Взращиваем Credit Score


Я давно уже обещал написать пост про Credit Score и с чем его едят, наконец-то руки дошли. Это одна из важнейших вещей в повседневной жизни любого американца.

В статье Что такое кредитные карты? я уже объяснял, что такое Credit Score. Для тех кто только к нам присоединился – очень советую сначала пройти по ссылке и прочитать первую статью.

Итак, Credit Score или “Баллы Доверия”

От них зависит почти вся ваша жизнь в Америке: сможете ли вы пользоваться теми или иными банковскими инструментами, сможете ли купить машину или дом, сможете ли снять квартиру или просто купить пакет сотовой связи, где “в придачу” дают новый телефон. Какими для вас будут условия, сроки и проценты на те или иные услуги — на всё это влияют “Баллы Доверия”.

Как я уже упоминал, “Баллы Доверия” это трехзначное число в диапазоне от 300 до 900, со “средним” уровнем примерно в 680. Ежу понятно, что если “чем выше — тем лучше” то нужно всеми силами стараться вырастить свои “Баллы Доверия”. Каким образом это делается? Именно об этом данная статья.

Как проверять свой Credit Score?

Для начала разберёмся, где всё это проверяется. Всё слегка запутано.

Во-первых, государство гарантирует каждому человеку право один раз в год бесплатно проверить свой кредитный репорт на сайте AnnualCreditReport.com. Но раз в году это слишком редко для постоянного мониторинга, поэтому за деньги можно проверять его хоть каждый день, сайтов для этого – куча. Но!

Дело усложняется тем, что основных кредитных бюро (компаний, собирающих и хранящих кредитные истории) – три, у них есть свои сайты: Experian.com, TransUnion.com и Equifax.com
Но по неизвестной мне причине, у них у всех разные формулы вычисления Credit Score, да и данные могут разниться, поэтому есть смысл (если вы замахиваетесь на очень крупную покупку, допустим) проверять репорты от всех трёх кредитных бюро.

3-reports

Вопрос в другом: например, вы хотите купить машину. Данные какого бюро будет проверять сам дилер? Иногда, кстати, стоит об этом спрашивать! Так вот, многие проверяют “сводный” кредитный репорт, называемый FICO, и узнать его можно на сайте myFICO.com

Кому совсем не хочется ни за что платить, могут бесплатно дополнительно воспользоваться сайтами CreditSesame.com или CreditKarma.com, и даже подписаться на услуги уведомления об изменении Credit Score. И да, небольшой факт: разные подобные сайты берут информацию из разных кредитных бюро.

free-sites

Ну и, наконец, многие банки предоставляют услугу: сообщают вам ваш Credit Score в конце каждого месяца. Так, например, поступает мои банки Wells Fargo и Discover.

Проверять Credit Report нужно не только для того, чтобы определить свой Credit Score.
Необходимо периодически (минимум — раз в году) тщательно проверять все-все данные в вашем кредитном репорте и срочно предпринимать действия, если данные какие-то данные неправильные, или “не ваши”. Это очень важно.

Итак, мы хотим растить свой Credit Score — что для этого делать?

Простые правила

Сначала я перечислю в столбик правила взращивания своего Credit Score:

  1. Не нужно открывать много новых счетов сразу
  2. Не стоит импульсивно закрывать старые счета
  3. Не нужно делать много запросов о возможности получения кредита
  4. Те кредиты что уже есть — все выплаты платить в срок
  5. Исправно оплачивать коммунальные и прочие счета
  6. Стараться иметь как можно меньше долгов
  7. Стараться иметь как можно больший кредитный лимит
  8. Выбирайте “правильные” счета
  9. Чем дольше копится ваш Credit Score — тем он выше.
  10. Старайтесь избежать банкротства — это мощный удар по Credit Score
  11. Избегайте финансово ручаться за других людей

А теперь остановимся на каждом из них подробнее:

Не нужно открывать много новых счетов сразу

На Credit Score влияет:

  1. Количество счетов у вас. Сюда входят банковские счета, банковские карты, кредиты и ипотека, потребительские карты магазинов и могут даже быть клубные карты, например в парикмахерской или автомастерской.
  2. Длительность вашей кредитной истории — т.е. длительность владения счетами. Причем используются обе величины: максимальная (самого старого счёта) и средняя (взяли все счета и поделили на их количество) длительность.
  3. Количество Hard Credit Requests в вашей кредитной истории.

Сколько можно (сколько — лучше?) иметь открытых счетов?

Вообще — чем больше тем лучше. То есть, например, иметь 20+ открытых счетов — вообще красота! Это доказывает ваше умение распоряжаться финансами и работать с банковскими инструментами. Поэтому “обрастать” счетами нужно. Постепенно. Если вы только начинаете строить свою кредитную историю – откройте счёт в банке, купите машину в кредит и, например, потребительскую карточку в Walmart. Этого достаточно на первый год. Потом, по мере роста вашего Credit Score вам будет открываться доступ ко всё лучшим и лучшим карточкам и услугам.

accounts-total

Но нужно обзаводиться ими постепенно. И вот почему:

Количество Hard Credit Requests

При открытии нового банковского счёта, потребительской карточки в супермаркете или членской карты в автомастерской делается Credit Request — запрос вашего Credit Score. Он бывает двух типов: Hard Pull и Soft Pull. Для просителя они отличаются количеством получаемой информации, в случае Soft Pull они получат только ваш, собственно, Credit Score; в случае же Hard Pull выдаётся ваша кредитная история полностью. Для вас это большая разница: так как все Hard Pulls отмечаются в вашей кредитной истории и негативно влияют на ваш Credit Score.

Таким образом, если открыть 10 банковских счетов или 10 потребительских карт в разных супермаркетах типа Target или Macy’s — у вас в кредитной истории будет отмечено “10 Hard Credit Requests” и висеть они там будут в течении аж 2-х лет. Наделать их легче простого — думаешь такой: это же просто членская карта! — а избавиться от них никак! Придётся ждать аж 2 года.

Система думает так: Хмм… человек открывает много счетов сразу, берет много кредитов, а сможет ли он с ними расплатиться? И собирается ли вообще? Жил жил, а тут вдруг решил кредитов понабрать? Непорядок.

Диаграмма разъясняет влияние Hard Credit Requests в кредитной истории на Credit Score:

credit-inquiries

Совет — предварительно всегда задавайте вопрос, будет ли нужен Credit Request и какой конкретно тип запроса будет использован, Hard Pull или Soft Pull. И если последний — великолепно, соглашайтесь, он ни на что не повлияет!

Таким образом, для наилучшего роста Credit Score советуется не открывать новых счетов чаще чем раз в 3-6 месяцев. Желательно чтобы в вашей кредитной истории было 2-3 Hard Pulls за последние 2 года, не больше.

Понятно, что если вы только приехали в США, начинаете жизнь и строите свою кредитную историю с нуля — вам не избежать 6-10 Hard Pulls в вашей кредитной истории. Но пройдут 2 года — и они пропадут оттуда. Поэтому постарайтесь “наделать” их как можно раньше — чтобы они пораньше пропали.

Не стоит импульсивно закрывать старые счета

Вы считаете, что старая карточка вам больше не нужна? Например, вы ею не пользуетесь уже год. 5 минут и один звонок — и всех делов! Но задумайтесь вот о чём. Например, у вас эта карточка — ваша первая карта, которую вы открыли ещё в студенческие времена, 10 лет назад. Остальные 2 карточки вы открыли недавно — скажем, в прошлом году. Если вы закроете самую старую карту, у вас изменятся два параметра:

  1. Возвраст вашего старейшего счёта скакнёт с “10 лет” до “1 года”.
  2. Средний срок владения счетами скакнёт с (10+1+1)/3 = 4-х лет до (1+1)/2 = 1-го года.

Что сделает вас практически новичком в глазах банков.

Кто-то мне возразит: “каждый счёт, даже закрытый, остаётся в вашем Credit Report в течении 10-ти лет!
Действительно, это так. Но он может быть оттуда удалён по вашей просьбе. Или по просьбе банка.
В любой момент.

Так что не советую закрывать старые счета: если они ничего вам не стоят, “карман не тянут”, то пусть себе висят, тем более что лишний Кредитный Лимит (читайте о нём ниже) никогда не помешает!

Не делать много запросов о кредите

Как я уже писал выше, иметь много Hard Credit Requests в своём Credit Report — плохо. Поэтому, старайтесь не “пробоваться” на разные предложениях о кредитах направо и налево. Сообщайте свой SSN только в том случае, когда вы действительно решили на 100% взять кредит.

Кстати, один небольшой трюк, о котором нужно знать.

Человек, ищущий кредитование (например, покупает машину) обычно смотрит вокруг и “пробуется” в разные кредитные институты. Потому что просто так вам никто никаких цифр не скажет — все требуют SSN чтобы сначала сделать Hard Pull и всё о вас узнать. Система знает об этом, и если ваши поиски уложатся приблизительно в 3 дня (и это будет один и тот же тип кредита — например, на машину) — то Hard Pull в вашем Credit Report зачтётся только один раз.

Поэтому, если пришла пора “to shop around for a credit” — постараться не растягивать это дело, а массово попробоваться в разных банках, желательно даже в течении одного дня (так как у некоторых институтов обработка запроса и выдача вам предложения может занять пару дней).

Все выплаты по кредитам — платить в срок

Все финансовые институты моментально рапортуют о просроченных выплатах по кредиту и они сразу (и надолго) отображаются в вашем Credit Report. Естественно, уменьшая Credit Score. Этот пункт наиболее прост и, мне кажется, всем должен быть понятен.

Следующая диаграмма показывает, насколько это важно:

payments-made-on-time

Обратите внимание на правый столбец диаграммы. При прочих равных условиях, стоит вам иметь всего 4% счетов неоплаченных в срок, как Credit Score упадёт более чем на 100 баллов! Это очень и очень важно.

Исправно оплачивать коммунальные и прочие счета

А вот этот пункт требует разъяснений.
utility-bill
Если вы не заплатите за воду или за телефон в этом месяце, у вас не уменьшится Credit Score. Во всяком случае (скажем так: в большинстве случаев) не сразу. Для начала, телефонная компания попробует вас подождать — чтобы вы оплатили прошлый счёт, чуть позже, например — в следующем месяце. Затем могут начать (а могут и сразу по-жесткому) начислять какую-нибудь неустойку в несколько процентов за задержку. И в самом запущенном случае (а это решает каждый кредитор отдельно, это может произойти и сразу) долг передаётся в коллекторское агенство. Моя работа связана с коллекторскими агенствами, я немножко в этом разбираюсь.

И вот когда долг попадает в коллекторское агенство — он попадает и к вам в Credit Report.
Даже если вы сразу же с ними свяжетесь и всё-всё оплатите.
Неоплаченный долг останется висеть видимым в Credit Report и негативно повлияет на Credit Score.

Вам этого не надо. Постарайтесь избежать этого.

Стараться иметь как можно меньше долгов

Количество ваших долгов (включая балансы на ваших кредитных карточках) сильно влияют на ваш Credit Score. Чем меньше у вас долгов — тем лучше. С другой стороны, если не пользоваться кредитной карточкой вообще — это тоже отнимает пару баллов, так что лучше пользоваться, но держать долг (в идеале) не выше чем 10-20% от Кредитного Лимита карты.

Тут мы дошли до важной формулы: Использование Кредита = Суммарный Кредитный Лимит / Долги.
Чем полученное значение больше — тем лучше для вашего Credit Score.

К примеру: у вас одна карточка на $500 и вы потратили с неё $450 (почти полностью).
Или у вас три разные карточки в сумме на $20,000 и вы потратили с них вроде бы те же $450.
В первом случае Использование Кредита = 90%. Во втором – всего 2%.
Разница огромная!

Вот в каком диапазоне лучше всего держать этот коэффициент:

credit-utilisation

Какой вывод?

Суммарный Кредитный Лимит нужно стараться повышать, а Долги стараться понижать.

Если говорить только о кредитных картах — то поначалу, по мере построения кредитной истории, Кредитные Лимиты ваших карт будут совсем небольшими. Старайтесь сразу же оплачивать долги по ним, не ждите конца месяца. Пусть у вас карточка всего на $500 – пользуйтесь ею хоть каждый день, но каждый день заходите на сайт и погашайте задолжность. Пусть когда в конце месяца придёт распечатка – там будет светиться “долг = $25”, это было бы идеально!

По мере роста вашего Кредитного Лимита (читайте об этом в следующем пункте) вы сможете тратить всё больше и больше, погашать всё реже и реже, и в конце дойти до полной автоматики — когда траты по кредитным картам автоматически погашаются в конце месяца и процесс совсем не требует вашего внимания. Вы до этого дойдёте. А пока карточки маленькие — для хорошего роста Credit Score нужно потрудиться и постоянно следить за балансами.

Стараться иметь как можно больший кредитный лимит

Это правило вытекает из той же формулы.
Нужно стараться всеми способами повысить ваш Суммарный Кредитный Лимит.

Есть два пути увеличения Суммарного Кредитного Лимита:

  • Открытие новых счетов
  • Увеличение Кредитного Лимита по уже имеющимся

Открытие новых счетов мы уже обсудили: открывать их нужно но постепенно, год за годом.

credit-cardУвеличение Кредитного Лимита по уже имеющимcя счетам — этот процесс растягивается на всю жизнь. Это похоже на какую-то игру, квест.

На англоязычных форумах для этого есть удобный термин “Gardening” — то есть выбор “что посадить?”, лелеянье маленьких счетов, периодическое окучивание и удобрение, и терпеливое ожидание, пока они не вырастут в большие.

Часто банки сами по себе периодически оценивают вашу деятельность и ваш Кредитный Лимит на карточке растёт автоматически. Но можно этот процесс ускорить: примерно раз в 6 месяцев просить банки увеличить вам Кредитный Лимит. Этот процесс называется Credit Limit Increase (CLI) и его можно запрашивать на сайте банка, или простым звонком телефону.

Старайтесь не просить сразу много (у вас карточка на $500 а вы просите $15,000), играйте разумно. Например, при $500 можно попросить $1,500, в следующий раз $2,500, а в следующий – $4,000-5,000. Если какой-нибудь банк вам повысит кредитный лимит сразу намного — можно этим воспользоваться и в разговоре с другим банком потом это упомянуть (“А вот в American Express у меня $20,000… что можете предложить вы?“)

Взращивание Кредитного Лимита процесс постепенный, но отдача от него очень большая — через пару лет у вас будет Кредитное Плечо в $20,000-40,000, а ежемесячное использование кредитных карт, например, $2,000-$4,000 — это очень и очень хорошие цифры.

Чем к большим деньгам вы имеете доступ (но не пользуетесь им) — тем лучше.
Тем лучше вы умеете сдерживать себя и распоряжаться своими финансами.

И плюс, никогда не помешает иметь “аварийный” доступ к паре десятков тысяч долларов, согласитесь.

Выбирайте Правильные счета

С точки зрения банков счета имеют разный “вес”. Например, человек купивший дом в ипотеку имеет лучшую репутацию в глазах банков, чем человек, открывший 10 потребительских карточек в одежных магазинах.

Сложно сказать точно в цифрах, наличие какого типа счёта на сколько влияет на Credit Score.
Котируются они (от наилучшего к наибесполезному) примерно в таком порядке:

  1. Ипотека — кредит на недвижимость
  2. Финансовые кредиты (например, на бизнес или образование)
  3. Потребительские кредиты (машина, телевизор)
  4. Кредитные карты
  5. Магазинные кредитные и клубные карты

Поэтому, не стоит заморачиваться на кредитных картах выдаваемых Target, а лучше профинансируйте покупку автомобиля — ну хотя бы на треть (тем более получатся совсем небольшие проценты) Можно даже выплатить кредит заранее — уже само наличие кредита более высокого ранга уже хорошо влияет на Credit Score.

Чем дольше копится ваш Credit Score — тем он выше

Тут всё просто. Максимальный и суммарный возврасты счетов, положительная история взятия на себя обязательств и своевременного рассчёта по ним — всё это со временем только накапливается, и это хорошо. Если накапливаются хорошие события, конечно — так как могут накапливатся и плохие.

account-age

Начиная с нуля, всего через год можно иметь Credit Score выше чем у среднего американца, если бережно и с умом всем распоряжаться. Это всё не сложно, просто требует аккуратности. Через три года ваш уровень будет Сильно выше среднего американца. Нужно только запастись терпением.

Старайтесь избежать банкротства

Банкротство — самый мощный удар по Credit Score. Сложно сказать, на сколько баллов он упадёт — тут мнения разнятся. Скорее всего, чем больше был Credit Score до банкротства, тем сильнее он упадёт и тем сложнее будет выкарабкиваться. Ежели Score был и так невелик, человеку и так были закрыты многие двери, и банкротство особо много проблем не добавит.

Процедура банкротсва — очень полезная финансовая процедура, позволяющая защитить себя и свои интересы в сложный период жизни. Но знать о её сильном негативном влиянии на Credit Score нужно обязательно.

Избегайте финансово ручаться за других людей

Это пункт, о котором многие не подозревают. Но бывают ситуации, когда финансовые проблемы знакомого или близкого вам человека могут задеть и ваш Credit Score.

Например, если вы подпишетесь поручителем в кредитный договор на покупку машины вашего приятеля, только приехавшего в США и ещё не имеющего кредитной истории. Что, если у человека будут проблемы, и он не сможет вовремя заплатить? Будьте уверены – пятна появятся и на его и на вашей кредитной истории.

co-signer

Или, к примеру, люди берут ипотеку в складчину (например — супруги), и каждый равно ответственнен за свою часть выплат. В жизни всякое случается и бывает, отношения портятся, люди разводятся. А встречаются и вовсе редкие экземпляры — те могут совсем на всё наплевать и перестать платить свою “половину”. И бремя ляжет на вас. А не потянете — получите проблемы в кредитной истории.

Ситуаций как вышеописанные может быть множество, но смысл общий: с кредитной историей и “Баллами Доверия” не шутят — они у вас лично ваши, и на всю жизнь. Каждый должен думать о своей собственной кредитной истории и не допускать ненужных рисков.

Что важнее?

Некотроые пункты из изложенных выше довольно противоречивы. Например: иметь много счетов хорошо, но открывать много счетов — плохо. Иметь большой Кредитный Лимит — хорошо, а открывать новые счета и брать кучу новых кредитов — плохо. Что же делать?

Вот диаграмма, показывающая, что и в какой степени влияет на Credit Score:

credit_score_breakdown

Получается, что:

  • 35% — Payment History: максимально на “Баллы Доверия” влияет история выплат: насколько регулярно вы погашаете ваши задолжности и выплачиваете кредиты. Нет ли у вас невыплаченных долгов? Это самое важное в вашей кредитной истории.
  • 30% — Amounts Owed: следующим идёт суммарный размер долга (и тут используется та формула Суммарный Кредитный Лимит / Долги)
  • 15% — Length of Credit History: следующей по важности идёт длительность кредитной истории (пункт также включает в себя максимальный и средний возвраст счетов)
  • 10% — Types of Credits Used: примерно 10% по важности занимает качественный состав вашего набора счетов. Есть ли у вас ипотека или кредит на образование, или вы просто набрали много клубных карт?
  • 10% — New Credit: И тоже всего на 10% их заботит то, есть ли у вас текущий, ещё не выплаченный кредит, или всё было в прошлом а сейчас всё по нулям? И много ли у вас Hard Credit Requests за последние 2 года?

Ясно одно: нужно регулярно и вовремя погашать задолжности и стараться держать коэффициент “Кредитный Лимит / Долги” максимальным — это самое важное для хорошего роста Credit Score.


Как видите, ничего особенного делать не нужно — надо просто жить, иметь машину, счет и карточку в банке, работу, зарплату, пару карточек в мазинах. Жить по средствам, исправно всё оплачивать и не кидаться в бездумные растраты. Держать себя в руках и не тратить больше, чем у тебя есть. Этого достаточно, чтобы по прошествии нескольких лет иметь очень и очень хороший Credit Score.

Мои советы в-основном пригодятся тем, кто только начинает его растить и хочет добраться до “высот” побыстрее. Если у вас есть ещё вопросы — задавайте, попробую помочь.

Об авторе: Меня зовут Олег, я родился и вырос в Молдове, но в 30 лет я решил переехать в Америку. Это простое решение полностью перевернуло мою жизнь и превратилось в самоё большое в ней приключение! В своём блоге я пишу о своём пути в США, а также о том, какой передо мной предстала Америка

ХОТИТЕ УЗНАВАТЬ ВСЁ САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ ОБ АМЕРИКЕ?

Понравилась статья? Поделись с друзьями: