например, человек купивший дом в ипотеку имеет лучшую репутацию в глазах банков, чем человек, открывший 10 потребительских карточек в одежных магазинах.

Сложно сказать точно в цифрах, наличие какого типа счёта на сколько влияет на Credit Score.
Котируются они (от наилучшего к наибесполезному) примерно в таком порядке:

1. Ипотека — кредит на недвижимость
2. Финансовые кредиты (например, на бизнес или образование)
3. Потребительские кредиты (машина, телевизор)
4. Кредитные карты
5. Магазинные кредитные и клубные карты

Поэтому, не стоит заморачиваться на кредитных картах выдаваемых Target, а лучше профинансируйте покупку автомобиля — ну хотя бы на треть (тем более получатся совсем небольшие проценты) Можно даже выплатить кредит заранее — уже само наличие кредита более высокого ранга уже хорошо влияет на Credit Score.

Чем дольше копится ваш Credit Score — тем он выше

Тут всё просто. Максимальный и суммарный возврасты счетов, положительная история взятия на себя обязательств и своевременного рассчёта по ним — всё это со временем только накапливается, и это хорошо. Если накапливаются хорошие события, конечно — так как могут накапливатся и плохие.

Начиная с нуля, всего через год можно иметь Credit Score выше чем у среднего американца, если бережно и с умом всем распоряжаться. Это всё не сложно, просто требует аккуратности. Через три года ваш уровень будет Сильно выше среднего американца. Нужно только запастись терпением.

Старайтесь избежать банкротства

Банкротство — самый мощный удар по Credit Score. Сложно сказать, на сколько баллов он упадёт — тут мнения разнятся. Скорее всего, чем больше был Credit Score до банкротства, тем сильнее он упадёт и тем сложнее будет выкарабкиваться. Ежели Score был и так невелик, человеку и так были закрыты многие двери, и банкротство особо много проблем не добавит.

Процедура банкротсва — очень полезная финансовая процедура, позволяющая защитить себя и свои интересы в сложный период жизни. Но знать о её сильном негативном влиянии на Credit Score нужно обязательно.

Избегайте финансово ручаться за других людей

Это пункт, о котором многие не подозревают. Но бывают ситуации, когда финансовые проблемы знакомого или близкого вам человека могут задеть и ваш Credit Score.

Например, если вы подпишетесь поручителем в кредитный договор на покупку машины вашего приятеля, только приехавшего в США и ещё не имеющего кредитной истории. Что, если у человека будут проблемы, и он не сможет вовремя заплатить? Будьте уверены – пятна появятся и на его и на вашей кредитной истории.

Или, к примеру, люди берут ипотеку в складчину (например — супруги), и каждый равно ответственнен за свою часть выплат. В жизни всякое случается и бывает, отношения портятся, люди разводятся. А встречаются и вовсе редкие экземпляры — те могут совсем на всё наплевать и перестать платить свою “половину”. И бремя ляжет на вас. А не потянете — получите проблемы в кредитной истории.

Ситуаций как вышеописанные может быть множество, но смысл общий: с кредитной историей и “Баллами Доверия” не шутят — они у вас лично ваши, и на всю жизнь. Каждый должен думать о своей собственной кредитной истории и не допускать ненужных рисков.

Что важнее?

Некотроые пункты из изложенных выше довольно противоречивы. Например: иметь много счетов хорошо, но открывать много счетов — плохо. Иметь большой Кредитный Лимит — хорошо, а открывать новые счета и брать кучу новых кредитов — плохо. Что же делать?

Вот диаграмма, показывающая, что и в какой степени влияет на Credit Score:

Получается, что:

• 35% — Payment History: максимально на “Баллы Доверия” влияет история выплат: насколько регулярно вы погашаете ваши задолжности и выплачиваете кредиты. Нет ли у вас невыплаченных долгов? Это самое важное в вашей кредитной истории.
• 30% — Amounts Owed: следующим идёт суммарный размер долга (и тут используется та формула Суммарный Кредитный Лимит / Долги)
• 15% — Length of Credit History: следующей по важности идёт длительность кредитной истории (пункт также включает в себя максимальный и средний возвраст счетов)
• 10% — Types of Credits Used: примерно 10% по важности занимает качественный состав вашего набора счетов. Есть ли у вас ипотека или кредит на образование, или вы просто набрали много клубных карт?
• 10% — New Credit: И тоже всего на 10% их заботит то, есть ли у вас текущий, ещё не выплаченный кредит, или всё было в прошлом а сейчас всё по нулям? И много ли у вас Hard Credit Requests за последние 2 года?

Ясно одно: нужно регулярно и вовремя погашать задолжности и стараться держать коэффициент “Кредитный Лимит / Долги” максимальным — это самое важное для хорошего роста Credit Score.

Как видите, ничего особенного делать не нужно — надо просто жить, иметь машину, счет и карточку в банке, работу, зарплату, пару карточек в мазинах. Жить по средствам, исправно всё оплачивать и не кидаться в бездумные растраты. Держать себя в руках и не тратить больше, чем у тебя есть. Этого достаточно, чтобы по прошествии нескольких лет иметь очень и очень хороший Credit Score.

Мои советы в-основном пригодятся тем, кто только начинает его растить и хочет добраться до “высот” побыстрее. Если у вас есть ещё вопросы — задавайте, попробую помочь.

В аэропорту можно легко узнать людей, переезжающих в Америку – по гигантским пухлым чемоданам, по большому количеству оттягивающих плечи сумок, по одежде, одетой в несколько слоёв, по уставшим глазам – ещё бы, тащить такую тяжесть! Однако, множество вещей – казалось бы необходимых – оказывается здесь ненужными. А какие-то мелочи, о которых даже и не подумали – на вес золота!

На многих сайтах и форумах посвященных США есть темы под названием «что брать и что не брать с собой в Америку». Данный пост является моим собственным списком, дополненным собственным опытом.

Заранее замечу, что данная статья написана для людей, приезжающих в США на длительный срок. Например, насовсем. Если вы приезжаете ненадолго (например вы – участник программы Work and Travel), то многое из этой статьи к вам просто не относится.

Деньги!

Самое важное, что вам пригодится в Америке – это деньги.
Как оказалось, денег в Америке в магазинах нет, нужно везти с собой :)

В основном все везут на карточках, но какого-то лимита на провоз наличных денег – нет.
Лимит наличности не подлежащей декларации – $10,000 на семью.
Везете больше? Вам в красный коридор и заполнять декларацию. И все дела.

Советую взять какую-то сумму (несколько сотен, до $1,000) мелкими наличными (по $10-20) – обязательно пригодятся. Купюры в $100 здесь почти не в ходу – приготовьтесь, что их могут вообще не принять (особенно если они новые и хрустящие) в каких-то местах.

Деньги по приезду и в первое время уходят с огромной скоростью, куда – непонятно. Мистика.
Постарайтесь быть к этому готовыми!

Документы

Вторая сама важная категория – документы. Обязательно тщательно подготовьте и аккуратно сложите все свои документы на все случаи жизни. Если не взять всё необходимое – потом, порой, достать будет уже невозможно. А что возможно – дорого: пересылка документов по почте в Америку стоит очень немало.

Подумайте, может нужно что-то заранее перевести на английский язык, а может быть даже заверить у нотариуса? (например, диплом, свидетельство о браке или о рождении ребенка?)

Также, настойчиво рекомендую все документы предварительно отсканировать и иметь всё в электронном виде – как с собой, так и где-то в интернете (в Dropbox или Google Drive, например. Или просто пошлите себе на email). На всякий случай. Будет куда спокойнее.

Техника

В США в розетках другое напряжение – 110 вольт. Многие электроприборы просто не будут работать, поэтому внимательно смотрите на маркировку на приборах, их штекерах и блоках питания. Обычно мелкие зарядные устройства (от телефонов, фотоаппаратов) поддерживают оба напряжения – ищите на них надписи, вроде “110/240V”, “100-250VAC”, и им подобные (сокращение “AC” – переменный ток)

Что в США ещё отличается – так это розетки и штекеры к ним.
Позаботьтесь заранее о переходниках (например вот таких), чтобы не попасть впросак.

• Ноутбук – однозначно, можно брать. Современные ноутбуки работают от обоих напряжений – но всё-таки заранее лучше проверить, внимательно рассмотрите наклейку на блоке питания ноутбука.

  В Америке компьютерная техника дешевле – это правда, но её ещё нужно купить, разобравшись предварительно в магазинах. Как быть всё это время без интернета? Поэтому советую ноутбук всё-таки брать. Продать его и купить новый – всегда успеете.

  Ещё один момент: русские наклейки на клавиатуру – пожалуйста, сколько угодно продаются, насчёт этого можно не беспокоиться.

• Планшетный компьютер, плеер, электронная книга, итп – возьмите.
  Особенно если питание от USB. Занимают мало места в багаже, а полезность большая.

• Мобильный телефон. С телефонами в США странная ситуация. Ограниченное количество моделей – вы удивитесь, после отечественных витрин, увидев в магазине выбор из всего 5-10 аппаратов.

  Со временем вы разберётесь и у вас, как у настоящих американцев, будет новейший мобильный телефон за очень небольшие деньги. Ну, к примеру. Но для начала вам нужно просто звонить – поэтому телефон (даже старый) с собой берите, предварительно проверив его зарядку на соответствие сети 110 V. Позаботьтесь о переходниках, если это необходимо.

• Фотоаппарат, видеокамера – тоже брать. Особенно если дорогие. Предварительно убедившись что они будут работать с напряжением в 110 V. Современная фото/видео техника в Америке не намного дешевле. Опять же, продать/купить всегда успеется на том же Craigslist и eBay
• Бритва, фен, плойка, щипцы, депилятор, и т.п – не брать. Большинство этих приборов не будут работать в сети 110 V. А если и будут – очень большая вероятность что будут очень долго нагреваться, работать “неровно” или вообще в конце концов сгорят. Ну не рассчитаны они.

  Через некоторое время вы обязательно выкинете привезенное – тут очень много этого добра продаётся: качественные, в разы дешевле, сразу подходят под нужное напряжение.

  Вот, к примеру, цены: фены, утюжки

Одежда

Выбор одежды очень сильно зависит от климата штата, куда вы направляетесь.
На Аляску и шубу взять не зазорно, в Нью Мексико же носят шорты да майки.

То что «в Америке одежда плохого качества», «всё синтетическое» и тому подобные глупости – чистой воды миф. Есть любая одежда любого качества за любые деньги – просто нужно знать что в каких магазинах продаётся. Один магазин – молодёжный, другой – подешевле, третий – модных марок, четвертый – только из хлопковых тканей – куча их! Совершенно не переживайте.

Вполне вероятно, вам предстоит смена климата, непривычные погодные условия – сложно угадать, что брать а что – нет. Обычно советуется много одежды с собой не брать, разве что она новая или любимая – тут полно одежды на любой вкус и кошелёк. Мы взяли всего несколько пар футболок, шорты, штаны, батничек… и всё, этого хватило с головой на первое время! Посоветую взять удобную спортивную обувь (поверьте, вам придётся много ходить – по тем же по магазинам) и босоножки/шлепанцы (если будет жарко).

Несколько деталей, о которых вы могли и не подумать:

• Обувь на каблуках – в Америке обычно носится исключительно в ресторан, на вечера, приёмы, банкеты, и тому подобные мероприятия – с вечерним платьем. Повторяю, обычно – исключения есть, конечно, везде. В повседневной жизни обувь на высоком каблуке практически не носится. Особенно сапоги.

  Берите любимую обувь, я не отговариваю. Просто совет: не стоит сильно перегружаться гардеробом, думая «ну как же я там буду без них, моих любимых!»

• Мужские носки – если честно, я совершенно не ожидал столкнуться тут с этой проблемой. Я нахожу тут мужские носки только двух длин: либо короткие, спортивные, почти прячущиеся в кроссовок (а зачастую ещё и толстые при этом – впитывать пот), либо длиннющие, как минимум до середины икры (а то и до самого колена) – под костюм.

  Я как-то с детства привык носить носки длиной приблизительно на треть икры – и представьте, найти такие оказалось очень трудно! Так что, если вы к этому так же чувствительны как и я, возьмите с собой носков побольше :)
  Потом уже будет время – разберётесь :)
  P.S. С женскими носками никаких проблем нет!

• Бельё: бюстгальтеры, трусы – возьмите с собой хотя бы несколько пар, нового, а желательно – побольше, с запасом. Пока вы разберётесь, где подешевле, да качество чтобы было нормальное – как раз несколько пар и успеете сносить :)
• Купальники – можно не брать – продаются везде. Разве что вы сразу собираетесь купаться.
  В Америке совершенно другой стандарт: мужские плавки тут заменены на купальные шорты.

  Плавки в нашем понимании (так называемые «speedo») здесь принято носить только если ты спортсмен-пловец. На спортивной тренировке – легко! Если вы выйдете в таких на пляж – лучше уж вам иметь ещё и очки, и быстро плавать, оправдывая имидж :) На общем же бассейне или на пляже среди детворы у вас могут возникнуть проблемы c полицией – оно вам надо?.

  Мужские плавательные шорты вы можете приобрести заранее, но лучше не стоит – тут их просто огромный выбор в любом спортивном (а иногда и продуктовом) магазине. Привычный нам женский открытый купальник-бикини вполне подойдёт; но если вы намерены ходить на спортивный бассейн, например – то купальник нужен закрытый.

• Домашние тапочки – в Америке немного странные домашние тапочки – тёплые и мохнатые, облегающие всю ногу. Практически всегда – с пяткой.

  Тут всё просто: если в квартире холодно – тут топят, ходишь босым. Если жарко – охлаждают, опять ходишь босым. И, мне кажется, логика у них такая: “если уж тебе приходится на ногу что-то тёплое одевать, то нужно сделать это очень теплым“.

  Так что, если вы привыкли к жестким (например, кожаным) тапкам без пятки – таких вы тут не найдёте (особенно мужских), поэтому берите с собой. А тёплые носки тут есть, кстати.

Посуда

Посуда в Америке есть практически какая угодно – огромное разнообразие. Мы очень быстро обросли самой разнообразной кухонной утварью – новой и красивой. Если вам дороже жизни бабушкин сервиз – берите, конечно. А так – не обязательно.

Всего несколько моментов:

• Турка для кофе – особенно медная и высокая – очень сложно найти. Скорее всего придётся заказывать через интернет, да и там их выбор небольшой. Средний американец даже не знает, что это такое – все пьют кофе из аппарата. Так что, если вы заядлый любитель заварного кофе – захватите, сэкономите себе кучу времени!
• Чугунок – он же казанок. Чугунный или алюминиевый – в любом случае они тут редки и дороги. В продаже есть хорошая чугунная посуда, но по очень высоким ценам.

  Где-то в редких местах (например в индийских или пакистанских магазинах) иногда можно найти что-то подобное. Но если вы, к примеру, не можете жить без настоящего плова – захватите с собой хотя бы небольшой казанчик. Он проживет и прослужит вам долгое время – не пожалеете.

• Мясорубка – совершенная неправда что ручных мясорубок в Америке нет. Да, в обычном магазине может и нет, а в онлайн – полно, вот тут или тут. Цены очень даже приемлемые. Так что везти стоит только если вы не можете жить именно без чугунной мясорубки – вот таких тут, скорее всего, таки не найти.

Продукты питания

С питанием в Америке всё нормально. Всё доступно, всё можно найти.
Можно вообще ничего не брать – ничего страшного не случится. Всего несколько советов:

• Всякая гречка – я не думаю, что нужно этим нагружаться. Да, здесь крупы, например гречневая, пшеничная, перловая – раза в 2 а то и в 3 дороже. Но они есть. Тут другие продукты – и у вас постепенно сместится рацион. Привыкнете. Отрывать себе руки ради пяти килограммов каши – не стоит.
• Любимый кофе – кофе в Америке все пьют из аппарата. Турок, чтоб заваривать, в продаже нет. Продаётся огромное количество кофе для аппаратов, соответственно. Молотый кофе продаётся, но ассортимент совсем не привычный. Мы почти месяц искали разные вкусы, пока не разобрались что и где. С растворимым же кофе всё ещё хуже: кроме простейших пакетиков “3 в 1” от Nescafe – ничего нет! Так что, если вам нужно сэкономить ещё немножечко нервов на первое время после переезда – возьмите пачку вашего любимого кофе!
• Водка – брать не обязательно. Вся Америка давно пьёт водку, её можно найти в домашнем баре практически у всех. Пьют Absolut, Smirnoff, Grey Goose, Nemiroff. В магазине спиртного водки – какой хочешь – завались, недорого, да ещё и бутылки таких размеров, что диву даёшься: от 50 грамм до 4-х литров! Так что, если берёте водку – то просто для себя, а если в качестве сувенира – она должна быть какая-нибудь необычная.
• Сигареты – не совсем пища, но…. Кто курит, тому не помешает взять несколько пачек любимых сигарет, или даже блок. Сигареты в Америке дороже ($4-8 за пачку, зависит от штата и марки) и продаются не совсем в привычных нам местах. Например, дешевле всего – в аптеке (!!!). И потом, дизайн упаковок совсем другой – продавец не даст вам привычные “L&M Lights”. Тут L&M есть красный и синий – вам какой? Вот пока очухаетесь, пока разберётесь – и закончатся привезенные запасы.
• Специи – у нас с ними никаких проблем нет. Я обычно покупаю “голые” специи и приправы: отдельно перец, отдельно петрушку, и т.д. И уже, если надо, составляю из них приправы сам. Однако, в США не так много готовых смесей – для плова, для шашлыка, для холодца, итп. А те что есть – совершенно не привычные и незнакомые. Так что, если вы большие любители миксов специй – возьмите с собой их, хорошую такую банку – пригодятся!

Лекарства

В аптеках Америки нет многих привычных вам наименований лекарств. А многие из тех что есть – только по рецептам. Но это совершенно не значит, что нужно тащить с собой груду лекарств на все случаи жизни. На большинство “повседневных” случаев в любой аптеке есть американские (а порой и – более современные) аналоги, которые работают не хуже, а порой и лучше наших. И обратите внимание, что срок годности лекарств обычно небольшой – от полугода до 2-х лет. Зачем вам потом мешок просроченных таблеток?

Соберите себе небольшую аптечку – примерно на полгода. Не везите ничего банального – типа зелёнки, бинта, перекиси водорода – тут этим забиты все полки. Берите то что вам действительно необходимо.

О некоторых категориях подробнее:

• Антибиотики – практически все антибиотики в Америке продаются по рецепту врача (читай: выйдет долго и дорого). Однако, обычному человеку антибиотики без рецепта врача и не нужны, более того – вредны! Большинство ситуаций, когда русский человек принимает антибиотики, вполне решаются и другими средствами, не подвергая иммунитет лишней встряске. Поэтому, брать не стоит. Только если вы больны и вам нужны какие-то определенные, прописанные вам антибиотики.
• Обезбаливающие препараты – тут я имею в виду сильные анальгетики, а не «лекарство от головной боли» – только по рецептам. Что-то сильнее Ибупрофена и Парацетомола найти сложно. Многие привычные нам обезбаливающие средства (например, Кетанов) – отсутствуют как класс, запрещены или не соответствуют каким-то там нормам. Так что, если вам нужно – берите обязательно.
• Всякий аспирин/цитрамон – таких средств тут полно. От головы, от жара, от кашля… Аспирин в любых видах, парацетомол тоже, цитрамон – под другими названиями, например “Excedrin Migraine” есть практически везде.
• Лекарства от простуды, кашля – интересно, что тут практически отсутствуют как класс «порошки» заливаемые горячей водой. Зато полные аптеки сиропов – приятных на вкус сладких сиропов, содержащих по сути абсолютно то же самое. Уже не раз ими спасались – действуют на ура!
• Активированный уголь – как ни странно, тут о таком средстве вообще мало кто слышал.
  Так что, если привыкли им часто пользоваться – возьмите, и побольше. Хотя на amazon.com есть, в больших банках :)

Если вам необходимо то или иное лекарство – поинтересуйтесь его действующими веществами, переведите на английский и постарайтесь найти аналог – скорее всего, найдете.
Посмотрите на сайтах аптек (cvs.com или walgreens.com), нужен ли на него рецепт?
Зачастую те или иные лекарства (и даже русские!) можно найти на том же самом amazon.com

И, кстати, в русских магазинах здесь часто есть довольно большой выбор привычных лекарств.
Так что не всё так страшно :)

Прочие мелочи

• Русски книги – здесь это одна из самых больших ценностей “с родины”. Русские книги можно купить (часто б/у) в русских магазинах, заказывать через интернет – очень дорого. Если у вас есть маленький ребенок – и вы учите его русскому – наберите как можно больше русских книжек. На английском детских книжек тут – завались: красочных, прекрасных. А русских – нет. Об этом ещё никто не пожалел – все только довольны, что когда-то выбрали набить чемодан книгами, а не водкой да гречкой.
• Англо-русский словарь – в книжных магазинах тут их практически нет – экзотика. Что-то есть в библиотеках. Что-то можно заказать на сайтах, но пока разберётесь…. Так что если у вас трудности с языком – желательно выбрать и купить хороший словарик (можно небольшой, карманный) ещё дома.
• Подушки, постельное бельё – везти не надо. Тут кровати других конфигураций, а если не кровати – так подушки. Не угадаете – выкинете. А тут всё это есть и очень недорого. К примеру, комплект постельного белья неплохого качества (две простыни и две наволочки) Queen Size стоит в Walmart/Target от $16-20.
• Женская гигиена – прокладки, тампоны. Доступны в огромном ассортименте в абсолютно любом магазине, аптеке, заправке… Цены – такие же. Совершенно необязательно набирать их с собой с запасом. Ну разве что вам подходят только какие-то определенные, редкие, черные и с пупырышками – такие, возможно, продаются не везде.
• Ложка для обуви – кому критично, тот поймёт. Тут они почему-то крайне мало распространены. Вот в обувных магазинах есть сиденья, зеркала, одноразовые носочки для примерки… а ложек – нет! Есть разве что в аптеках кое-какие варианты для пожилых и людей с больной спиной. Я практически случайно захватил с собой маленькую карманную ложку и так теперь этому рад! Закончилось всё тем, что я заказал себе хорошую стальную (алюминиевые и пластмассовые – ломаю в раз!) ложку на eBay за $5 – и то ещё пришлось потрудиться, чтобы такую найти!
• Очки и линзы – кто носит очки – обязательно изготовьте и возьмите с собой дополнительную пару. Линз тоже докупите с запасом. Тут всё это в несколько раз дороже, и часто – только по рецепту. А рецепт необходим – потому что маркировки и шкалы тут совсем другие. Сломаются/потеряются ваши единственные очки – придётся ходить, платить и ждать. А так – возьмите запасную пару – на первое время, на всякий случай.

Я постарался собрать все в один список, вспомнить всякие мелочи…
Вполне может быть, что я что-то пропустил. Вспомню – добавлю тут, внизу.
Если у вас есть вопросы или дополнительные советы – добро пожаловать в комментарии!

На написание этой статьи меня побудило долгая борьба с дремучими суевериями и мифами моих соотечественников о том, что же такое кредитные карты и зачем они нужны.

Вовсю процветает миф о том, что все американцы живут в кредит, имеют кучу кредитных карточек, тебя там постоянно заставляют брать кредиты, без кредитов никуда, всё погрязло в долгах, и вообще скоро весь этот мыльный пузырь лопнет и все останутся ни с чем! Вот-вот, уже со дня на день!

Дополнительно подогревают недоверие мрачные неграмотные статьи вроде этой или этой
“Мнимые удобства […] перевешивает целый букет недостатков” – каково звучит?
“Бесплатная кредитная карта банка — это миф” – пишут они.

Давайте всё-же разберёмся.
Начнём, пожалуй, вот с какого вопроса:

Credit card = Кредитная карта?

Неверно!

Я считаю, что из-за такого вот “кривого” заимствования термина и растут ноги у мифа о кредитах.

Ведь не говорят же американцы “loan card”! Вовсе нет! Loans это большой, совершенно отдельный институт выдачи денег в долг, а “карта доверия” – это “карта доверия”, и всё тут!

Чтобы во всём этом разобраться, нужно начать с азов, с Credit Score…

Ой, а что такое Credit Score?

Америка – очень большая страна с огромным населением и чрезвычайно развитой транспортной сетью. Тут отсутствует институт прописки, и американцы обожают постоянно путешествовать и переезжать. А так как и сами “американцы” – это понятие очень и очень сборное, возникает следующая проблема: вот перед тобой стоит неизвестный тебе человек, и хочет снять у тебя квартиру. А вдруг он какой-то маньяк или безответственный, безработный человек с кучей долгов?

И как-то сама собой, примерно в 80-х годах прошлого века, из мира банковских отношений пришла система баллов. Не заплатил за квартиру? Где-то там, в глубине финансовых компьютеров США у тебя отнялось несколько баллов. Не заплатил за свет? Ещё несколько отнялось. Платишь за жилье, коммунальные услуги вовремя? Баллы растут. Взял кредит на стиральную машину? Ну что-ж, посмотрим! Выплатил исправно – молодец, вот тебе ещё с десяток баллов! Не выплатил, скрылся – и твой Credit Score резко падает. Объявил себя банкротом – получи жирную кляксу в Credit Score!

Смотрите, что получается: Credit Score переводится дословно как “Баллы Доверия“.
Можно ли доверять финансово каждому отдельно взятому гражданину, или нет?
То есть: приходит к тебе квартиросъёмщик. А вы хоп – и проверяете его “баллы доверия”.
Хорошие показатели? – Въезжай, мил человек!
Показатели ниже плинтуса? – Извини, дорогой, иди своей дорогой!

Это правда, без Credit Score в США прожить сложно, хоть и возможно. Нормальное жильё не снимешь, банковскими услугами не воспользуешься, могут даже не принять на работу, в определенных случаях!
Но абсолютная ложь и миф – то, что это вообще как-то связано с кредитами.
Можно иметь очень хороший Credit Score, при этом не взяв ни одного в своей жизни кредита, и не будучи должен ни копейки ни одному банку!

Каким бывает Credit Score?

В США Credit Score – это трехзначное число, от примерно 300 до примерно 900.
Почему именно эти значения – никто не знает, так сложилось.
Это и не важно, главное что система – работает!
Да и крайние значения практически не достижимы, все “плавают” где-то посередине, например:

Изначально (вы только приехали в страну, или вы – американец и вам только исполнилось 18 лет) у вас нет никакого Credit Score. Совсем. Если о вас сделают запрос – результатом будет “нет данных”.
Credit Score требуется время, чтобы накопиться.

И для этого не обязательно брать кредитов! Нужно просто жить, грамотно распоряжаясь своими финансами, как то: вовремя и полностью оплачивая квартплату, счета за коммунальные услуги, штрафы за парковку, медицинские счета… В-общем просто жить и не тратить больше того, чем у тебя есть, быть финансово ответственным.

Это просто “баллы доверия”.
Ещё раз: будете злостным неплательщиком за квартиру – у вас понизятся “баллы доверия”. Следующий арендодатель будет вам меньше доверять. Вот и всё!

Как строить свой Credit Score с нуля, что на него влияет и прочие “а что если” – довольно важный и обширный материал, который я оформляю в виде отдельной статьи. А теперь перейдём, наконец, к Credit Cards.

Как появились Карты Доверия?

Одно время было так: люди носили с собой наличные, и расплачивались только ими.

Потом банки придумали “чеки” – когда человек мог выписать чек любому другому лицу, а тот мог этот чек обналичить в своём банке. Ещё на этом этапе стали появляться ситуации, когда чек выписан, а соответствующих денег на счету-то и нет! Человек просто говорил получателю чека: “обналичь чек в конце месяца, когда у меня будет зарплата”.

И система работала!
Все привыкли что вот – чек на $1000, но в банке его обналичат только в конце месяца. Крутым постоянным клиентам, у которых постоянно крутились хорошие суммы денег банки стали предоставлять следующую услугу: они обналичивали чек даже в том случае, когда на счету не было достаточно денег! Потом деньги появлялись, засчитывались, и все оказывались в выигрыше: банк – потому, что у него полезный и важный клиент, который прокручивает хорошие деньги и которому можно доверять. Клиент – потому, что банк может “поддержать” его в день когда у него важная сделка, а на счету не хватает всего пары долларов.

Замечаете, как в этой системе становится важным термин “доверие”?
Уже тогда начала строиться система Credit Score, и всё работало!

Затем банки придумали банковские карточки. Поначалу это были обычные расчетные карточки, которые мы сейчас называем “дебетовыми”. С ними возникла дополнительная проблема: карточка была привязана непосредственно к банковскому счету, и, зная пароль, можно было украсть все деньги сразу. С этим частично боролись, дробя свой счёт на несколько подсчетов, и привязывая карточку к одному из них, контролируя количество денег на нем. Но всё же, людям очень не хватало прежней гибкости чеков, с вариантом “отсроченного” платежа.

И вот, вершиной эволюции платежных систем, явилась миру Карта Доверия. Это обычная пластиковая карта, на которой…. нет денег. Совсем. Она не привязана к вашему банковскому счёту, никак. Её работа совсем не зависит от того, есть у вас в данный момент деньги в банке, или нет. Вы можете просто заплатить ею в магазине, а в конце месяца, как получите зарплату – погасить.

Удобно?

Карты Доверия – как они работают?

Ещё как удобно!
Вам приходилось ждать до конца месяца, чтобы купить какую-нибудь глупую вещь, например спортивные штаны или фен, просто потому что прямо сейчас нет денег? Это называется “жить от зарплаты до зарплаты”.

Вот эту проблему Карты Доверия решают на ура – вы покупаете то что вам нужно в любой день месяца, и не важно когда у вас зарплата. Вы можете пойти в хороший ресторан или купить, скажем, диван, и в начале месяца, и в середине – не имеет значения! Вам не нужно ждать “до получки”, чтобы позволить себе то, что вы можете себе позволить именно сегодня! И вы не платите ни копейки лишних денег за это – кредитные карты совершенно бесплатны, и беспроцентны! Вы свободны в своём выборе, вы свободны делать что угодно в любое время, с единственным условием….

Вы должны в конце месяца погасить задолженность, а то вам будет плохо!

Плохо бывает по-разному. Вам начислят проценты, которые придётся потом тоже выплачивать. У вас уменьшится Credit Score и пройдёт ещё много времени пока он поднимется снова, до прежнего значения. Быть должным по кредитной карте – плохо. Не стоит быть должным по кредитной карте.

Я специально это подчеркиваю, потому что многие люди плохо понимают, какой это классный инструмент, и попросту тратят с неё деньги, больше чем могут потом погасить. Это приводит к печальным последствиям – нищете, бездомности, а то и тюрьме. Ну, на самом деле, вы одалживаете деньги, вам доверяли, а вы их не возвращаете. Это совершенно нормально!

Мы же рассматриваем ситуацию, когда вы тратите с умом, не тратите больше, чем зарабатываете, а если что взяли лишнего – сразу возмещаете. Вот в таком случае – кредитная карта чрезвычайно удобный и полезный финансовый инструмент!

Безопасность кредитных карт

Ещё один аспект работы кредитных карт – безопасность.

Представьте, что у вас украли кошелёк с наличными. Деньги уже не вернуть.

А если это дебетная карточка и бумажка с PIN-кодом? Скорее всего злоумышленник успеет снять в банкомате внушительную сумму, или, например, отовариться в ювелирном магазине – и эти деньги тоже уже не вернуть. Ну или вернуть, возможно банк сможет что-то сделать, но это ваши деньги, ваш кошелёк.

Кредитная же карта, будучи украденной тем или иным образом, не предоставляет злоумышленникам доступа к вашим деньгам. Совершая покупки краденой карточкой они тратят деньги банка. Когда вы объявите о потере карточки, её заблокируют и банк будет сам разбираться, а ваш счёт не пострадает! В подавляющем большинстве случаев банк просто аннулирует фиктивные транзакции и на вас это никак не сказывается. Ваши деньги надёжно лежат на вашем основном, расчётном счету.

Кредитная карта – бесплатна?

Совершенно бесплатна!

Тут есть несколько пунктов:

• Да, действительно, существуют кредитные карты с годовой комиссией “за обслуживание”, варьирующейся от $5 до $100. Американские банки предлагают такие карточки людям с небольшим Credit Score. Если у вас хотя бы средний Credit Score – вы имеете доступ к бесплатным карточкам практически любого банка. Ещё бывают платные “клубные” кредитные карты, предлагающие дополнительные услуги, как то: бесплатные такси, скидки на отели, и так далее. Не стоит удивляться, что они платные. Обычная же, “потребительская” кредитная карта – абсолютно бесплатна!
• Мало того, многие банки наоборот – платят вам за пользование кредитными картами. Платят самолётными милями, баллами на бензин, на покупки в магазинах из определенного списка, на отели, на аренду автомобилей, или же просто “cashback”-ом – возвращают вам 1-5% от любых покупок, которые вы совершаете карточкой. Да-да, вы весь год тратите деньги, а вам банк возвращает до 5% потраченного! Каково!?
• В который раз повторюсь, так как это важно: если не тратить больше, чем зарабатываешь, и своевременно погашать потраченное – нет никаких процентов!. Именно так – совершенно бесплатно. Банк разрешает погасить задолженность в течении какого-то срока – к примеру, 50 дней. И никакие проценты в этот период не капают! Другое дело, что да, многие люди тратятся неграмотно и тратят больше, чем могут себе позволить. Ну так это глупые люди, мы же тут их не рассматриваем? Через 50 дней начинают капать проценты – эти проценты открыто оговорены в договоре и никто ничего не скрывает – каждый сам на это соглашается при создании карточки. Зато, даже выплатив процент, можно отсрочить платёж на месяц-другой, что очень помогает в период финансовых затруднений.
• Страшилки насчёт “скрытых процентов и прочих затрат” – это всё чушь! Все оговаривается и перечислено в контракте. Например, при снятии денег с кредитной карты в банкомате берется большой (куда больший, чем с дебетной карты) процент – так это же не секрет вовсе! Каждый сам читает и подписывает свой контракт! А то что при просроченном платеже начинают идти штрафы и проценты – ну а как вы хотели? Почему-то люди считают что можно спокойно взять чужое и чтоб за это ничего не было!

Вот здорово! В чем же подвох?

Подвох в том, что Карты Доверия бесплатны и чудесны только до тех пор, пока у вас есть Доверие банка. Как только вы перестаёте оплачивать ваши покупки – вам начинают начисляться проценты. Чем дольше вы не платите – проценты и штрафы могут расти. Если вы злостный неплательщик – на вас подадут в суд и всё такое.

Также, если вы пытаетесь заплатить больше, чем есть на карте – вам могут начислить штраф. Если вы пытаетесь погасить долг по одной кредитной карты за счет другой – с вас опять же может взяться штраф. Штрафы, штрафы – в них можно погрязнуть, если не считать, сколько у тебя денег а тратить бездумно и игнорировать все предупреждения.

В целом, кредитные карты – отличный инструмент для тех людей, которые трезво оценивают свои финансовые возможности и тратят по средствам. Это не “волшебная палочка” и не “доступ к неограниченным кредитам”, как некоторые думают.

Нужна ли мне кредитная карта?

Ответ на этот вопрос в первую очередь зависит от того, где вы живёте. В России, например, кредитную карту не так уж и легко получить, и все тарифы и условия могут очень сильно отличаться от того, что я тут описываю. На постсоветском пространстве слишком силён дух “нас где-то обманывают”, “не может быть что-то удобное – бесплатным” и, конечно “нужно и мне всех обмануть”. Недоступность качественных услуг, грабительские проценты и скрытые штрафы по кредитным картам здесь не редкость. Если же вы находитесь в США или Европе – то почему бы и нет?

• Вы получаете удобный способ совершать оплаты картой и не носить с собой наличные деньги
• Вы получаете возможность совершать покупки, не оглядываясь на “когда там у меня зарплата?”
• Вы получаете безопасность своих денег в случае потери карты или разглашения её номера
• Вы получаете бонусы или даже просто возврат денег (1-5%) со всех своих покупок!!!
• В случае финансовых затруднений вы можете выплатить долг “потом”, с процентами конечно – но как это иногда необходимо!
• При условии своевременных платежей, вы получаете положительный рост своего Credit Score, что в любом случае хорошо.

В общем, каждый сам для себя решает, чем ему пользоваться – наличными деньгами или кредитными картами. Никто никого не агитирует и не заставляет – я лишь хочу развеять миф о том, что “кредитные карты – зло”, зло по определению и по умолчанию.

Напоследок, хочу дополнительно пояснить, что я, возможно, опустил много деталей – о компаниях поддерживающих Credit Score, об отчётах, о том что конкретно влияет на Credit Score и в какое степени… Возможно кто-то скажет что какие-то цифры не совсем точны, и так далее – не спешите сразу меня обвинять! Цель данной статьи – дать общее представление о кредитных картах и развеять миф, она не претендует на звание безупречного источника фактов. Поинтересуйтесь кредитными картами у вашего банка, почитайте условия именно вашего банка, разберитесь сами – там всё не сложно!

Похожие посты

По многочисленным просьбам я публикую цены на продукты питания из близлежащих к нам магазинов.
Я не искал специально самые дешевые или самые дорогие магазины – это обычные продуктовые которые есть где угодно, магазины где мы отовариваемся ежедневно: у нас это Walmart, Market Street, Kroger, Albertson, Tom Thumb, Whole Foods, Central Market.

Для тех кто присоединился только что: я нахожусь в Плейно, пригороде Далласа, Техас, США
На дворе сейчас – 2013 год

Cначала объясню вам колонки:

1. Название продукта – тут всё понятно
2. Единица измерения – я взял на себя труд перевести все единицы объёма и веса в привычные нам литры и килограммы. Потому что тут продукты расфасованы совсем не так как у нас – упаковки и бутылки все нестандартных размеров, всё взвешивают в паундах, итп. Поэтому – вот. Всё в метрической системе единиц. Для вашего удобства. За парой исключений – например пачка замороженных овощей во всем мире весит полкило. Или сметана – в банках по ~450г. Такие упаковки я оставил как есть – чтобы вам сметану в килограммах лишний раз не считать :)
3. От = минимальная цена – это самый дешевый вариант. Самый мелкий и несчастный овощ, найденный на нижней полке, например. Уточню: не валяющийся на полу! Не выисканный в самом дешевом магазине. Обычный магазин. Просто самый дешевый вариант данного продукта, который я ещё мог бы себе, при желании, купить.
4. До = максимальная цена – самый дорогой вариант. Не выисканный в золоченых витринах. Просто смотришь на яблоки, например, на полке – это цена у самых дорогих.
5. Наша цена – цена, по которой мы себе обычно покупаем. Мы не считаем копейки и стараемся покупать, к примеру, самые лучшие ягоды и фрукты. Яйца же, например, особо не отличаются друг от друга – поэтому самые дорогие мы не берем. Ну и так далее. Кое-где стоит прочерк “-“, обозначающий что эти товары мы себе не покупаем – например, просто не любим. Но записали. Для вас.

Если вам интересно – добавляйте в комментариях, или шлите мне другими способами интересующие вас продукты. Надеюсь, эта табличка ещё вырастет и будет кому-то полезна!

Повторюсь: давайте продолжим таблицу!
Пишите мне, какие продукты вас интересуют, а я буду смотреть и добавлять!

Америка – автомобильная страна. Особенно пригороды, как наш. Здесь невозможно представить, чтобы у кого-то не было машины. Если мы видим человека идущего по улице пешком – мы вскакиваем и кричим “аа-а! живой человек!!!”. Все на машинах. Вокруг машины. Сотни, тысячи машин. И все эти машины нужно чем-то заправлять!

Бензин тут стоит сильно дешевле чем у нас в Молдове. И он гораздо лучше и чище. В Молдове я свою старую BMW заправлял 95-м, потому что 92-й был не такой чистый. Здесь я свою новую машину заправляю 87-м бензином, и всё работает идеально. Он чистый, по стандартам, все дела. Прямо на лючке бензобака у меня написано: “вливать 87-й бензин”.

Продаётся бензин тут, как и все жидкости продающиеся большими объёмами (начиная с молока) – на галлоны (3.7 литра). Стоит 87-й бензин сейчас примерно $3.30 за галлон – это примерно по 70 центов за литр (21 российский рубль или 8.6 молдавских леев).

Заправок вокруг – полно. Практически на каждом большом перекрёстке есть по заправке. На таком большом как на – их целых две! Seven-Eleven и Chevron. Практически невероятно, чтобы вы остались без бензина. Наша машина начинает мерзко пищать когда до конца топлива остаётся… 50 миль. Так она рассчитывает, в милях. 50 миль – это очень много, нам может хватить на неделю езды. Поэтому когда пищит – заправляемся, и бензин всегда есть. Заправляем мы всегда полный бак. Это удобно – потому что ты не считаешь наличные, не отмеряешь бензин канистрами, а просто вставляешь пистолет, ждёшь до щелчка, вытаскиваешь, и уезжаешь!

Сами заправки бывают от небольших (на 3 терминала) до огромных (на 12-20 терминалов). Везде самообслуживание – никто к тебе не подойдёт, приходится вылезать из машины и делать всё самому. Заправки всегда крытые, поэтому дождь или жара нисколько не мешает процессу. Ночью всё хорошо подсвечено, светло как днём. Выглядит типичная заправка примерно так:

или так:

Как происходит заправка?

• Подъезжаем к заправке, находим свободный терминал. Если всё занято – машины чинно стоят в очереди друг за другом.
• Подъезжаем к терминалу, примерно совмещая люк бензобака с пистолетом. Во всех американских машинах на приборной панели, рядом со шкалой расхода топлива нарисована стрелочка: с какой стороны у тебя расположен люк бензобака. Здесь люди очень много ездят, летают, постоянно пользуются арендованными машинами – а так никогда не запутаешься.
• Нужно обязательно заглушить мотор – у меня, например, лючок бензобака без этого не откроется.
• Выходим из машины. Подходишь к терминалу. На терминале высвечивается “вставьте банковскую карту”. Все твои действия сопровождаются подсказками, так что всегда понятно, что и когда нужно делать. Вот примерно так выглядит типичный терминал. Бывают и более навороченные, современные, с цветными LCD-экранчиками. Этот же выглядит довольно старо.
  

• Вставляем в терминал банковскую карту, и сразу вытаскиваем обратно. Всё, она считалась, кладём её обратно в кошелек.
• Если это дебетная карта – терминал просит ввести PIN или, иногда – ваш Zip код. Набираем его на клавиатуре и нажимаем кнопку Ввод.
• Берем заправочный пистолет и вставляешь его в свой бензобак. Пистолет либо один на терминале (и ты просто выбираешь тип бензина), либо их может быть несколько – и какой вставишь – такой бензин и польётся. Вот как это выглядит, когда пистолетов несколько:

  

• Выбираем на терминале одну из 3-4 крупных кнопок с типом бензина. Я нажимаю “87 regular” или “87 unleaded” – это одно и то же. Бензоносос включается и начинает гудеть.
• Нажимаем на скобу заправочного пистолета – начинает литься бензин. Ставим упор, и можно отпускать. Упор отщелкнется сам, когда бак наполнится.
• Теперь можно постоять, поглазеть вокруг. Вокруг обычно есть на что смотреть – прямо перед лицом может висеть реклама вкусного кофе, который можно приобрести тут же, на заправке. Очень часто установлен бачок с водой и резиновой шваброчкой – можно протереть себе стёкла, пока машина заправляется. Естественно, бесплатно. Тут же – рулон салфеток – что-нибудь протереть.
  Вот на фото слева видно синее ведерко с водой и шваброчкой. Выше него – салфетки и мусорка:

  

• Бак заполнился – пистолет сам отщелкивается. Просто вытаскиваем его и вешаем на место.
• Терминал спрашивает, нужен ли вам чек. Если нажать “да” – то вылезет бумажный чек.
• Всё, садимся и уезжаем. С вашей карточки снимется причитающаяся вам сумма.

Процесс может показаться долгим и неприятным. Но на самом деле это происходит очень быстро, все манипуляции с терминалом занимают 10-15 секунд. Заправочный пистолет – чистый, нигде нет потёков топлива, на полу не грязно, всё сухое. Руки потом не воняют бензином совершенно, но если есть сомнения – берете салфетки и вытираете, пожалуйста.

После того как заправились – можно зайти в магазин. Практически на каждой заправке тут есть магазин со всякой всячиной – начиная от автомобильных расходных (масла, свечи) и заканчивая продуктами питания, аптекой, кулинарией. В некоторые “встроены” ресторанчики, например бургерная “Wendy’s”. Обычно людей немного – если нет встроенного ресторана, то 1-2 кассира на кассе на выходе, и всё. Выглядит такая заправка изнутри примерно так:

Больше всего нам понравились кофе-шопы на заправках. Тут их целая индустрия.
Это такой отдел с целой стеной различных кофе-машин, чайников и термосов.
Берем стакан нужного нам размера – и наливаем себе что угодно. Наливаем ЧТО УГОДНО. То есть – можно налить полный стакан, а можно – половину. Можно намешать всё в один стакан, все напитки сразу, можно налить только горячего молока – никто не следит и не смотрит.

Выглядит это приблизительно так:

Красный аппарат с надписью «Flavor» в центре кадра – это диспенсер сливок. Подставляем стакан, нажимаем кнопку соответствующую нужному нам вкусу, в стакан выливается одна порция сливок.

Или вот, аппараты с брендовым кофе:

После этого подходим к «sugar station« – столу, на котором выставлены добавки – сахар, много видов сахарозаменителей всех калибров, десятки различных сортов сливок, прочие приправы. Здесь тоже – берем что пожелаем, мешаем в любых пропорциях.

Закрываем крышечкой с носиком, несем на кассу – и оплачиваем. Оплата – по размеру стакана – это единственный критерий. Например, $2 за средний стакан.

На вкус – ну, буду честным – по-разному бывает, когда как.
А когда мы ездили в Остин, по дороге в одном таком месте я пил самый вкусный в моей жизни кофе. К сожалению, забыл как называется бренд. Буду пытаться найти их опять :)

Читайте также: