На написание этой статьи меня побудило долгая борьба с дремучими суевериями и мифами моих соотечественников о том, что же такое кредитные карты и зачем они нужны.
Вовсю процветает миф о том, что все американцы живут в кредит, имеют кучу кредитных карточек, тебя там постоянно заставляют брать кредиты, без кредитов никуда, всё погрязло в долгах, и вообще скоро весь этот мыльный пузырь лопнет и все останутся ни с чем! Вот-вот, уже со дня на день!
Дополнительно подогревают недоверие мрачные неграмотные статьи вроде этой или этой
“Мнимые удобства […] перевешивает целый букет недостатков” – каково звучит?
“Бесплатная кредитная карта банка — это миф” – пишут они.
Давайте всё-же разберёмся.
Начнём, пожалуй, вот с какого вопроса:
Credit card = Кредитная карта?
Неверно!
Я считаю, что из-за такого вот “кривого” заимствования термина и растут ноги у мифа о кредитах.
Получается, “Credit Card” это “Карта Доверия“!
Так и именно так нужно переводить этот термин, и никак иначе!
Ведь не говорят же американцы “loan card”! Вовсе нет! Loans это большой, совершенно отдельный институт выдачи денег в долг, а “карта доверия” – это “карта доверия”, и всё тут!
Чтобы во всём этом разобраться, нужно начать с азов, с Credit Score…
Ой, а что такое Credit Score?
Америка – очень большая страна с огромным населением и чрезвычайно развитой транспортной сетью. Тут отсутствует институт прописки, и американцы обожают постоянно путешествовать и переезжать. А так как и сами “американцы” – это понятие очень и очень сборное, возникает следующая проблема: вот перед тобой стоит неизвестный тебе человек, и хочет снять у тебя квартиру. А вдруг он какой-то маньяк или безответственный, безработный человек с кучей долгов?
И как-то сама собой, примерно в 80-х годах прошлого века, из мира банковских отношений пришла система баллов. Не заплатил за квартиру? Где-то там, в глубине финансовых компьютеров США у тебя отнялось несколько баллов. Не заплатил за свет? Ещё несколько отнялось. Платишь за жилье, коммунальные услуги вовремя? Баллы растут. Взял кредит на стиральную машину? Ну что-ж, посмотрим! Выплатил исправно – молодец, вот тебе ещё с десяток баллов! Не выплатил, скрылся – и твой Credit Score резко падает. Объявил себя банкротом – получи жирную кляксу в Credit Score!
Смотрите, что получается: Credit Score переводится дословно как “Баллы Доверия“.
Можно ли доверять финансово каждому отдельно взятому гражданину, или нет?
То есть: приходит к тебе квартиросъёмщик. А вы хоп – и проверяете его “баллы доверия”.
Хорошие показатели? – Въезжай, мил человек!
Показатели ниже плинтуса? – Извини, дорогой, иди своей дорогой!
Это правда, без Credit Score в США прожить сложно, хоть и возможно. Нормальное жильё не снимешь, банковскими услугами не воспользуешься, могут даже не принять на работу, в определенных случаях!
Но абсолютная ложь и миф – то, что это вообще как-то связано с кредитами.
Можно иметь очень хороший Credit Score, при этом не взяв ни одного в своей жизни кредита, и не будучи должен ни копейки ни одному банку!
Каким бывает Credit Score?
В США Credit Score – это трехзначное число, от примерно 300 до примерно 900.
Почему именно эти значения – никто не знает, так сложилось.
Это и не важно, главное что система – работает!
Да и крайние значения практически не достижимы, все “плавают” где-то посередине, например:
| 300 | Недостижим |
| 400 | Очень-очень плохо. Никто не будет иметь с вами никаких дел |
| 500 | Плохо. Вам могут не сдать квартиру. Кредит скорее всего не дадут, кредитную карточку не выдадут тоже. |
| 600 | Всё ещё плоховато. Квартиру снимите, но вряд ли в отличном месте. И если получите кредит, то только с огромными процентами. |
| 680 | Примерный средний уровень среднего американца |
| 720 | Очень хорошо. Вам доверяют: вы получаете доступ к элитному жилью, кредитным карточкам с хорошими параметрами, лучшим телефонным пакетам, и всё в таком духе |
| 800 | Королевски! Вы – самый ценный клиент! Банки, провайдеры всевозможных услуг будут предоставлять вам наилучшие условия, беспроцентные займы, за вами начнется настоящая охота, так что нужно будет отключать телефон и выбрасывать кучу спама из почтового ящика :) |
| 900 | Недостижим |
Изначально (вы только приехали в страну, или вы – американец и вам только исполнилось 18 лет) у вас нет никакого Credit Score. Совсем. Если о вас сделают запрос – результатом будет “нет данных”.
Credit Score требуется время, чтобы накопиться.
И для этого не обязательно брать кредитов! Нужно просто жить, грамотно распоряжаясь своими финансами, как то: вовремя и полностью оплачивая квартплату, счета за коммунальные услуги, штрафы за парковку, медицинские счета… В-общем просто жить и не тратить больше того, чем у тебя есть, быть финансово ответственным.
Это просто “баллы доверия”.
Ещё раз: будете злостным неплательщиком за квартиру – у вас понизятся “баллы доверия”. Следующий арендодатель будет вам меньше доверять. Вот и всё!
Как строить свой Credit Score с нуля, что на него влияет и прочие “а что если” – довольно важный и обширный материал, который я оформляю в виде отдельной статьи. А теперь перейдём, наконец, к Credit Cards.
Как появились Карты Доверия?
Одно время было так: люди носили с собой наличные, и расплачивались только ими.
Потом банки придумали “чеки” – когда человек мог выписать чек любому другому лицу, а тот мог этот чек обналичить в своём банке. Ещё на этом этапе стали появляться ситуации, когда чек выписан, а соответствующих денег на счету-то и нет! Человек просто говорил получателю чека: “обналичь чек в конце месяца, когда у меня будет зарплата”.
И система работала!
Все привыкли что вот – чек на $1000, но в банке его обналичат только в конце месяца. Крутым постоянным клиентам, у которых постоянно крутились хорошие суммы денег банки стали предоставлять следующую услугу: они обналичивали чек даже в том случае, когда на счету не было достаточно денег! Потом деньги появлялись, засчитывались, и все оказывались в выигрыше: банк – потому, что у него полезный и важный клиент, который прокручивает хорошие деньги и которому можно доверять. Клиент – потому, что банк может “поддержать” его в день когда у него важная сделка, а на счету не хватает всего пары долларов.
Замечаете, как в этой системе становится важным термин “доверие”?
Уже тогда начала строиться система Credit Score, и всё работало!
Затем банки придумали банковские карточки. Поначалу это были обычные расчетные карточки, которые мы сейчас называем “дебетовыми”. С ними возникла дополнительная проблема: карточка была привязана непосредственно к банковскому счету, и, зная пароль, можно было украсть все деньги сразу. С этим частично боролись, дробя свой счёт на несколько подсчетов, и привязывая карточку к одному из них, контролируя количество денег на нем. Но всё же, людям очень не хватало прежней гибкости чеков, с вариантом “отсроченного” платежа.
И вот, вершиной эволюции платежных систем, явилась миру Карта Доверия. Это обычная пластиковая карта, на которой…. нет денег. Совсем. Она не привязана к вашему банковскому счёту, никак. Её работа совсем не зависит от того, есть у вас в данный момент деньги в банке, или нет. Вы можете просто заплатить ею в магазине, а в конце месяца, как получите зарплату – погасить.
Удобно?
Карты Доверия – как они работают?
Ещё как удобно!
Вам приходилось ждать до конца месяца, чтобы купить какую-нибудь глупую вещь, например спортивные штаны или фен, просто потому что прямо сейчас нет денег? Это называется “жить от зарплаты до зарплаты”.
Вот эту проблему Карты Доверия решают на ура – вы покупаете то что вам нужно в любой день месяца, и не важно когда у вас зарплата. Вы можете пойти в хороший ресторан или купить, скажем, диван, и в начале месяца, и в середине – не имеет значения! Вам не нужно ждать “до получки”, чтобы позволить себе то, что вы можете себе позволить именно сегодня! И вы не платите ни копейки лишних денег за это – кредитные карты совершенно бесплатны, и беспроцентны! Вы свободны в своём выборе, вы свободны делать что угодно в любое время, с единственным условием….
Вы должны в конце месяца погасить задолженность, а то вам будет плохо!
Плохо бывает по-разному. Вам начислят проценты, которые придётся потом тоже выплачивать. У вас уменьшится Credit Score и пройдёт ещё много времени пока он поднимется снова, до прежнего значения. Быть должным по кредитной карте – плохо. Не стоит быть должным по кредитной карте.
Я специально это подчеркиваю, потому что многие люди плохо понимают, какой это классный инструмент, и попросту тратят с неё деньги, больше чем могут потом погасить. Это приводит к печальным последствиям – нищете, бездомности, а то и тюрьме. Ну, на самом деле, вы одалживаете деньги, вам доверяли, а вы их не возвращаете. Это совершенно нормально!
Нет, ну правда!? Глупости же!
Мы же рассматриваем ситуацию, когда вы тратите с умом, не тратите больше, чем зарабатываете, а если что взяли лишнего – сразу возмещаете. Вот в таком случае – кредитная карта чрезвычайно удобный и полезный финансовый инструмент!
Безопасность кредитных карт
Ещё один аспект работы кредитных карт – безопасность.
Представьте, что у вас украли кошелёк с наличными. Деньги уже не вернуть.
А если это дебетная карточка и бумажка с PIN-кодом? Скорее всего злоумышленник успеет снять в банкомате внушительную сумму, или, например, отовариться в ювелирном магазине – и эти деньги тоже уже не вернуть. Ну или вернуть, возможно банк сможет что-то сделать, но это ваши деньги, ваш кошелёк.
| Кредитная же карта, будучи украденной тем или иным образом, не предоставляет злоумышленникам доступа к вашим деньгам. Совершая покупки краденой карточкой они тратят деньги банка. Когда вы объявите о потере карточки, её заблокируют и банк будет сам разбираться, а ваш счёт не пострадает!
В подавляющем большинстве случаев банк просто аннулирует фиктивные транзакции и на вас это никак не сказывается. Ваши деньги надёжно лежат на вашем основном, расчётном счету. |
 |
Кредитная карта – бесплатна?
Совершенно бесплатна!
Тут есть несколько пунктов:
- Да, действительно, существуют кредитные карты с годовой комиссией “за обслуживание”, варьирующейся от $5 до $100. Американские банки предлагают такие карточки людям с небольшим Credit Score. Если у вас хотя бы средний Credit Score – вы имеете доступ к бесплатным карточкам практически любого банка. Ещё бывают платные “клубные” кредитные карты, предлагающие дополнительные услуги, как то: бесплатные такси, скидки на отели, и так далее. Не стоит удивляться, что они платные. Обычная же, “потребительская” кредитная карта – абсолютно бесплатна!
Мало того, многие банки наоборот – платят вам за пользование кредитными картами. Платят самолётными милями, баллами на бензин, на покупки в магазинах из определенного списка, на отели, на аренду автомобилей, или же просто “cashback”-ом – возвращают вам 1-5% от любых покупок, которые вы совершаете карточкой. Да-да, вы весь год тратите деньги, а вам банк возвращает до 5% потраченного! Каково!?
- В который раз повторюсь, так как это важно: если не тратить больше, чем зарабатываешь, и своевременно погашать потраченное – нет никаких процентов!. Именно так – совершенно бесплатно. Банк разрешает погасить задолженность в течении какого-то срока – к примеру, 50 дней. И никакие проценты в этот период не капают! Другое дело, что да, многие люди тратятся неграмотно и тратят больше, чем могут себе позволить. Ну так это глупые люди, мы же тут их не рассматриваем? Через 50 дней начинают капать проценты – эти проценты открыто оговорены в договоре и никто ничего не скрывает – каждый сам на это соглашается при создании карточки. Зато, даже выплатив процент, можно отсрочить платёж на месяц-другой, что очень помогает в период финансовых затруднений.
- Страшилки насчёт “скрытых процентов и прочих затрат” – это всё чушь! Все оговаривается и перечислено в контракте. Например, при снятии денег с кредитной карты в банкомате берется большой (куда больший, чем с дебетной карты) процент – так это же не секрет вовсе! Каждый сам читает и подписывает свой контракт! А то что при просроченном платеже начинают идти штрафы и проценты – ну а как вы хотели? Почему-то люди считают что можно спокойно взять чужое и чтоб за это ничего не было!
Вот здорово! В чем же подвох?
Подвох в том, что Карты Доверия бесплатны и чудесны только до тех пор, пока у вас есть Доверие банка. Как только вы перестаёте оплачивать ваши покупки – вам начинают начисляться проценты. Чем дольше вы не платите – проценты и штрафы могут расти. Если вы злостный неплательщик – на вас подадут в суд и всё такое.
Также, если вы пытаетесь заплатить больше, чем есть на карте – вам могут начислить штраф. Если вы пытаетесь погасить долг по одной кредитной карты за счет другой – с вас опять же может взяться штраф. Штрафы, штрафы – в них можно погрязнуть, если не считать, сколько у тебя денег а тратить бездумно и игнорировать все предупреждения.
В целом, кредитные карты – отличный инструмент для тех людей, которые трезво оценивают свои финансовые возможности и тратят по средствам. Это не “волшебная палочка” и не “доступ к неограниченным кредитам”, как некоторые думают.
Нужна ли мне кредитная карта?
| Ответ на этот вопрос в первую очередь зависит от того, где вы живёте. В России, например, кредитную карту не так уж и легко получить, и все тарифы и условия могут очень сильно отличаться от того, что я тут описываю.
На постсоветском пространстве слишком силён дух “нас где-то обманывают”, “не может быть что-то удобное – бесплатным” и, конечно “нужно и мне всех обмануть”. Недоступность качественных услуг, грабительские проценты и скрытые штрафы по кредитным картам здесь не редкость. Если же вы находитесь в США или Европе – то почему бы и нет? |
 |
- Вы получаете удобный способ совершать оплаты картой и не носить с собой наличные деньги
- Вы получаете возможность совершать покупки, не оглядываясь на “когда там у меня зарплата?”
- Вы получаете безопасность своих денег в случае потери карты или разглашения её номера
- Вы получаете бонусы или даже просто возврат денег (1-5%) со всех своих покупок!!!
- В случае финансовых затруднений вы можете выплатить долг “потом”, с процентами конечно – но как это иногда необходимо!
- При условии своевременных платежей, вы получаете положительный рост своего Credit Score, что в любом случае хорошо.
В общем, каждый сам для себя решает, чем ему пользоваться – наличными деньгами или кредитными картами. Никто никого не агитирует и не заставляет – я лишь хочу развеять миф о том, что “кредитные карты – зло”, зло по определению и по умолчанию.
Напоследок, хочу дополнительно пояснить, что я, возможно, опустил много деталей – о компаниях поддерживающих Credit Score, об отчётах, о том что конкретно влияет на Credit Score и в какое степени… Возможно кто-то скажет что какие-то цифры не совсем точны, и так далее – не спешите сразу меня обвинять! Цель данной статьи – дать общее представление о кредитных картах и развеять миф, она не претендует на звание безупречного источника фактов. Поинтересуйтесь кредитными картами у вашего банка, почитайте условия именно вашего банка, разберитесь сами – там всё не сложно!
Олег, а допустим у меня 800, но нет денег, за мной все еще будет охота или это достяжимо тольно если они у тебя есть?
Если у тебя очень высокие “баллы доверия” – все банки будут желать дать тебе в долг, даже без процентов!
С большим Credit Score можно легко купить машину в беспроцентный кредит, например. Без процентов вообще! Будут предлагать открыть новый счёт, ещё какие-то услуги… Сотовые операторы будут рекламировать телефоны в рассрочку, страховые компании – страховые пакеты… Ну и так далее. Потому что ты для них – клиент с очень низким риском и высокими потенциальными выгодами.
И не важно есть у тебя сейчас деньги или нет вообще ни копейки.
Когда то мне один старый еврей говорил что можно прокачать свой credit score если набрать кредитов и вернуть их вовремя ( то есть когда тебе ничего не нужно но ты взял деньги у банка и отдал их обратно) – как ты думаешь, это работает ?
Прокачиванию Credit Score я посвящу отдельную статью, совсем скоро.
Но – да, работает. Любая положительная работа с финансами работает. По сути, если вы должны в этом месяце за свет, и заплатите вовремя – чем не отдача долга? :) Там учитывается практически всё что вы делаете.
Необязательно брать в кредит пустые деньги. Покупаете телевизор – возьмите в рассрочку на 3 месяца (беспроцентную). Прямо в магазине. Чините машину (я попал в замену обоих задних колёс, например) – сделайте это в рассрочку (мой Firestone это позволяет). И тоже совершенно беспроцентно. Откройте кредитную карточку и платите ею в продуктовом (и не забывайте погашать). Вот вам и отданные вовремя кредиты!
Вот только это всё не обязательно. Кредиты (хоть это и звучит похоже) – вовсе не основной фактор “Баллов Доверия” – назовём это так, чтобы была ясна разница.
Не пропустите следующую статью, там я всё опишу подробно!
Аналогичный вопрос про score. Если у меня кредитка и я просто ею не пользуюсь, тем самым на конец каждого месяца (или любого другого отчетного периода) у меня баланс 0, score тоже растет? Под определение “Любая положительная работа с финансами” теоретически попадает.
p.s. Ответ в одну фразу “будет в следующей статье” тоже принимается, все равно блог регулярно читаю и догадываюсь, что писать само по себе не просто, а уж 2 раза тем более))
Если не пользоваться вообще – положительного роста Score от этого не будет.
Да, “прокачке” Credit Score будет посвещана следующая статья.
Но, конкретно по вашему вопросу – если цель – увеличение Credit Score, то нужно хотя бы 1 раз в месяц покупать что-нибудь на кредитку, и возвращать деньги. Например можно 1 раз в месяц заправляться на заправке. Этого будет достаточно чтобы показать, что есть активность и что нет долгов.
Спасибо! С нетерпением жду следующей статьи!
Подписывайтесь на обновления!
Спасибо. Как всегда превосходно!!!!!
Спасибо! Как всегда, очень приятно!
Спасибо! :)
Всегда пожалуйста! :)
Олег! У тебя дар настоящего журналиста! (y)
А что такое дар журналиста? :)
Наверное, имелись в виду литературные способности – способности четко, ясно и интересно излагать свои мысли.
Наверное.
Тогда это всё-таки “писательский” или “литературный” дар, а не дар журналиста :)
У журналистов всё-таки своя специфика
Тяжковато воспринимается для нашей действительности…
И вы представляете, многие, приезжая в США продолжают всего этого бояться, чураться как огня. Поэтому, собственно и ликбез!
Олег, все дело в том, что и в России все так же. И отсутствие процентов по меньшей мере один полный отчетный период, и проценты за обналичку, и бесплатная выдача. Единственное, карты с хорошей защитой, типа Visa Mastewr Card всегда имеют плату за годовое обслуживание.
Но все условия оговариваются в договоре на карту, ВСЕГДА.
Просто люди в России подмахивают договор, не читая, и вообще, в принципе, не понимают всей сути пользования кредитными картами. Если ты взял с карты 10000, ну, например, на покупку того же телевизора, – будь добр, в течение от 30 до 55 дней отдай. И никаких процентов не будет.
Но люди считают, что кредитная карта эквивалентна выдаче кредита, и начинаются всякие “минимальные платежи” и пр., а потом возмущения про “бешеные проценты”. Хотя, в общем-то, надо наоборот радоваться, что банк дает возможность не откладывать покупку, а совершить её сегодня.
И ещё, мне кажется, в России гораздо меньше людей сильны в манименеджменте, поэтому и получается – получил карту, фукнул все деньги враз, а потом не можешь покрыть в льготный период и начинается выплата процентов…. А ведь карта предназначена в первую очередь для того, чтобы делать покупки, которые ты сможешь ПОЛНОСТЬЮ покрыть в течение месяца-полутора, иным словом – с той же зарплаты.
Ну, и банк, конечно, у нас способствуют тому, чтобы складывалось именно такое отношение к кредиткам, какое есть. В рекламах они делают упор на минимальные платежи, заманивая клиентов тем, что можно взять большую сумму, а рассчитываться понемногу. А то, что это “понемногу” займет ОЧЕНЬ много времени – умалчивают.
Валентина, я в курсе , мне не нужно этого объяснять :)
Или я что-то не правильно написал?
Статья предназначена именно для людей которые толком не знают что такое кредитная карта, и чем она отличается собственно от займа/кредита. Именно потому что “кредитная карта” не означает “карта для выдачи кредитов”, хотя и звучит похоже.
А тем кто знает, тем статья и не нужна :)
Нет, вы все верно написали. Я не конкретно вам объясняю, а просто рассуждаю. С вами полностью согласна по всем пунктам статьи.
Олег, недавно начала читать Ваш блог. Все это для меня очень актуально, т.к. совсем в скором времени я собираюсь иммигрировать в США. Хочу поблагодарить Вас за то, что так здорово пишете! Ваш блог – просто кладезь полезной информации!!!
За credit cards – отдельное спасибо! Для меня это всегда было тайной, покрытой мраком. Сейчас более или менее начинаю разбираться, а Ваша статья очень помогла. Спасибо! :)
Спасибо, Ирина!
И спасибо что подписались, не пропустите следующую статью!
Присоединяюсь к вышесказанному, огромное удовольствие Вас читать!:-)
Спасибо!
А просто любопытно это первый опыт блога или нет?
Спасибо!
Очень приятно!
Насчет блога – это имеет значение?
Если я отвечу “это не первый мой блог” вы подумаете: “а, ну все тогда понятно, я уж хотела хвалить…”
Если напишу “первый!” – вы подумаете “человек в первый раз пишет и сразу красиво” – что тоже не 100% будет правдой
Меня тут еще один читатель обвинил в том что “ну, вы же гуманитарий, все понятно” хотя я вовсе не гуманитарий. А другой сказал что я наверняка журналистом работал.
Люди! Вы все умеете выражать свои мысли, вы просто не пробовали! Необязательно иметь какое то специальное образование чтобы просто сесть и написать о том, что вам интересно!
Мдя…Трудновато у нас в России с кредитками..)) Привыкли все наличкой оплачивать,копить..))) Вот и мы с мужем такие же..)) Хорошо,что хоть научились за границу не возить с собой наличку,а только маленькую карточку..Наверное,наши дети будут умнее в этом смысле..)) Мой отец всю жизнь деньги в кассе получал,а тут вдруг – бац! – карточка.И что с ней делать?
А по поводу вашего блога,Олег…С вами,действительно,интересно..)) Вы могли бы иметь дополнительный заработок в сети,если он вам,конечно,нужен..))
Спасибо :) И – нет, не нужен :)
Олег, здравствуйте.
Очень интересно читать ваши заметки/статьи. Вряд ли вам будет интересен ещё один просто хвалебный отзыв, хотя мне очень нравится, как вы пишете и со многим я согласен. Пишу об этом, чтобы вы не восприняли нижесказанное, как просто критику или, упаси Бог, нападки на статью. Это, скорее, просто замечание лингвиста, переводчика.
Я говорю про первый раздел “Credit card = Кредитная карта?”
Несмотря на то, что я вполне согласен, что для понимания самой сути кредитных карт ваша трактовка термина и перевода очень подходит, я бы не был так категоричен: “Так и именно так нужно переводить этот термин, и никак иначе!” и “А слово “credit” на русском будет не иначе как “доверие”!”.
И само слово “credit” имеет много значений (в том числе и “кредит” – особенное в финансовой, да и просто экономической лексике), и банковские работники не пойму тех, кто будет к ним обращаться за “картой доверия”, и “кривость” истории происхождения русскоязычного термина, его заимствования и даже его этимология в английском языке кажутся немного сомнительными.
Исходя из всего этого, я бы, пожалуй, высказался менее жёстко, например: “Для лучшего понимания сути обсуждаемого/изучаемого понятия/явления в рамках данной статьи я предлагаю/буду называть credit card (кредитные карты) – картами доверия, а credit score (кредитный рейтинг/рейтинг кредитоспособности) – баллами доверия”.
Я бы даже не ограничивал эти термины чисто финансовыми кругами – очень многим, кто хоть немного разбирается в экономике даже на самом простом уровне, мне кажется, эти термины знакомы. Хотя, вы так опровергали связь кредитных карт с понятием потребительского кредита, что я уже начинаю сомневаться, так ли уж это понятно многим.
Ещё раз обращаю ваше внимание, что это просто комментарий, моё личное мнение. И спасибо вам за ваш блог.
Спасибо за подробный комментарий!
Надеюсь, читателям он будет очень полезен.
А вообще я специально написал ту приписку внизу статьи, вы наверное и не заметили :)
Ваши статьи интересно и легко читать. К тому же они познавательны. Спасибо. Пока жду обещанной статьи о credit score, задам пару вопросов. Правда ли, что credit score падает при его проверке? Слышал, что credit score не растет, если человек не имеет дохода. То есть он может брать кредиты и вовремя за них расплачиваться, имея счет в банке, вовремя оплачивать различные услуги, но credit score останется прежним. Это так? Вопросы для меня не праздные – через месяц переезжаю в США :) Спасибо заранее.
Здравствуйте, Андрей. Спасибо за вопросы!
Credit Score падает при запросе кредитного отчета (например при заявке на получение нового кредита), а от проверки самого числа ничего ни у кого не падает. Есть куча сервисов позволяющих постоянно мониторить свой Credit Score, сразу у нескольких кредитных бюро – получать оповещения, смотреть графики, и т.п.
Про отсутствие дохода – не верно. Если вы берете кредиты и вовремя с ними расплачиваетесь – Credit Score будет расти, ведь это заложено в само его определение.
Я вот как раз пытаюсь выбрать из этой “кучи сервисов” что-нибудь понадёжнее и желательно недорогое. Можете что-то порекомендовать? Или нам всё же стоит дождаться продолжения статьи? :)
Посмотрите например creditsesame (там вообще бесплатно) или сервис самого experian (не очень дорого, но официально и подробно)
Большое спасибо.
А ничего, что experian только одно из трёх агентств? Или там будет общая информация?
Сорри, слабо себе представляю, как они там работают втроём над одним кредитным рейтингом. Я в том смысле, что в итоге ведь единая цифра для каждого человека получается.
Неверно. У каждого агенства своя цифра. Дальше советую подождать следующей статьи или порыться самому – объяснить ЭТО уже в рамках комментария – невозможно :)
Олег, спасибо за подробный рассказ!
Я так понимаю, без SSN Credit Score не открывают? А если я уже был в Штатах и пользовался услугами местных компаний, требующих доверия (например, арендовывал машину либо снимал апартменты)?
И еще один вопрос: как можно проверить Credit Score, находясь, например, в России? Есть ли процедура его запроса?
Да, Credit Score напрямую привязан к SSN – аналогу российского ИНН.
Credit Score проверять можно, но опять же по SSN, который, если вы не получали – то его у вас и нет.
Неважно, каков точный перевод фразы “credit card”. Факт остается фактом: в любом случае, держатель карты попадает на деньги, пусть небольшие. Даже карты с бесплатным выпуском и обслуживанием, а также в случае возврата средств на карточный счет до окончания грейс периода, не являются “бесплатными”, как это утверждает реклама. Так что, в статьях по указанным вами ссылкам, которые вы называете “мрачными” , немалая доля правды.
Может быть в вашей вселенной, или в вашем банке это и так. :)
А может быть вы сами плохо разобрались.
В моей вселенной (или в моём банке?), моя кредитная карточка – бесплатна, и я не плачу ни цента ни за выпуск, ни за обслуживание, ни за пользование. Если возвращаю деньги в течении грейс периода – я не должен абсолютно ничего: ни цента, ни процента. Ваше “в любом случае, держатель карты попадает на деньги” – совершенно необоснованно.
Люди, не слушайте слухов, сядьте и разберитесь. Почитайте условия банка. Почитайте условия других банков – возможно, ваш банк не самый лучший. Поищите в интернете и прочтите три-пять статей для ликбеза. Не берите на веру ни одно утверждение – ни Антона, ни моё. Учитесь думать сами.
Олег, моя вселенная – это Россия, где бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Не знаю о чем вы говорите. Может быть вы сами плохо разобрались.
Да, российские банки берут какую-то сумму (например, 900 рублей) за годовое обслуживание карт. Я видел и бесплатные карты, кстати. Практически у всех есть беспроцентный срок кредитования (например, 50 дней). Это сама суть кредитных карт. Если всё платить в срок (в течении беспроцентного срока) то не платишь никаких процентов, только за годовое обслуживание.
Приводите какие-то факты, ссылки, а не голословное “не являются бесплатными, как это утверждает реклама“
Здравствуйте, Олег! Спасибо вам за очень познавательный сайт! Мы с семьей планируем переехать в США в ближайшее время по Грин Кард. Подскажите, пожалуйста, можем ли мы воспользоваться как поручителями нашими близкими родственниками, проживающими в Америке, которые имеют хорошую кредитную историю для, например, покупки машины, аренды жилья? Спасибо!
Здравствуйте. Сможете!
Нужно личное присутствие гаранта при заключении договоров и вписывание его данных всюду. Это очень распространенная практика – например все подростки покупают машины под гарант родителей.
Не всегда требуется личное присутствие. Я в Калифорнии, мои поручители в Филадельфии. Зная их данные я спокойно снял квартиру и купил машину в кредит. Для квартиры это была формальность (судя по всему, проверили только их кредитный рейтинг, за что я заплатил $35+$35 (за себя и за поручителя), но получение частичного (около 25% от стоимости) кредита на подержанную машину у официального дилера Тойоты заняло немало времени и усилий. Документы отправлялись моим поручителям на подпись почтой.
Ну, личное-неличное, но вот свои данные и особенно SSN ему дать придётся. И поставить их под угрозу, если что-нибудь этакое случится. Не так уж легко найти такого поручителя.
Спасибо большое за ответы! А кредитная рейтинг пойдет нам или все же поручителю?
Вам. Если вы вернете займ в срок.
А вот если не вернете – то плохой рейтинг пойдёт и вам, и поручителю.
А если в процессе проверки кредитного рейтинга поручителя окажется, что он не самый лучший, мой кредитный рейтинг изменится?
Изменится. Каждый hard pull влияет на кредитный рейтинг, вне зависимости от его результата.
Ждем не дождемся вашей статьи о прокачке!!! Если у вас есть хотя бы какие-то наметки статьи о прокачке или полезные ссылки по теме н могли бы вы мне выслать на мейл?
Большое спасибо, Олег!
Мы пользуемся кредитной картой в Москве, два месяца льготный период, за год 650р и очень удобно, даже очень, выплачиваем вовремя – может поэтому.
А там значит наличку вообще не носят с собой, а только такую карту, так это же замечательно, значит везде можно расплатиться картой, чего здесь не предусмотрено к сожалению.
Просвещайте дальше.
Ага! Наличные нужно только… на каких-нибудь ярмарках. Или за стоянку заплатить, опять же, на событиях и ярмарках. Или в телескоп монетку засунуть. Ну или если у местных по объявлению что-нибудь купить. А больше и не нужны.
Здравствуйте Олег. Спасибо за интересное описание многих нюансов жизни в штатах! Извините, если уже описывали (если да, то подскажите где) но очень интересно, как вы выбирали свой банк и какая была процедура оформления карты у вас? Вы оформляли до получаения SSN (а это возможно?) или уже когда он был на руках. Привязывались ли к банку работодателя? Спашиваю, т.к. уже есть H1B, вот приедем, нужно купить автомобиль, арендовать жилье, не ходить же с деньгами на авто до получения SSN и не оплачивать его наличными :-). Интересен ваш опыт, может дадите пару дельных советов.
Хоть вопрос и Олегу, осмелюсь поделиться своим опытом (9 месяцев назад приехал по H1B). Я карты, дебетную и кредитную, открыл на 2й день прибывания в стране, без SSN. Кредитку сразу дали на 2к, хотя говорят, что это скорее исключение, чем правило. Банк – Bank Of America. SSN нужно потом им занести, чтобы кредитный рейтинг считался.
У меня сложилось ощущение, что открыть первую кредитку проще, чем последующие, т.к. к тебе относятся как к “только приехавшему”.
Я тоже считаю что исключение. Вам волшебным образом повезло. Не стоит надеяться, что вам сразу дадут настоящую кредитную карту, не secured credit card. Это не в правилах банков – доверять деньги людям без никакой банковской истории.
Нам также повезло получить обычную карту, не secured у того же Bank Of America. Клерк сказала, что новоприбывшим редко апрувят обычные кредитки, но предложила попробовать. И не зря попробовали: заапрувили с лимитом $1,500, выбрали карту с cashback. Не знаю, что могло послужить положительному решению, разве что немалая сумма денег на savings счету, пролежавшая там неделю, да и активное использование денег через cashier’s чеки с основного счета.
Спасибо за вопрос, Вячеслав!
Банк я выбирал просто: любой из большой шестерки Bank of America, Wells Fargo, Capital One, Chase, Citibank. Они все примерно одинаковые по всем параметрам и одинаково надежны. Процентов не дают практически никаких, зато уверен что денежки не пропадут.
Расчетный (чекинг) счет, чековую книжку и дебетовую карту к нему везде оформляют без SSN – достаточно подтверждения адреса проживания (я принес контракт на квартиру) и паспорта. Кредитную карту я открыл уже по получению SSN, без него никак. Пришлось подождать 2 недели. И дают только secured credit card (так как SSN еще “пустой”) – с лимитом в размере внесенного залога.
Максим, Олег,
Спасибо огромное за ответы! Получается, что квартиру нужно искать в первую очередь. Будем пробовать повторить успех Максима :-) Всем хорошего дня!
В первый же (или второй) день открываете счет в банке и избавляетесь от наличных денег. Попутно ищете квартиру. А желательно знать куда едете уже заранее. Опять же, нужна машина (зависит от вашей местности) и сьездить в SSA, подать на SSN
Олег, спасибо за статью!
Был в Штатах 8 лет назад по W&T, открыл чекинг счет в WellsFargo и получил дебетную карту. Пользовался ими 4 месяца, после чего снял все свои деньги со счета и уехал в Украину. SSN тоже есть. Хочу понять есть ли у меня вообще хоть какая-то Credit History / Creidt Score. На CreditCarma проверить Score не могу, пишет SSN не правильный. Предполагаю, что вообще ничего нет по мне в “системе”…
Ваше мнение?
Спасибо.
Если кратко — понятия не имею.
При регистрации на каких-то ни было сайтах чтобы “узнать SSN” требуется адрес, на который он был зарегистрирован. Чаще всего у участников W&T такого адреса нет.
Можно обратиться в SSA (Social Security Administration), попробовать зарегистрироваться на их сайте, попробовать им написать и узнать статус карты. Они обычно довольно оперативно отвечают, отзывы хорошие.
Какой максимальный процент по кэшбек картам с возвратом “деньгими” вы встречали? У меня здесь в России, к примеру, карта с 3% кэшбеком на счет телефона (откуда они при желании легко выводятся с итоговым процентом в районе 2,8). И есть ли там такие же ограничения по некоторым видам платежей (у меня, например, не возращаются платежи за коммунальные услуги, услуги связи и некоторые другие)?
Привет, Владимир.
Процент кэшбека сильно зависит от карточки к карточке.
Чаще всего они ориентированы в ту или иную сторону: например “лётные”, “трэвел” карточки дают кэшбек 5-10% на покупку авиабилетов или бронирование гостиниц. Или карточки супермаркета Kroger дают кэшбек только на покупки в этом магазине и на их же собственных заправках.
Карты более “общего” назначения тоже все отличаются друг от друга. Где-то, к примеру, 3% на покупки онлайн, 2% на бензин, 1% на всё остальное. Каждый банк, каждая карта выставляют свои собственные правила.
Причём многие их постоянно туда-сюда меняют. Например моя карта Discover IT имеет 1% кэшбека на вообще все покупки, 5% — на бензин и прочий транспорт. Но это только в этом квартале! В прошлом квартале 5% был на рестораны и кафе. В позапрошлом — на покупки в онлайн. И так далее. Таким образом приходится постоянно следить, заходить на их сайт. Геймификация. Каждый раз думаем: “так, это ресторан, сейчас нам выгоднее платить вот этой картой. А на заправке заплатим вот той.”
Есть и большие проценты кэшбека — и иногда они доходят до 15-20%. Это уже как каждая карта с различными отдельно взятыми ретейлерами договорится. На сайте обычно есть список компаний и магазинов и проценты кэшбека на покупки сугубо в них. Можно неплохо сэкономить, учитывая то, что подобный кэшбек платится в любом случае — даже если в этом магазине и так в тот день были 50% скидки. Многие люди на этом сильно заморачиваются, открывают 15-20 различных карт и тратят на это много времени. Мы не так паримся — у нас по 3-4 карты всего.
Подскажите пожалуйста, правда немного не в тему вопрос, но все же ОЧЕНЬ нужен ответ: что будет если я, иностранный студент, учащийся в штатах, не заплатил 1 за коммуслуги и 2 незначительный штраф за неправильную парковку? Очень прошу помогите!
У вас есть SSN? Если нет – то, скорее всего, ничего не будет.
Если есть, то если вы задержите оплату за коммуслуги или штрафы в течении какого-то врени (3 месяца? полгода?) их могут передать коллекторам, что в дальнейшем ухудшит ваш Credit Score.
Здравствуйте, Олег! Еще раз огромное спасибо за Ваш блог! И хоть в США мы не переезжаем, Ваш блог стал настольной книгой – будучи в постсоветское время взрощенной на американских фильмах, у меня сохраняется детская мечта о Штатах и, я бы сказала, благоговение))))
В связи с этим мой интерес, конечно же, праздный, но если у Вас есть возможность, расскажите подробнее. Заинтересовала в Вашем посте фраза “…если вы пытаетесь заплатить больше, чем есть на карте – вам могут начислить штраф.” Можете рассказать поподробнее? Ну то есть понятно, что проще заплатить по счету выставленную сумму, а что если большая сумма зачислена ошибочно? В чем состоит нарушение, за которое штрафуют?
Юлия, имеется в виду overdraft protection — навязываемая банками услуга “защиты” вас от недостатка средств. Допустим у вас на карте осталось лимита $50. А вы хотите потратить $100. В “обычном режиме” вам кассир скажет, что на карте недостаточно денег. С overdraft protection вы таки сможете заплатить, банк вам “поможет”. Но вы заплатите за эту “услугу” определённую сумму, например $25 – $35.
То же самое относится к обычным рассчётным счетам — тоже есть услуга overdraft protection. Нужно обязательно от неё отказываться. Как по мне, лучше мне вернут мою карточку, так я попробую другую. И пусть у меня кончатся деньги и так мне и скажут. Чем, совершенно прозрачно, таки позволят мне потратить несуществующие деньги (мне могут даже не сообщить о произошедшем) и в конце месяца спокойно так возьмут за эту “услугу” $35 :)
Спасибо, Олег, теперь понятно)) Я подумала, что речь идет о погашении задолженности перед банком))))
Здравствуйте Олег. У меня вопрос такой: какие шансы в америке проработав 1,5года с кредитной историей (максимальной для этого срока) получить кредит на полный курс обучения пилота авиалиний с отсрочкой выплаты 2-2,5года?
Вполне хорошие шансы, можно попробовать!
Хотелось бы еще уточнить. В течении этих 1,5года доход будет до 2т. в месяц +небольшие накопления 5-10т., а на обучение потребуется порядка 60т. (собираюсь стать новоприбывшим в штаты))
З года уже прошло, но все же )). Хорошо заранее подавать заявку в FAFSA. Это федеральный фонд. Есть еще штатовские. И вообще, поговорить с финансовым отделом того учебного заведения, они наверняка предложат фонды, которые помогают с оплатой. Есть еще студенческие ссуды с, насколько я знаю, беспроцентной рассрочкой.
Если доход небольшой, велика вероятность, что студенту помогут оплатить учебу, хотя бы частично.
Олег, огромное Вам спасибо! Прямо без остановки “проглотил” весь Ваш блог! И только сейчас до меня дошло, что же такое кредитная карта и зачем она нужна! Ни один банк не смог мне её “продать”, а после Вашей статьи даже захотелось её в получить и тут – в России пока ещё. Очень просто и веско излагаете мысли, Вас читать – просто удовольствие! До встречи в Америке!
Спасибо, Алексей! :)
Здравствуйте! можно ли открыть простую дебетовую карту в США с кэшбеком ? будет ли в этом случае накапливаться кредитная история ?
Привет, Василий! Вы наверное имеете в виду услугу кэш-аута, когда можете попросить немного наличных на кассе в продуктовом магазине? Такая возможность есть почти у всех дебетных карт. Потому что дебетных карт с полноценным кэшбэком (возврат например 2% от всех покупок) просто не бывает — это услуга для кредитных карт. И нет, при использовании услуги не относящейся к кредитным картам – кредитная история никак не будет затронута. Советую открыть Secured Credit Card сразу по приезду, положить на неё скажем $1,000 и через полгода у вас будет хорошая кредитная история!
Благодарю! Очень интересно,познавательно,и необходимо! Счастья вам ребята!
Здравствуйте,Олег. У меня такой вопрос к Вам. На днях BoA одобрил мне кредит, сегодня по почте пришла карта. Лимит 1000$. SSN-а у меня пока нет, т.к. нахожусь в статусе ожидания на ПУ. Вы писали, что без SSN-а обычную кредитную карту не выдают. То же самое утверждают и мои знакомые. Но факт остается фактом,я ее получил. В связи с этим вопрос, будет ли накапливаться CS уже сейчас и продолжится после того,как я получу и предоставлю банку свой SSN или он начнет накапливаться только после этого?
Заранее благодарю за ответ.
Роберт, а точно это не secured credit card?
И, если не SSN, у вас случайно не было ITIN-а?
Да, Олег,точно. Я денег на нее не клал,хотя у меня есть дебетная карта в этом же банке.
ITIN-а тоже нет, есть только A-number…
При разговоре с сотрудником банка я честно сказал,что мне без разницы ,какой будет лимит и я просто хочу набить score, не теряя времени до получения SSN-a.
А теперь вот интересно стало, получится ли набирать CS, если нет SSN-a
А, ну так в этом то и дело. Это не кредит. Это практически дебетовая карточка “на ваши же деньги”. Кредит скор расти не будет пока вам не выдадут SSN и вы не сообщите его банку (это важно! Некоторые забывают)
Благодарю за оперативные ответы, Олег. И все же я не могу понять, причём моя дебетовая карта ( на которой сумма ненамного превышает кредит) , если деньги у меня на ней не заморожены?
Что именно вы не можете понять, Роберт? Кредитная карта – это когда банк вам предоставляет кредит. Даёт вам свои собственные деньги, доверяет вам их. Secured Credit Card – это когда вы сами себе предоставляет кредит, дав банку в залог свои деньги. Это – не кредит. Для её открытия нужно только попросить банк об этом. А для открытия полноценной кредитной карточки банк должен проверить вашу кредитную историю, может ли он вам доверять. И для этого необходим SSN / ITIN – ваш идентификационный номер, без которого для банка вы просто «никто», проходимец
Поехал я все же в банк уточнять, что за кредит мне выдали. Сказали что кредит обычный, не secured deposit, выдали на основании моих ответов на вопросы и определённой ” внутренней информации” . Что подразумевалось под этим- не имею представления. Порекомендовали принести SSN при его получении, чтобы закрепили за мной.На вопрос, что будет с моим CS когда соушл оформится, ответили что ничего не изменится, продолжит подниматься или падать в зависимости от моих выплат.Обнуляться он не будет. И да, сказали что они единственный банк, который в редких случаях выдаёт кредиты без соушла.
Вот такая история, Олег.
Спасибо Вам за блог, в свободное время буду читать и выискивать полезную информацию. Удачи Вам.
Роберт, а что это за банк такой?
BofA (Bank of America)
Олег добрый день. Скажите – а расчитываться в сагазинах обычной банковской дебетовой карточкой другой страны (Турции или Украины) можно? На этой карточке зарплата. И можно ли расчитываться наличными в магазинах? Или обязательно кредитка? Собираюсь на 2 недели во Флориду в Маями…..
Инна, конечно можно, если эта карты системы Visa или MasterCard (на ней есть один из этих двух логотипов). И наличными тоже прекрасно можно платить абсолютно везде.
Посоветуйте пожалуйста с какой кредитной карты начать при отсутствии кредитной истории. И повлияет ли негативно на кредитную историю отказ банка на заявку открытия кредитной карты?
Михаил, попробуйте сделать Secured Credit Card в Bank of America
Нет, не повлияет.
Здравствуйте, Олег! В описании кредитной карточки есть фраза: 3% fee (min $10) applies to balance transfers. А что такое balance transfers?
Елена, спасибо за вопрос!
Это когда карточка открывается для того, чтобы “перевести” на неё балансы с других, более старых карточек. Например у вас пять карточек с долгами – и там конские проценты, и вы открываете новую карточку, чтобы “выплатить” ею все эти долги, иметь только один (а может и проценты получше). Вот эта операция и называется balance transfer.
Спасибо! Еще один вопрос возник – в описаниях карточек есть цифры типа 4.5/5 (43,662), 4.3/5 (13,255) ну и т.д. А что они обозначают?
Где в описаниях карточек? Откуда я знаю на что вы смотрите и на каком сайте?
Могу предположить что это рейтинг, типа 4.5 звёзд из 5, проставленный 43,662 проголосовавшими комментаторами.