Что такое кредитные карты?


credit cardsНа написание этой статьи меня побудило долгая борьба с дремучими суевериями и мифами моих соотечественников о том, что же такое кредитные карты и зачем они нужны.

Вовсю процветает миф о том, что все американцы живут в кредит, имеют кучу кредитных карточек, тебя там постоянно заставляют брать кредиты, без кредитов никуда, всё погрязло в долгах, и вообще скоро весь этот мыльный пузырь лопнет и все останутся ни с чем! Вот-вот, уже со дня на день!

Дополнительно подогревают недоверие мрачные неграмотные статьи вроде этой или этой
Мнимые удобства […] перевешивает целый букет недостатков” – каково звучит?
Бесплатная кредитная карта банка — это миф” – пишут они.

Давайте всё-же разберёмся.
Начнём, пожалуй, вот с какого вопроса:

Credit card = Кредитная карта?

Неверно!

Я считаю, что из-за такого вот “кривого” заимствования термина и растут ноги у мифа о кредитах.

Все кто учил в школе английский должны и сами знать, но я напомню: слово “кредит” по-английский будет “loan”. А слово “credit” на русском будет не иначе как “доверие”!
Получается, “Credit Card” это “Карта Доверия“!
Так и именно так нужно переводить этот термин, и никак иначе!

Ведь не говорят же американцы “loan card”! Вовсе нет! Loans это большой, совершенно отдельный институт выдачи денег в долг, а “карта доверия” – это “карта доверия”, и всё тут!

Чтобы во всём этом разобраться, нужно начать с азов, с Credit Score…

Ой, а что такое Credit Score?

credit cards - unknownАмерика – очень большая страна с огромным населением и чрезвычайно развитой транспортной сетью. Тут отсутствует институт прописки, и американцы обожают постоянно путешествовать и переезжать. А так как и сами “американцы” – это понятие очень и очень сборное, возникает следующая проблема: вот перед тобой стоит неизвестный тебе человек, и хочет снять у тебя квартиру. А вдруг он какой-то маньяк или безответственный, безработный человек с кучей долгов?

credit scoreИ как-то сама собой, примерно в 80-х годах прошлого века, из мира банковских отношений пришла система баллов. Не заплатил за квартиру? Где-то там, в глубине финансовых компьютеров США у тебя отнялось несколько баллов. Не заплатил за свет? Ещё несколько отнялось. Платишь за жилье, коммунальные услуги вовремя? Баллы растут. Взял кредит на стиральную машину? Ну что-ж, посмотрим! Выплатил исправно – молодец, вот тебе ещё с десяток баллов! Не выплатил, скрылся – и твой Credit Score резко падает. Объявил себя банкротом – получи жирную кляксу в Credit Score!

Смотрите, что получается: Credit Score переводится дословно как “Баллы Доверия“.
Можно ли доверять финансово каждому отдельно взятому гражданину, или нет?
То есть: приходит к тебе квартиросъёмщик. А вы хоп – и проверяете его “баллы доверия”.
Хорошие показатели? – Въезжай, мил человек!
Показатели ниже плинтуса? – Извини, дорогой, иди своей дорогой!

Это правда, без Credit Score в США прожить сложно, хоть и возможно. Нормальное жильё не снимешь, банковскими услугами не воспользуешься, могут даже не принять на работу, в определенных случаях!
Но абсолютная ложь и миф – то, что это вообще как-то связано с кредитами.
Можно иметь очень хороший Credit Score, при этом не взяв ни одного в своей жизни кредита, и не будучи должен ни копейки ни одному банку!

Каким бывает Credit Score?

В США Credit Score – это трехзначное число, от примерно 300 до примерно 900.
Почему именно эти значения – никто не знает, так сложилось.
Это и не важно, главное что система – работает!
Да и крайние значения практически не достижимы, все “плавают” где-то посередине, например:

300Недостижим
400Очень-очень плохо. Никто не будет иметь с вами никаких дел
500Плохо. Вам могут не сдать квартиру. Кредит скорее всего не дадут, кредитную карточку не выдадут тоже.
600Всё ещё плоховато. Квартиру снимите, но вряд ли в отличном месте. И если получите кредит, то только с огромными процентами.
680Примерный средний уровень среднего американца
720Очень хорошо. Вам доверяют: вы получаете доступ к элитному жилью, кредитным карточкам с хорошими параметрами, лучшим телефонным пакетам, и всё в таком духе
800Королевски! Вы – самый ценный клиент! Банки, провайдеры всевозможных услуг будут предоставлять вам наилучшие условия, беспроцентные займы, за вами начнется настоящая охота, так что нужно будет отключать телефон и выбрасывать кучу спама из почтового ящика :)
900Недостижим

Изначально (вы только приехали в страну, или вы – американец и вам только исполнилось 18 лет) у вас нет никакого Credit Score. Совсем. Если о вас сделают запрос – результатом будет “нет данных”.
Credit Score требуется время, чтобы накопиться.

И для этого не обязательно брать кредитов! Нужно просто жить, грамотно распоряжаясь своими финансами, как то: вовремя и полностью оплачивая квартплату, счета за коммунальные услуги, штрафы за парковку, медицинские счета… В-общем просто жить и не тратить больше того, чем у тебя есть, быть финансово ответственным.

Повторяю для тех кто всё ещё в танке: это не имеет никакого отношения к кредитам!

Это просто “баллы доверия”.
Ещё раз: будете злостным неплательщиком за квартиру – у вас понизятся “баллы доверия”. Следующий арендодатель будет вам меньше доверять. Вот и всё!

Как строить свой Credit Score с нуля, что на него влияет и прочие “а что если” – довольно важный и обширный материал, который я оформляю в виде отдельной статьи. А теперь перейдём, наконец, к Credit Cards.

Как появились Карты Доверия?

Одно время было так: люди носили с собой наличные, и расплачивались только ими.

Потом банки придумали “чеки” – когда человек мог выписать чек любому другому лицу, а тот мог этот чек обналичить в своём банке. Ещё на этом этапе стали появляться ситуации, когда чек выписан, а соответствующих денег на счету-то и нет! Человек просто говорил получателю чека: “обналичь чек в конце месяца, когда у меня будет зарплата”.

И система работала!
credit cards - checkВсе привыкли что вот – чек на $1000, но в банке его обналичат только в конце месяца. Крутым постоянным клиентам, у которых постоянно крутились хорошие суммы денег банки стали предоставлять следующую услугу: они обналичивали чек даже в том случае, когда на счету не было достаточно денег! Потом деньги появлялись, засчитывались, и все оказывались в выигрыше: банк – потому, что у него полезный и важный клиент, который прокручивает хорошие деньги и которому можно доверять. Клиент – потому, что банк может “поддержать” его в день когда у него важная сделка, а на счету не хватает всего пары долларов.

Замечаете, как в этой системе становится важным термин “доверие”?
Уже тогда начала строиться система Credit Score, и всё работало!

Затем банки придумали банковские карточки. Поначалу это были обычные расчетные карточки, которые мы сейчас называем “дебетовыми”. С ними возникла дополнительная проблема: карточка была привязана непосредственно к банковскому счету, и, зная пароль, можно было украсть все деньги сразу. С этим частично боролись, дробя свой счёт на несколько подсчетов, и привязывая карточку к одному из них, контролируя количество денег на нем. Но всё же, людям очень не хватало прежней гибкости чеков, с вариантом “отсроченного” платежа.

И вот, вершиной эволюции платежных систем, явилась миру Карта Доверия. Это обычная пластиковая карта, на которой…. нет денег. Совсем. Она не привязана к вашему банковскому счёту, никак. Её работа совсем не зависит от того, есть у вас в данный момент деньги в банке, или нет. Вы можете просто заплатить ею в магазине, а в конце месяца, как получите зарплату – погасить.

Удобно?

Карты Доверия – как они работают?

Ещё как удобно!
Вам приходилось ждать до конца месяца, чтобы купить какую-нибудь глупую вещь, например спортивные штаны или фен, просто потому что прямо сейчас нет денег? Это называется “жить от зарплаты до зарплаты”.

credit cards shoppingВот эту проблему Карты Доверия решают на ура – вы покупаете то что вам нужно в любой день месяца, и не важно когда у вас зарплата. Вы можете пойти в хороший ресторан или купить, скажем, диван, и в начале месяца, и в середине – не имеет значения! Вам не нужно ждать “до получки”, чтобы позволить себе то, что вы можете себе позволить именно сегодня! И вы не платите ни копейки лишних денег за это – кредитные карты совершенно бесплатны, и беспроцентны! Вы свободны в своём выборе, вы свободны делать что угодно в любое время, с единственным условием….

Вы должны в конце месяца погасить задолженность, а то вам будет плохо!

Плохо бывает по-разному. Вам начислят проценты, которые придётся потом тоже выплачивать. У вас уменьшится Credit Score и пройдёт ещё много времени пока он поднимется снова, до прежнего значения. Быть должным по кредитной карте – плохо. Не стоит быть должным по кредитной карте.

Я специально это подчеркиваю, потому что многие люди плохо понимают, какой это классный инструмент, и попросту тратят с неё деньги, больше чем могут потом погасить. Это приводит к печальным последствиям – нищете, бездомности, а то и тюрьме. Ну, на самом деле, вы одалживаете деньги, вам доверяли, а вы их не возвращаете. Это совершенно нормально!

Вот вы подумайте. Вы можете пойти, например, к соседу и занять у него деньги. Не вернуть. Сосед придёт и набъет вам лицо. Вроде сами виноваты, так? Знали на что шли! Вы же не будете потом говорить “соседи это плохо!”, “нельзя иметь соседей” или “из-за соседей вся экономика разрушится!”.
Нет, ну правда!? Глупости же!

Мы же рассматриваем ситуацию, когда вы тратите с умом, не тратите больше, чем зарабатываете, а если что взяли лишнего – сразу возмещаете. Вот в таком случае – кредитная карта чрезвычайно удобный и полезный финансовый инструмент!

Безопасность кредитных карт

Ещё один аспект работы кредитных карт – безопасность.

Представьте, что у вас украли кошелёк с наличными. Деньги уже не вернуть.

А если это дебетная карточка и бумажка с PIN-кодом? Скорее всего злоумышленник успеет снять в банкомате внушительную сумму, или, например, отовариться в ювелирном магазине – и эти деньги тоже уже не вернуть. Ну или вернуть, возможно банк сможет что-то сделать, но это ваши деньги, ваш кошелёк.

Кредитная же карта, будучи украденной тем или иным образом, не предоставляет злоумышленникам доступа к вашим деньгам. Совершая покупки краденой карточкой они тратят деньги банка. Когда вы объявите о потере карточки, её заблокируют и банк будет сам разбираться, а ваш счёт не пострадает!

В подавляющем большинстве случаев банк просто аннулирует фиктивные транзакции и на вас это никак не сказывается. Ваши деньги надёжно лежат на вашем основном, расчётном счету.

credit cards steal

Кредитная карта – бесплатна?

Совершенно бесплатна!

Тут есть несколько пунктов:

  • Да, действительно, существуют кредитные карты с годовой комиссией “за обслуживание”, варьирующейся от $5 до $100. Американские банки предлагают такие карточки людям с небольшим Credit Score. Если у вас хотя бы средний Credit Score – вы имеете доступ к бесплатным карточкам практически любого банка. Ещё бывают платные “клубные” кредитные карты, предлагающие дополнительные услуги, как то: бесплатные такси, скидки на отели, и так далее. Не стоит удивляться, что они платные. Обычная же, “потребительская” кредитная карта – абсолютно бесплатна!
  • credit cards rewardsМало того, многие банки наоборот – платят вам за пользование кредитными картами. Платят самолётными милями, баллами на бензин, на покупки в магазинах из определенного списка, на отели, на аренду автомобилей, или же просто “cashback”-ом – возвращают вам 1-5% от любых покупок, которые вы совершаете карточкой. Да-да, вы весь год тратите деньги, а вам банк возвращает до 5% потраченного! Каково!?
  • В который раз повторюсь, так как это важно: если не тратить больше, чем зарабатываешь, и своевременно погашать потраченное – нет никаких процентов!. Именно так – совершенно бесплатно. Банк разрешает погасить задолженность в течении какого-то срока – к примеру, 50 дней. И никакие проценты в этот период не капают! Другое дело, что да, многие люди тратятся неграмотно и тратят больше, чем могут себе позволить. Ну так это глупые люди, мы же тут их не рассматриваем? Через 50 дней начинают капать проценты – эти проценты открыто оговорены в договоре и никто ничего не скрывает – каждый сам на это соглашается при создании карточки. Зато, даже выплатив процент, можно отсрочить платёж на месяц-другой, что очень помогает в период финансовых затруднений.
  • Страшилки насчёт “скрытых процентов и прочих затрат” – это всё чушь! Все оговаривается и перечислено в контракте. Например, при снятии денег с кредитной карты в банкомате берется большой (куда больший, чем с дебетной карты) процент – так это же не секрет вовсе! Каждый сам читает и подписывает свой контракт! А то что при просроченном платеже начинают идти штрафы и проценты – ну а как вы хотели? Почему-то люди считают что можно спокойно взять чужое и чтоб за это ничего не было!

Вот здорово! В чем же подвох?

Подвох в том, что Карты Доверия бесплатны и чудесны только до тех пор, пока у вас есть Доверие банка. Как только вы перестаёте оплачивать ваши покупки – вам начинают начисляться проценты. Чем дольше вы не платите – проценты и штрафы могут расти. Если вы злостный неплательщик – на вас подадут в суд и всё такое.

Также, если вы пытаетесь заплатить больше, чем есть на карте – вам могут начислить штраф. Если вы пытаетесь погасить долг по одной кредитной карты за счет другой – с вас опять же может взяться штраф. Штрафы, штрафы – в них можно погрязнуть, если не считать, сколько у тебя денег а тратить бездумно и игнорировать все предупреждения.

В целом, кредитные карты – отличный инструмент для тех людей, которые трезво оценивают свои финансовые возможности и тратят по средствам. Это не “волшебная палочка” и не “доступ к неограниченным кредитам”, как некоторые думают.

Нужна ли мне кредитная карта?

Ответ на этот вопрос в первую очередь зависит от того, где вы живёте. В России, например, кредитную карту не так уж и легко получить, и все тарифы и условия могут очень сильно отличаться от того, что я тут описываю.

На постсоветском пространстве слишком силён дух “нас где-то обманывают”, “не может быть что-то удобное – бесплатным” и, конечно “нужно и мне всех обмануть”. Недоступность качественных услуг, грабительские проценты и скрытые штрафы по кредитным картам здесь не редкость.

Если же вы находитесь в США или Европе – то почему бы и нет?

credit-cards
  • Вы получаете удобный способ совершать оплаты картой и не носить с собой наличные деньги
  • Вы получаете возможность совершать покупки, не оглядываясь на “когда там у меня зарплата?
  • Вы получаете безопасность своих денег в случае потери карты или разглашения её номера
  • Вы получаете бонусы или даже просто возврат денег (1-5%) со всех своих покупок!!!
  • В случае финансовых затруднений вы можете выплатить долг “потом”, с процентами конечно – но как это иногда необходимо!
  • При условии своевременных платежей, вы получаете положительный рост своего Credit Score, что в любом случае хорошо.

В общем, каждый сам для себя решает, чем ему пользоваться – наличными деньгами или кредитными картами. Никто никого не агитирует и не заставляет – я лишь хочу развеять миф о том, что “кредитные карты – зло”, зло по определению и по умолчанию.


Напоследок, хочу дополнительно пояснить, что я, возможно, опустил много деталей – о компаниях поддерживающих Credit Score, об отчётах, о том что конкретно влияет на Credit Score и в какое степени… Возможно кто-то скажет что какие-то цифры не совсем точны, и так далее – не спешите сразу меня обвинять! Цель данной статьи – дать общее представление о кредитных картах и развеять миф, она не претендует на звание безупречного источника фактов. Поинтересуйтесь кредитными картами у вашего банка, почитайте условия именно вашего банка, разберитесь сами – там всё не сложно!

Похожие посты

Об авторе: Меня зовут Олег, я родился и вырос в Молдове, но в 30 лет я решил переехать в Америку. Это простое решение полностью перевернуло мою жизнь и превратилось в самое большое в ней приключение! В своём блоге я пишу о своём пути в США, а также о том, какой передо мной предстала Америка

ХОТИТЕ УЗНАВАТЬ ВСЁ САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ ОБ АМЕРИКЕ?

Понравилась статья? Поделись с друзьями: